要从根本上维护投保者的利益，必须有科学、严格、高效的市场监管

　　从本月开始，航空意外伤害险将彻底结束“全国统一售价20元、保额40万元”的历史。保监会《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》于12月1日起正式执行，废止了设定价格和保额的行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权交给保险公司。同时鼓励行业开发短期意外险作替代品。

　　航意险多年来屡遭到诟病。最令消费者不满意的有三点：一曰“暴利”——其成本仅为3元左右，利润大部分落入中介机构囊中，投保人利益受损。二为垄断——先有几家保险公司瓜分市场的“航意险共保体”，后有机场、中介纵容利益相关公司“多吃多占”的丑闻。三是管理混乱，记者曝光的“假涨价”、学者揭露的“假保单”，都曾在多个城市发生。

　　如今，监管部门决心对其进行大刀阔斧的改革。据说，新政实施之际，已有7家公司向保监会报备了15个新产品，费率也有较大规模的下调。

　　产品多了、价格降了，是个好信号。但从长远看，消除航意险的诸多“病灶”，仅仅放开产品的开发权和定价权，是不够的。

　　究其以往，航意险的“病根儿”不在险种本身，而在于中介渠道的失控。航意险不同于那些需要审慎选择的长期寿险和一年期意外险，投保的随机性很大，保险公司对中介的“依赖”非常严重。可以预见，虽然眼下各家公司都在使尽浑身解数开发新产品，但市场竞争仍是“渠道为王”。谁占领的机票销售网点、机场网点越多，谁的营销能力就越强。“旧版”航意险期间，尽管有20元的保单，但仍有机场谎称“涨价”，只推荐35元以上的险种的事情发生。受中介渠道的辖制，短期意外险能否替代航意险，新航意险的低费率能撑多久，“入网费”难以为继时会不会仍将负担转嫁给投保者……都要画一个大大的问号。废止航意险行业指导性条款，不能从根本上遏制手续费恶性竞争。中介市场混乱的问题不根除，航意险恐怕难“康复”。

　　此外，航意险和短期意外险险种增加后，如果监管不到位，“暴利”的问题也有可能接踵而至。保险毕竟是一种复杂产品，各公司产品的保障责任、保险期限、保险费率不同，性价比孰优孰劣？老百姓一眼看不懂。保险公司很容易利用“信息不对称”来蒙骗客户。旧版航意险20元保40万，而保险公司只要3元就够本。这一险种水分这么大，却能单枪匹马，横行数年！将来险种多了，监管部门管得过来？乱花迷眼，老百姓心里能不嘀咕？

　　“放开”不是放任，监管部门要收放有度，掌控局面。中国的保险市场经历了多次“分久必合，合久必分”的尴尬——当年车险曾施行统一条款，上世纪90年代末，为繁荣市场实施“放开”，然而问题逐渐增多，直至前年行业协会出台三款“指导性条款”，乱局甫定。备受指责的重疾险，也因涉嫌以专业术语误导客户，不得不开展全行业的“疾病标准定义”工作。

　　“放开”未必治百病。单一险种也好、百花齐放也罢，都需要科学、严格、高效的市场监管做前提。否则，消费者的权益仍然得不到根本的保障。

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