聚焦央行第二套房贷款政策

　　央行、银监会明确商业银行以家庭为单位执行第二套房贷款政策

　　楼市投机炒作行为将受遏制

　　有关人士认为，正处于调整期的深圳楼市买方需求会进一步下降

　　享受低首付和优惠利率的首套房应以个人还是以家庭为单位计算？两个多月来，这一直是社会争议的热点，发放住房按揭款的各商业银行也做法各异。昨天，人民银行、银监会联合出台的《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》公开发布，为争议画上了句号———以借款人家庭为单位认定房贷次数。

　　“这一消息是从紧货币政策的体现，对正处于缩量下行态势的深圳房市可以说是临门一脚，进一步下跌的通道被悄然打开。”深圳一位银行房贷专业人士闻讯后立即给出了这样的预测。

　　明确第二套房按家庭计算

　　昨天，中国人民银行网站新闻披露，人民银行、银监会日前已联合下发了《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》（简称《补充通知》），明确规定，以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数；已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，但借款人须提供当地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。其余已利用银行贷款购买住房的家庭，再次向商业银行申请贷款时，均应按第二套房贷政策执行。

　　通知同时强调，已利用住房公积金贷款购房的家庭，向商业银行申请住房贷款时，也应按照通知有关规定执行。

　　通知要求，各商业银行应切实履行告知义务，要求借款人按诚信原则提交真实的房产、收入、户籍、税收等证明材料。凡发现填报虚假信息、提供虚假证明的，所有商业银行都不得受理其信贷申请。对于出具虚假收入证明并已被查实的单位，所有商业银行不得再采信其证明。

　　9月底，人民银行、银监会共同发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（简称《通知》），对商业性房地产信贷政策进行了调整，其中规定申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付款比例不得低于40％，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍，而且贷款首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅度提高，具体提高幅度由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定，但借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50％。

　　楼市买方需求将进一步下降

　　华夏银行深圳分行有关人士分析，央行在上调1％存款准备金率的同时，与银监会联合出台以家庭为单位计算第二套房的政策，是落实从紧货币政策的又一举措。此举将有效遏制投机、投资房市的行为，也会削弱改善居住条件小房换大房及为老人、子女购买第二套房的需求，预计市场需求将进一步下降。目前，深圳房市成交量严重萎缩，有些新楼盘的价格是在硬挺，在互相观望，在等待降价的“带头大哥”。以家庭为单位计算第二套房的政策一出，相当于临门一脚，很可能将深圳房价推进继续下跌的通道。

　　工行深圳市分行的有关人士表示，工行早已执行以家庭为单位计算第二套房的政策，现在全国统一执行，意味着房贷发放更加严格了。一些原本可以按首套房支付首付款和利率的人士，现在得按第二套房的标准执行，可能资金周转不过来，以致取消购房计划。深圳本月住房交投非常清淡，临近年关，一些投机客已开始降价抛盘。新政策一执行，预计深圳房价将继续下跌。

　　这位人士不无担心地说，房贷进一步从紧，会影响银行的贷款收入；如果房价下跌过快、过大，可能引发不良贷款的出现。

　　二套房为何以家庭为单位认定

　　据央行及银监会有关负责人解释：从中国国情出发，以家庭为单位认定比较合理，而且也符合中国夫妻财产共有的法律规定，这样既与中国家庭现实一致，又有利于严格执行《通知》规定，强化宏观调控。考虑到“家庭”的成员构成有很大区别，《补充通知》特别明确，作为认定借款人住房贷款次数标准的“家庭”成员范围仅指借款人及其配偶和未成年子女。

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