房贷萎缩重拾车贷业务 银行纷纷寻找个贷突破口

　　2008-4-23 8:52:54 保护视力色:字体:大 中 小

　　随着楼市持续低迷，银行房贷业务难见突破，不少银行又开始重拾车贷业务，欲以车贷业务作为个贷业务的突破口。

　　去年底，因为贷款额度紧张，各家银行曾经暂停包括个人汽车消费贷款在内的个人消费贷款业务。汽车贷款业务风险较高，是当时银行发展汽车贷款业务积极性不高的另一个原因。今年，随着房贷业务的萎缩，汽车消费贷款再度受到银行青睐，招行、深发展、中行等多家银行均表示，今年将大力发展车贷业务。

　　“受楼市低迷影响，今年房贷业务增速明显减慢。”深发展一人士告诉记者。该行副行长刘宝瑞此前在接受媒体采访时表示，今年该行将大力发展车贷业务，以弥补房贷业务增长乏力的不足。

　　招行零售银行部总经理刘建军则表示，去年以来出台的针对房地产市场的宏观调控政策，对房地产市场确实影响非常明显，各地房地产交易量明显萎缩。而与此同时，转按揭业务也受到管理层限制。“在这样的背景下，商业银行如果仍然固守单纯的房贷业务，今年业务压力将非常大，因此个人贷款多元化是招行今年的主要策略。”

　　刘建军透露，今年招行将大力发展汽车贷款业务，此外，个人经营性贷款、理财产品质押贷款也是2008年招行个贷业务主攻业务品种。

　　去年以来我国私家车销量高速增长，车贷业务发展潜力巨大。招行表示，今年将主要从简化程序、提高效率入手，争取未来实现5分钟内就能给申请人做出能否得到贷款的答复。

　　目前，招行通过各种渠道推广“车购易”信用卡分期购车业务，“车购易”普遍要求首付不低于购车价格的40%，分期付款总金额区间在4万-10万之间。“这种依靠信用卡用户的信用纪录来甄别客户的车贷模式，如果能达到有效甄别客户的目的，将不失为控制车贷业务风险的一种有效举措。”业内人士如是评价。

　　在今年早些时候，随着贷款额度恢复，建行、工行均表示已经全面恢复包括汽车贷款业务在内的个人消费贷款业务。

　　从各家银行汽车贷款业务的介绍资料来看，各家银行普遍可以给予最高达车价款7成的贷款额度，而中行还表示“经认可，贷款金额最高不超过所购汽车价格的80%。”即最高可贷到8成。建行的宣传资料则显示，所购车辆为自用车的，最高贷款额度可达8成。

　　在业务模式上，招行、工行等银行还推出了直客式、间客式两种车贷业务模式，即既可直接向银行申请汽车贷款，又可通过汽车经销商向银行申请贷款。

　　不过，相对于房贷业务，目前车贷业务的规模依然较小，尤其是前几年车贷业务出现大量坏账以来，各家银行对车贷业务一直保持略为谨慎的态度。

　　来源：证券时报

　　金融"大棒"抡不停开发商"资金链"岌岌可危

　　任志强"要死，也是银行先死、房地产商后死"的最新言论或许再度惹恼了一部分业界人士，开发商与金融界之间的关系变得微妙。就在上周，又有准备金率提高和税收新规两根"大棒"直接或间接指向开发商的资金链。同时，伴随着如深圳等地退房潮再起等新的市场变化，开发商现金流已经岌岌可危。

　　"大棒"敲打

　　4月16日17时，央行发布公告称，为继续落实从紧的货币政策要求，加强银行体系流动性管理，引导货币信贷合理增长，决定自4月25日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。

　　业内分析，此举将使银行放贷更加慎重，从而增加地产开发商的资金压力，个别竞争力不够的甚至将被淘汰。"2007年以来，央行6次上调存贷款利率，13次上调存款准备金率至16%的历史高位，而且至今仍没有放松的迹象。作为宏观调控重点关注的房地产市场，信贷紧缩意味着开发商从银行贷款已是难上加难。再加上开发商如今寻求上市也是困难重重，这样的融资"寒冬"可以说是前所未有的。"安信咨询公司分析师程默表示。

　　而在央行宣布再次提高准备金率的同一天，国家税务总局网站发布了一则《关于房地产开发企业所得税预缴问题的通知》，明确规定对省级地区的住宅(非经济适用房)的预售收入，按照预计利润率不低于20%的标准预缴企业所得税，并且还要按照规定的预计利润率分季或月计算出预计利润额，计入利润总额预缴。业内认为，对于开发商来说，一旦将所得税每月缴付，则资金流动率将有所下降。

　　"无论是从银行还是证券市场融通资金，风险都高于以往。大开发商由于可变现的项目储备、能供抵押的资产较多，资金较充裕的话，受影响还小些；但一些小开发商，特别是大部分项目处于开发前期的小开发商，将面临窘境。"上海易居房地产研究院的分析师表示，"总之，可以肯定的是，今年开发商的资金成本将高于去年。而在这种情况下，去年进行了大量融资的开发商可以说已经取得了战略溢价。"

　　倚重回款

　　任志强虽然在接受媒体采访时认同这样的判断，即近年来房地产企业扩张速度较快，资金需求量剧增，而受信贷紧缩影响，银行贷款门槛又相应提高。但他同时表示并不担心对开发投资的信贷缩减，担心的是对居民消费信贷的紧缩，因为房地产在开发投资方面的信贷比重并不大，主要靠自有资金和销售回款。

　　在两根"大棒"进一步"锤炼"开发商融资能力和资金流动率的情况下，通过加快销售以回笼资金的做法得到许多开发商的重视，如此轮带头降价的万科拿出的一季度业绩就很能说明一些问题，光从速度上看，万科去年完成过百亿的销售额用了近半年时间，而今年只用了3个月。"万科今年以来"转守为攻"的目的是以较小的空间换取足够的时间。"中国指数研究院的分析师表示，打折策略可迎合政府调控、降低资金成本、大量回笼资金，真可谓一举多得。

　　但是，此举带来的"双刃"效应也不能忽视。近日，有关深圳退房风波群起的报道接二连三，缘由自然是开发商的降价行动让一批前期买房的准业主"抓狂"。深圳市国土资源和房产管理局发布的报告显示，3月深圳新建商品住房销售均价已经回落到去年4月的水平。面对资产缩水，资金被深度套牢的准业主们终于忍无可忍，逼开发商做出让步。而开发商一旦妥协，资金链又将面临窘境。甚至有人评论，退房潮或正是开发商"百日剧变"的开始。

　　上海五合智库总经理邹毅指出，特别对于那些要继续扩张的开发商来说，更需重视资金周转，如果销售回款状况不好，不但是未来拿地，手中其余项目的开发都会受到影响。

　　上海佑威房地产研究中心主任薛建雄也表示，如今大部分开发商现金流紧张，要是房子卖不动，就比较危险，因为开发商自掏腰包的主要是买地的钱，开发时的各种工程款和税费等往往会拖到销售回款后再付，一旦销售遇冷，风险随之而来。

　　来源：上海证券报

　　编辑：倪鹏翔