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消费金融不良率高于银行 拨备覆盖率需进一步提升

2016-12-16 19:24:47 和讯网  刘民江

  和讯网讯 12月15日,银监会召开例行发布会,发布会上银监会非银部主任毛宛苑对目前我国消费金融试点情况做了汇报。汇报中指出,截至2016年9月末,行业资产总额1077.23亿元,贷款余额970.29亿元,平均不良贷款率4.11%,贷款拨备率4.18%。分析人士指出,从数据上而言,消费金融公司不良贷款率高于商业银行,从拨备覆盖率上来看,相较商业银行,消费金融公司的拨备覆盖率较低,没有足够的弹性来容忍更高的不良率。

  平均不良贷款率4.11%

  发布会上银监会非银部主任毛宛苑对目前我国消费金融试点情况做了汇报,她介绍,截至2016年9月末,全国经批准开业消费金融公司总数已达15家。已设消费金融公司多为混合所有制结构,丰富的股东类型为行业带来了渠道、客户、数据、技术等多种消费金融优势资源,有利于消费金融公司与股东所在行业形成良性互动,协调发展。

  汇报中指出,截至2016年9月末,行业资产总额1077.23亿元,贷款余额970.29亿元,平均不良贷款率4.11%,贷款拨备率4.18%。

  另外,截至2016年9月末,行业发放家用电器、手机数码等耐用消费品贷款余额303.59亿元,装修、教育、旅游、租房、高端医疗等一般用途消费贷款余额666.71亿元。

  消费金融公司行业基本客户定位为中低收入群体,自试点以来,行业已累计发放贷款2084.36亿元,服务客户2414万人,平均单笔贷款金额0.86万元。

  2016年前三季度行业累计发放单笔5000元以下贷款的笔数占全部贷款笔数的60%。

  对此,盈灿咨询高级研究员张叶霞认为,因为消费金融公司的客户多为中低收入者,较容易出现坏账,故从平均4.11%的不良贷款率和贷款拨备率4.18%上看,相比于商业银行2016年三季度的不良贷款率1.76%以及贷款拨备率3.09%,消费金融公司的不良率及贷款拨备率更高。

  张叶霞还认为,从行业资产总额和贷款余额上看,消费金融公司促消费惠民生成效初步显现,但相对于我国30多万亿的消费支出来看,还有很大的市场空间。

  从服务了2414万客户上看,消费金融公司的用户规模扩张能力很强。这或与其混合所有制结构有关,因为不同的股东类型能够为行业带来诸多场景客户和业务拓展渠道。

  消费金融公司拨备覆盖率需进一步提升

  盈灿咨询高级研究员张叶霞表示,消费金融行业拨备率的数据之前没有官方文件,单个消费金融公司也未公开。“其实,拨备率最好与不良率结合来看,即看拨备覆盖率”,近几年商业银行的平均拨备覆盖率一般在160%-200%之间,有些甚至高达220%以上。从此次公开的数据来看,消费金融公司的贷款拨备率几乎与不良贷款率持平,拨备覆盖率约为100%。相较商业银行,消费金融公司的拨备覆盖率较低,没有足够的弹性来容忍更高的不良率。

  这位研究员还表示,之前的消费金融行业数据没有官方文件,但从单个消费金融公司的不良率公开数据推测,消费金融公司平均不良贷款率有所增长。截至2015年末,北银消费金融公司、中银消费金融公司、捷信消费金融公司、四川锦程消费金融公司的不良率大约在2%-3.7%之间,小于截止今年9月末的4.11%。不良贷款率的增长主要由于经济下行压力和消费金融贷款膨胀,但消费金融公司也应不断提升自身的风险管理能力。

  这位研究员最后表示,消费金融也并非只存在问题,从另一方面来看,消费金融公司风控还有三个亮点:

  一是有消费场景,可以有效控制借款资金流向;

  二是小额分散,其平均单笔贷款金融为0.86万元,可以有效控制逾期或坏账损失;

  三是有一定的消费、住址、社交等央行征信数据之外的数据支持,可以帮助消费金融公司做出合理的审贷判断结果。

(责任编辑:郝运 HN064)
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