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校园贷:逼大学生走上绝路,自己也被逼上绝路 | 小巴问大头

2017-09-08 07:26:07 和讯名家 

    本文首发于微信公众号:吴晓波频道。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

  9月初,同学们陆续回校,但21岁的朱毓迪再也无法走进校园,死于校园贷。

  “哥对不起你,哥先走了。”几天前,朱毓迪给同学发完这条短信后,便失踪了。几天后,警方在汉江中找到了他的遗体,左手腕有伤,确认为自残。

  父亲怎么都想不到,平时乖巧听话的儿子居然陆陆续续在10多个网贷平台上借了20多万,其中一部分由同学帮忙借款。而警方调查他的贷款用途,竟然只是聚餐和还贷款。

  从一笔几千块的贷款开始,利滚利至几十万,最后被逼得走上绝路,并非只有朱毓迪一个。

  校园贷本身无罪,但由校园贷引发的一系列裸贷、高利息、恶性催贷等事件,让人觉得它“罪孽深重”。

对此,监管部门紧急按下暂停键。6月份,银监会、教育部、人社部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。9月6日的新闻发布会上,教育部对校园贷事件再次强调“一律禁止”。
  对此,监管部门紧急按下暂停键。6月份,银监会、教育部、人社部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。9月6日的新闻发布会上,教育部对校园贷事件再次强调“一律禁止”。

  大学生有合理的贷款需求,这种一刀切的做法真的好吗?但若不这样做,乱象问题又该如何解决?面对这个如此矛盾的问题,来听听大头的分析。

黄震中国互联网金融创新研究院院长中央财经大学金融法研究所所长
黄震中国互联网金融创新研究院院长中央财经大学金融法研究所所长

  校园贷款的需求一直在

  只是禁止的话会按下葫芦浮起瓢

  校园贷是由大学生的借贷需求而形成的市场,最早是由正规金融机构、政策性银行提供助学贷款和服务,也有商业银行通过信用卡为大学生提供借款。

  这本来是个很好的势头,但后来因为种种原因,如借贷的学生拖延还款甚至联系不上等情况,很多银行都停止了校园贷业务,相关的信用卡业务也被叫停。

  但是这一块的需求仍然存在,所以在互联网金融尤其是网贷平台兴起之后,抓住并填补了这一空白市场。从某种意义上说,有积极的意义。

校园贷:逼大学生走上绝路,自己也被逼上绝路 | 小巴问大头
  但因为没有规范措施,网贷平台既没有牌照,也没有可遵守的标准,校园贷也就剑走偏锋,出现了很多风险性事件,甚至出现恶性催收、裸贷等。

  从去年到今年的这场互联网金融整治中,校园贷也成为重点整治的领域,从整治结果来看,效果并不明显。后来银监会、教育部、人社部才对其采取暂停的措施,这种方案也是不得已而为之。

  从理性上来说,校园贷款有着客观的需求,如果只是禁止,还是会按下葫芦浮起瓢。

  所以要疏堵结合,一方面要暂停不规范的校园贷,防止出现负面和恶性事件;另一方面,支持和鼓励银行等正规金融机构提供校园贷款。余丰慧经济学家经济金融评论家

  网贷平台把民间借贷搬到了网络上

  发放给大学生叫期限错配

  其实,从严格意义或者本质上来说,网贷平台并不是互联网金融,只不过是民间借贷或者民间高利贷搬到网络上而已。这就决定了网贷平台发放贷款的一个基本特征是贷款利率畸高,近乎高利贷。

  由于网贷平台自身的盲目发展,对金融特别是信用业务根本没有严格制度约束,没有对贷款对象信用、自身收入、归还本息能力的详尽和真实考察的能力,致使将贷款发放给了不该发放的对象,校园大学生就是之一。

  校园大学生未出校门,没有任何收入来源,承担债务性融资的能力为零;信用状况与记录基本是空白;归还网贷本息的不确定性风险极大;承担贷款特别是高利率的网贷能力极低。

  将畸高利率的网贷发放给校园的大学生,金融里有一个术语叫做“期限错配”,这完全是金融本质和性质的严重错配,也就决定了爆发风险是在预料之中。

但目前一刀切的做法不妥,应该对网贷企业彻底叫停,而对于大型互金公司的普惠金融,诸如蚂蚁金服、京东金融等应该允许适度渗透,国有金融必须致力于校园助学贷款、普惠贷款以及学生创业创新贷款。
  但目前一刀切的做法不妥,应该对网贷企业彻底叫停,而对于大型互金公司的普惠金融,诸如蚂蚁金服、京东金融等应该允许适度渗透,国有金融必须致力于校园助学贷款、普惠贷款以及学生创业创新贷款。

  同时,对部分大学生确实需要的融资需求,低利率的政策性金融要全覆盖。比如:困难大学生维持学业的学费和生活费所需,助学贷款必须完全满足,而且要简化程序、提高效率,及时高效、无缝链接发放到学生手中。

  对于临近毕业,立志创业大学生的启动资金资本需求,政策性银行应该设立大学生低息创业贷款,降低大学生的创业成本。同时,国家资本、民营资本等应该积极设立大学生创业基金,扶持有志向创业大学生的融资所需。

薛洪言苏宁金融研究院互联网金融中心主任
薛洪言苏宁金融研究院互联网金融中心主任

  放贷机构疯狂分食小众市场

  生生做死了校园贷

  大学生消费贷款某种程度上是一种刚需,是客观存在的市场需求。

  据《中国高等教育质量报告》,2015年中国大学生在校人数达到3700万,大学生消费市场规模超过4000亿元,即大学生年均消费金额约1万元。

  曾有机构调查显示,2014年,使用过分期支付的大学生数量约在100-200万人。假定参与互联网消费分期的大学生人均分期金额为3000元(一部高端国产手机或旧款苹果手机的价格)。

  以200万计,消费分期在大学生群体中的渗透率仅为5.4%,市场规模约为200万*人均分期金额3000元=60亿元人民币。

  所以,既便在分期平台的努力下,消费分期在大学生群体中的渗透率提升至20%左右,市场规模也仅仅222亿元而已,背后对应的从业者是三大电商巨头、持牌消金公司、数百家分期平台、数千家网贷平台。

显然,这是个典型的小众市场,大家分食之下,撑不起任何一家放贷机构的巨头梦。
  显然,这是个典型的小众市场,大家分食之下,撑不起任何一家放贷机构的巨头梦。

  但放贷者不管这些,2014年,校园分期市场同比增长200%以上,此后更是要实现更快地增长。扩展队伍、攻下一个又一个的学校、一层一层地下指标,总之,增长、增长、增长,恰恰没注意到这是个典型的小众市场。

  在小河渠里开大船,不搁浅才怪。

  其实,校园贷本身没有危害,当校园贷利率过高或大学生无法正常还款遭遇暴力催收时,才会带来危害。创业型消费金融机构利率定价水平高,加重了还款负担,变相提高了不良率,加上非法催收,使得整个校园贷行业面临很大的问题和风险。

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    文章来源:微信公众号吴晓波频道

(责任编辑:何一华 HN110)
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