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再过5年,社保变六险

2020-10-11 18:30:00 和讯名家 

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  01

  大家好,我是小司。

  昨天晚上我夜观星辰,掐指一算,算出一件事:下一个五年计划,社保就要多第六险,长期护理险。

  前段时间大家都在讨论这事,但这并不完全算是个新闻。

  相关试点工作在16年左右就开始了,现在长期护理险的光,又照在了49个试点城市和地区上。

  长期护理险,

  也叫『上门服务险』。

  同样离不开保险的基本形态,通过共同缴费,为一定比例的、符合条件的人群提供服务以及费用报销。

  而长期护理险针对的人群,是失能人群。

  这里说的失能,不是一个病症,而是一种状态。

  按照国际标准,吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡6项指标,2项做不了是轻度失能,4项做不了中度失能,6项做不了是重度失能。

  成熟的商业保险,并不完全针对失能状态,而是把它当成某种标准。

  比如说重疾的标准,脑中风的后遗症啊,痴呆啊,严重运动神经元病啊,瘫痪啊,植物人状态啊,要符合理赔标准的话,往往就需要一定程度的失能。

  寿险、意外险会给付残疾保险金,残疾的标准同样和失能有关。

  至于医疗险,和失能状态的关系就远了。

  其实,也不是完全没有针对性强的商业护理险,比如国寿的康馨长期护理险、人保的全无忧长期护理险,这都是比较古早、有年代感的产品了。

  现在也有,平安和信泰都有,不过仍然没什么大水花。

  产品是小众的,可不代表需求是小众的。

  毕竟要是小众需求,怎么会被考虑成为社保第六险呢。

  按照国家医保局给的数据,截至去年年底,我国60岁及以上人口达2.54亿,失能人员超4000万。

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  02

  拿上海来说,长期护理险长这样。

  为了缓解医疗系统的压力,长护险多数是往社区居家或定点的养老机构引流,再让专业人员上门服务。

  报销比例还是挺高的,无论是居家养老还是入住在养老院的老人,都可以通过长护险支付护理费用。

  至于服务,就是正经的、专业护理服务。

  比如各个部位的身体清洁,沐浴,协助进食/更衣,排泄护理,喂药,吸氧等等。

  也分可报销项目和不可报销项目。

  不可报销的主要是像餐费、服务耗材这类。

  虽然看上去,长护险提供的服务,又是论天论小时,费用也就几十几十的报销,好像保障力度一般的样子。

  但别忘了,这可是进社保的险种。

  而社保的原则就是“广覆盖、低水平”,讲究的就是普惠性质。

  而且,千万别小看这一小时的服务,每天几十块钱的报销,对于自理能力有限的老人和其背后的家庭来说,这已经是莫大(博客,微博)的帮助了。

  要想服务好,很简单,一分钱一分货。

  现在上海长护险对养老机构的支付标准为600~900元/月,但在上海或者北京,普通中档养老服务机构每月花费可达4000~5000元,中高端机构甚至超过1万元/月。

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  03

  年轻人也别觉得自己亏了,又要从工资里摘出几十块钱缴社保,而且这服务好像离自己很遥远,用不到的样子,光便宜老年人了。

  其实没必要这么计较。

  这就跟当初的养老、医保,包括工伤等一样,就是国家立个规则一起筹钱,规则内谁需要用钱了,大伙儿一起补贴。

  而且谁说的准,自己就不会是那个占便宜的老年人呢。

  这事搁别的国家也一样。

  在日本,保险资金的资金来源是个人和政府各承担50%,政府部分由中央和地方政府各自承担一半。在韩国,参保人和政府承担80%和20%,其中参保人部分由企业和个人各自承担一半。

  社保当然好,毋庸置疑。

  但社保+商业保险,也是一个很常见的做法了。

  毕竟现在子女们也自顾不暇,以前多独生子女家庭,两口子要照顾四个老人,现在又喊二胎二胎,搞不好又要照顾两个孩子。

  作为老年人,照顾好自己就是给子女最大的帮助。

  而照顾好自己,不是老了以后才准备。

  临阵磨枪,不会快又光的,要是你到了三四十岁,就已经该提早考虑老年生活如何准备了,这事可以加小助理微信:manmanjun88和他聊聊。

  其实满打满算,打保险在我国正式发展业务起,其实也没过几代人。以前保险营销路子野,教育市场的同时,难免会有些糟粕流传下来。

  要是打现在的成年人起,等二胎的人口红利上来,等90、00后的保险意识全面觉醒,我想医疗资源就不用像现在这样抠抠搜搜的了。

  社保基金压力没那么大了,各项福利也就上去了。

  不过在此之前,医疗养老这些,靠人不如靠己。要是打算上车,全面规划自己老年生活的,一定要先加小助理微信:manmanjun88。当然,要给自己、孩子和家里老人全方面配置保险的,也要加他!

  保险一买几十年,别闷头买!

  现在加小助理微信有福利,限量50份儿

  先到先得~

  -END-

  作者:小司

本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李显杰 )
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