保险业数字化转型呈“燎原”之势 慧择等头部平台优势进一步扩大

　　随着互联网技术在保险行业的不断深入运用，互联网保险业务作为保险销售与服务的一种新形态，深刻影响着保险业态和保险监管。政策规范给互联网保险行业发展带来了短期“阵痛”，但在更严格的监管条件下，中小机构对技术、产品、运营、服务等方面的赋能需求提升，头部平台会有新的商业机会。同时，数字化转型下的保险科技进步，正在成为助推互联网保险发展的坚实臂膀。

　　已经在互联网保险领域扎根近15年的“全球保险电商第一股”慧择(HUIZ.US)，显然已经是保险行业数字化的一支劲旅。进入2021年，慧择自2月1日至今晨美股收盘，每股股价已从6.64美元大幅上涨至11.60美元，市值则达到6.03亿美元，让许多还未进场的投资者抱憾不已。随着中概股和保险股双重走强，并不少观点认为，慧择的估值仍被严重低估。

　　入围互联网保险中介Top5，慧择成唯一突围“草根”选手

　　日前，胡润研究院首次发布《2020中国互联网保险中介服务平台Top10》榜单，其中，微保、蚂蚁保险和轻松保严选位列《2020中国互联网保险中介服务平台Top10》榜单三甲，慧择、水滴紧随其后，共同占据五强席位。深入来看，四家背后都有互联网巨头的身影，微保、轻松保严选、水滴保险隶属“腾讯系”，蚂蚁保险隶属“阿里系”，慧择成为唯一突围的“草根”选手。

　　慧择成立于2006年，是一家集精准定位和专业服务于一体、深耕长期险领域、锁定年轻客群价值的互联网保险中介平台，也是最早取得保险网销资格的平台之一。自2020年以来，新冠疫情使得保险行业分销渠道加速向线上迁移，慧择等率先在垂直领域建立起竞争壁垒的头部互联网保险平台，充分释放出其商业价值，进一步引发市场关注。

　　构建完整保险服务闭环，潜心打造互联网保险“能力圈”

　　从市场前景来看，中金公司在近期研报中指出，预计中国互联网保费将实现中长期的快速增长，于10 年内达2.5 万亿，相当于再造半个保险市场;奥纬行业咨询报告显示，预计2018年-2023年间，第三方中介平台将以73.2%的复合增长率成为最具增长潜力的渠道。慧择的成立曾标志着中国首家集保险预约购买、产品对比的互联网保险超市的诞生。资本市场中讲 “选对赛道，就等于成功了一半”，放在慧择身上来看，其已提前多年选对未来赛道，先发优势自然不言而喻。而后的十几年间，慧择利用早期低成本的流量、与保险公司和下游渠道建立合作关系的时间优势、技术开发的先发优势迅速打开市场，产品从最早的短期的旅游险、意外险，覆盖到如今以长期健康险及寿险领跑的结构，逐渐构建出一个从保险产品的设计、销售到售后和理赔的完整保险服务闭环。多年来，慧择潜心构建自身“能力圈”，亦为其高筑竞争壁垒。

　　其一，慧择致力于提供“年轻人的第一张长期险保单”，其用户平均年龄只有32岁。从第一张个人保单到家庭保障，再到老年保障，用户一旦购买了长期险，对平台的期待和依赖就是20年以上，慧择专注于销售长期险的战略优势是同类型企业难以复制的护城河。

　　此外，2020年，慧择的长期寿险和健康险续保率在行业中是稳居前列，出色的续保率侧面验证出慧择业务模式的稳定性及用户高粘性。长期险的高佣金率和续保创收能在更大利润空间的基础上为其财务表现带来雪球效应。

　　其二，慧择基于用户视角，围绕用户定制产品，深度运营的体系不再是简单的与保险公司共研几款保险产品，放到互联网上销售，而是旨在以精准需求匹配、差异化专业服务能力为基础，与消费者形成长期深入的连接，推动生命周期价值的转化。慧择的经营模式已由“产品经营”阶段进入“用户经营”阶段。

　　保险科技赋能未来，互联网保险中介可挖掘价值空间巨大

　　目前已能够预见未来将有越来越多的保险公司“触网”，展开和年轻用户群体的新式对话，因此互联网保险中介平台的核心动能将愈发依托于“用户经营”能力，即保险产品的定制能力、平台服务能力，即数据、科技实力。随着慧择数据及科技能力深度融入其保险服务闭环，慧择平台对用户的获取、转化和留存转化效率有望继续提高，用户全生命周期的价值亦将进一步释放，在持续性发展方面领先业内。

　　另外，伴随着注重个性化、体验感的年轻用户逐渐成为保险消费主力群体，互联网保险产品走向定制化已成大势。而慧择已经联合多家保险公司陆续打造了“达尔文”、“守卫者”、“芯爱”等多个网红产品IP，已然走在市场竞争前沿，其有望充分分享互联网保险中介渠道的红利，打开巨大价值空间。

　　如今，慧择已稳扎稳打15年积累了5000多万用户的多维度数据，数据收集、分析能力业内领先。并且，慧择一直注重研发，擅长以科技驱动增长，除了上线业内首个智能应用“ AI计划书”，还与西南财经大学大数据实验室合作以搭建保险大数据知识图谱，通过充分整合创新技术持续优化平台服务功能。

　　慧择创始人马存军近期亦表示，“服务和客户体验层面，慧择依然有巨大的改善空间。慧择未来将在用户认知、对比、交易、售后服务各个环节做极致打造，带来更多有价值的服务和商品。”可见，慧择并不满足于其现阶段在“用户经营”上所取得的成绩，一直致力于用数据+科技赋能平台，提高顾问产能的同时优化用户体验。

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