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要不要提前还清贷款

2020-06-24 00:02:00 和讯名家 

  疫情影响之下,经济下行压力加大,很多人对未来忧心忡忡。前一段时间,后台许多留言在问,手里还有钱,要不要提前还上贷款。其实不仅是在担心的时候,很多人在有了钱之后也都会有想还清房贷的冲动。

  要不要中途还清房贷?我们先算一笔账。

  贷款100万元,20年,年利率4.9%。20年应还本金100万元,利息57.07万元。

  如果还款满5年时,提前结清,此时已还利息22.57万元,占应还总利息的39.55%。而本金已归还16.70万元,占应还本金的16.7%。也就是说,只过了1/4的时间,利息就已经还了40%,而本金只还了不到17%。

  如果还满7年,利息归还就会超过50%;还满10年,就会超过70%。这时提前还款就更不划算了,因为后面还的大部分是你的本金了。相当于超低利息甚至接近免息的一笔钱供你使用,干嘛要急着还?

  所以,如果手上有一笔钱,交给银行结清贷款,不如拿在手上。更重要的是保持了自己的资金流动性,现金在你手上你的选择权就更大。

  信用卡延期还款,真实利率一般在18%左右;到P2P平台借钱,年利率一般是25%~40%甚至更高;如果是民间融资,则年利率就更高了。

  而5年及以上房贷基准利率为4.65,与其他形式的贷款比起来,房贷的利率可是相当低了。如果是使用公积金贷款,利率就更低了。虽然买房背上了贷款,但这可是一笔长期的低利率贷款。

  此外,房贷因为有房产作为抵押,所以办理手续比较简单。如果提前还款,再因为消费、投资、经营等用途申请贷款,就很难拿到如此低利率贷款,而且手续也会复杂得多。

  目前看,房贷真是难得的低利率贷款。所以一般情况我们是不建议提前还款的。

  以上只是说中途还清贷款合不合适问题。其实更深层的原因,在要不要贷款买房的答案里。这就是个老生常谈的话题了,这里不再细说。

  但是事无绝对,有些情况还是需要或者可以考虑提前还清贷款的。

  房子要出售

  想要卖房子,还清贷款是前提,否则房子无法过户。很多人许希望用买房的首付款把房贷还清,再过户给买家,但这种方式会增加买房的风险,所以很多买家不一定会同意,而且想要找到这样的买家其实也挺不容易的,房子也不是那么容易说卖就卖出去,所以如果自己手上有钱的话,倒不如先把房贷还了,省的耗时耗力。

  房贷利率出现大幅上调

  房贷利率有固定利率和浮动利率两种,如果是浮动利率,贷款利率就不是一成不变的。如果是商业银行自行上调房贷利率,这并不会影响之前的贷款,但如果央行上调基准利率,那就算是之前的贷款,贷款利率也会跟着上调。假如贷款利率出现大幅上调,这就会大幅增加贷款利息。此时若是有钱的话,或许提前还贷会更划算。

  没有其他的更好的投资渠道

  手里有钱,当然是投资出去利益更大。但是如果不愿意承担风险,又不愿意投入精力去研究投资或者理财。闲置的资金放在手里不能持续增值,提前还款也是可以的。

  厌恶负债

  如果你当初买房子是因为资金不够而贷款。本身厌恶贷款,贷款压身,换个手机吃顿大餐都要紧张一番的感觉。还清贷款能让你睡个好觉,也未尝不可。

  小马过河,深浅自知。买房贷不贷款,贷多少钱,贷多少年。有钱了要不要提前还,都要从自己的能力和条件权衡,量力而行。任何事都各有利弊,选择了就不要纠结。

  如果一个选择能让你睡得安心,那就去做吧。

 

本文首发于微信公众号:二哥看楼市。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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