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网贷雷潮余波未平:逾期攀升下,平台何去何从

2018-10-29 20:38:40 和讯名家 
今年6到8月份,国内P2P网贷行业经历了一场空前的动荡期,问题平台数量攀升,行业人心浮动,投资人陷入恐慌,业内中小平台到头部平台都受到不同程度的冲击。

  如今网贷雷潮虽已过去,但余波未平:平台逾期率升高、投资人信心重建难、备案工作任务繁重……每件都是悬在平台头上的达摩克利斯之剑,关乎生死存亡。

  如今,备案大限将近,对于打算深耕网贷行业的掌舵手们来说,如何有效处理逾期问题、保障平台发展稳健,同时保护投资人利益、完成合规备案,将是最重要的考量。

  雷潮溯源:风控不过关

网贷雷潮余波未平:逾期攀升下,平台何去何从
  关于网贷行业雷潮的原因,笔者已经在过去的文章中多次分析。整体上看,倒闭跑路的平台分为三种情况:

  第一种,平台风控实力弱,抗风险能力差。这种平台本身风控水平不足,对借款人本身存在的风险无法甄别和管理。在行业发展初期,为做大规模、冲交易量、获取交易服务费,很多平台将更多精力放在重视贷前和贷中风控,而忽视贷后的管理:“重贷轻管,贷后管理不到位”现象普遍存在,贷后管理问题长期处于弱势地位,这也为逾期率、坏账率居高不下埋下了隐患,最终落得倒闭的命运。

  第二种,本身实力还不错的中等平台,在行业负面舆论影响下,逾期攀升。在这种情况下,若平台风控实力不错、贷后管理得当,逾期债务将有很大几率被收回。但在行业动荡期,遇到借款人恶意欠款、投资人再慌乱挤兑甚至报警、再加上网贷黑产围攻,平台往往毫无招架之力,最终也沦为问题平台。

  第三种,是本身就是庞氏骗局、金融欺诈平台,完全没有风控。他们往往以高利息、高流动性吸引风险识别能力较差的投资人,通过小恩小惠拉拢老年人,包装高大上的背景,实则完全或根本没有真实的借款标的,通过假标方式违法吸收资金,最后卷款跑路。

  值得注意的是,这三种情况往往是交叉出现的,在一个暗雷身上,会有多个不同的导火索。就拿杭州地区的非法集资平台牛板金为例。作为一家成交量390亿的老平台,牛板金在暴雷之前遭遇一个亿的巨额逾期,随后又被媒体爆出存在自融问题。但在平台请求投资人给予时间催收债务的时候,平台却遭到了投资人挤兑。在大额标逾期、自融、挤兑多重叠加下,这家平台最终暴雷。

  不过,也不难总结出,上述平台爆雷的导火索不少,但归根结底还是平台自身资产、风险控制、合规工作不到位。特别是在风控方面,很多平台都是只重视放贷,只想做大规模,而不考虑贷款出借后、如何做好贷后管理,保障借款人按时还款,从而保障出借人根本利益。

  如今,雷潮虽然已经过去,但对于存活下来的平台来说,笼罩在行业上空的阴云并未散去。经济下行、负面舆论下,很多平台都出现了逾期率攀升的情况,出借人资金安全得不到保障。

  雷潮余波:贷后重要性凸显

在雷潮余震未平的当下,部分平台逾期攀升。如何保障平台资产稳定、借款人按时还款、挽回投资人信心的基础上顺利备案,是他们的头等大事。
  在雷潮余震未平的当下,部分平台逾期攀升。如何保障平台资产稳定、借款人按时还款、挽回投资人信心的基础上顺利备案,是他们的头等大事。

  显而易见的是,在逾期已经形成的情况下,贷后管理、催收的重要性就摆在眼前了。前文也有提到,在行业发展初期,平台为追求成交量只重视放贷,不注重管理。

  但实际上,大家都知道,一个合格的风控流程是包含贷前、贷中和贷后三大阶段。在现实情况中,贷前风控可以排查、筛选借款端潜在风险,甄别蓄意欺诈、低信用人群、还款意愿和还款能力低下人群等。

  不过,无论贷前风控多严密,都无法百分之百控制逾期,大多数情况下,逾期是由小概率事件引发的。因此,只有强大、科学的贷前风控模型并不能解决所有问题,款放出去之后更重要的工作才开始。通过贷后管理,准确跟踪借款人贷款用途以及合同落实情况,同时督促其按时还款,逾期后如何催缴,出现坏账如何进行资产保全、抵押物变现,使出借人资金损失降到最低,都是非常重要的。

  可以说,做好贷后工作才能保障资金回笼,才能在此基础上拓展新资产,另一方面,及时发现和化解风险,保障平台稳健运营。

  而更进一步说,贷后管理不仅是控制风险、防止不良贷款产生的重要环节,而且贷后管理的效果如何,恰恰最能体现一家平台是否重视保护投资人的利益。只有通过有效的贷后管理,才能保障投资人资金安全,从而坚定投资人对平台的信任和信心。这对时下动荡的网贷行业来说,尤其重要。

  头部实例:贷后、合规作表率

  笔者关注网贷行业多年,但凡提及逾期、贷后管理的话题,很多平台都是闭口不谈。催收、坏账,都是一个个的敏感词。

  不过,宜贷网是个例外。自10月8日起,这家平台开始在官网论坛设立“逾期还款公告”专栏,每天对当日逾期还款的借款编号、标的类型、借款人、还款方式、已还情况、应还数据、逾期金额、清收状态等9大指标全部进行公示,投资人只需对照自己持有标的情况即能清楚了解。

网贷雷潮余波未平:逾期攀升下,平台何去何从
  正视问题,就是解决问题的第一步。除了公开逾期数据,宜贷网还在近日召集了17名百万级别投资额度的投资人到公司现场考察,随机抽查借款企业的真实材料,增强对平台的信心和肯定。

  不仅如此,为进一步体现对投资人权益的保护,宜贷网近期还专门成立了贷后管理部门,与合作资产端及委托的清收公司一起参与到贷后管理环节中去,不断优化平台贷后管理手段,将各项贷后信息在平台充分展示。目前,宜贷网合作的资产端项目逾期率在4%左右,出借款项均有足值抵押物且出借款项不超过抵押物价值的7成,对比银行的逾期率在1.74%左右,该平台的真实逾期率能够控制在5%以内,整体风险可控。

  据了解,通过有效的贷后管理手段,宜贷网50%的逾期款项通过有效的贷后手段能够在一周内回款;80%以上的逾期款项在一个月内能够回款;不足20%的款项会在逾期一个月后通过抵押资产处置进行回款,极少通过法律途径回款的例子。此外,在过去5年,宜贷网合作的资产端和委托的清收公司已经为出借人清收逾期借款超亿元。

  对于宜贷网来说,逾期的存在,并未成为平台停止稳健发展的理由。尽全力做好贷后管理、保障回款稳定,同时积极推进合规备案工作,最终的受益人才是数十万的投资人。

  而目前,从全行业来看,能够坚持到现在的平台,无一不是对风控全流程都倾注全力、同时合规运营的表率。从国家层面看,目前央行、银保监会、互金专项整治工作领导小组办公室、行业自律组织针对网贷逃废债、老赖们的打击更加严厉,信用体系建设步伐持续加速,对于净化网贷借款环境、营造良好的行业氛围提供了基础。

  可以预见的是,在监管政策日趋完善,金融科技突破发展、信用体系不断完善、平台自律风控加码的加持下,网贷行业逾期情况会得到缓解,投资人资金安全性更有保障,行业稳定发展更加可期。

     本文首发于微信公众号:金融观察团。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:岳权利 HN152)
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