深度聚焦乡村金融住房租赁！人大代表、建行文爱华六建议赋能

在今年两会上，乡村金融仍是重点关注领域之一，文爱华就推进乡村金融深度赋能提出了六点建议

图为全国人大代表、建行湖南省分行行长文爱华。

《投资时报》记者 齐文健

2022年是实施“乡村振兴战略”首个五年计划的收官之年，也是执行《“十四五”推进农业农村现代化规划》的开局之年。全面推进乡村振兴离不开金融支持。在国务院发布的《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》中，“强化乡村振兴金融服务”被单列为一项重要内容。

近年来，金融机构持续加大对乡村振兴的信贷支持，同时线下服务逐步下沉，金融贷款产品亦在不断创新，贴合农村需求。

但与此同时，在我国金融体系中，乡村金融仍存在短板，譬如乡村金融服务体系相对薄弱，生态环境依旧不容乐观，基础性支撑仍不健全，使乡村金融深度赋能面临巨大挑战。

为此，全国人大代表、建行湖南省分行行长文爱华在今年全国两会上，提出了关于推进乡村金融深度赋能乡村振兴的几点建议。

此外，他还结合自己的金融背景，就金融支持住房租赁提出了建议。

乡村金融发展存在四点不足

金融是经济的血脉，推进乡村金融赋能，是确保乡村振兴总目标和阶段性任务完成的必由路径。

据文爱华介绍，近年来，在国家和监管机关大力推进下，乡村金融服务有了长足进步，随着建行等国有大行服务重心下沉乡村，“助农”服务全面覆盖乡村，乡村金融完整生态基本形成，乡村服务体系逐步健全。

不过，《投资时报》记者注意到，文爱华在建议中指出，乡村金融深度赋能仍任重道远，目前存在几大问题。

一是乡村金融服务体系仍待进一步健全。相比城市金融体系而言，目前的乡村金融体系仍然存在市场体系不完整的问题。比如，市场结构单一；监管政策不适配，措施单一；组织体系不完整，服务主体单一；产品体系不完整，金融服务单一等。由此可见，健全乡村金融体系是一项复杂的系统性工程。

二是乡村金融生态环境仍待进一步优化。在文爱华看来，最为突出的是信息、信用、数据等资料缺乏，涉农企业缺少金融业务开展所需的资料，很多村民还是“白户”，没有金融交易、征信记录，甚至没有账号、银行卡等基础信息。

与此同时，农村一定程度上存在金融知识缺乏、金融意识不强、诚信意识较弱等问题，金融生态环境急需改善。

三是乡村金融全面赋能仍存在瓶颈。例如，乡村产业发展投入大、周期长、收益低、风险高，加上企业征信及有效抵押不足，金融机构的信贷支持集中在规模以上企业；加上金融平台和科技运用不高，普惠金融触达率较低，融资问题仍是产业兴旺的“拦路虎”。

四是乡村金融服务仍缺少基础性支撑。文爱华坦言，乡村信用体系建设、“四权”确权、发展农村集体经济组织、乡村金融服务的统计考核和规范管理，都是巨大的系统性工程，不仅是乡村发展、乡村建设、乡村治理的重要环节，也是乡村金融深度赋能所需的基础，急需政府、监管、财政、金融等形成合力，为乡村金融赋能提供基础性支撑。

乡村金融深度赋能的六项建议

针对上述不足，文爱华提出了六项建议。

其一是进一步健全乡村金融服务体系。优化乡村金融顶层设计，组织、市场、产品、监管等体系协同发力。文爱华建议，根据不同类型的涉农金融机构，建立不同的监管模式，并加大政策倾斜，激励更多金融机构涉足乡村，形成大银行、小银行、全国性银行、区域性银行优势互补，线上线下服务交融，多模式、多形式、多维度的金融服务体系。

其二，为乡村金融赋能提供适配的政策与指引。对此，文爱华建议，为乡村取现、转账、信贷、保险、担保等提供差异化政策；建立乡村信贷业务的容错纠错机制，在不良率考核指标设置上，适当放宽等；允许权属清晰的农村承包土地经营权、农业设施、农机具等依法抵押贷款等，营造乡村金融赋能的政策环境。

其三是进一步优化乡村金融的生态环境，畅通乡村金融赋能的堵点。文爱华认为，针对乡村信息不全、信用意识不强、数据缺乏、基础管理不规范等瓶颈，应推进乡村信用体系建设，推进乡村金融的数字化、科技化运用，将乡村金融纳入乡村基本公共服务范畴，加强金融知识普及与宣传。

其四是推进乡村金融赋能乡村振兴重点领域。具体来看，一是重点赋能乡村发展，尤其是产业发展，产业兴旺是解决“三农”一切问题的前提。二是赋能乡村基础设施建设。基础设施建设是乡村振兴的关键，金融机构要加大信贷资源投入，并在利率上给予优惠，探索中长期信贷模式，并可采取银团贷款，发行债券等方式，充分赋能。

其五，推进乡村金融赋能农村重大改革。文爱华称，不仅要赋能农村土地改革，还要赋能农村集体经济制度改革。“关键是做活农村集体经济组织，这是乡村振兴的重要前提。”他建议，创新农村集体经济组织运行机制，创新制定专属产品，重点推进村集体组织的村社分账，让村集体组织及成员更便利、更灵活地获得金融服务和金融资源，逐步实现共同富裕。

其六是推进乡村金融与绿色金融、消费金融等战略融合。文爱华建议按五大“新的重大理论和实践问题”，全局性规划、系统性推进，推进乡村金融与绿色金融、消费金融，实现共同富裕等战略融合，提升需求、增强供给、提升预期，在应对经济下行的“三重压力”中，发挥更多金融职能与作用，助力构建新发展格局和高质量发展。

五项建议改善住房租赁市场

除了关注乡村金融发展外，文爱华还在培育和发展住房租赁市场方面提出了自己的建议。

2021年12月的中央经济工作会议强调，探索新的发展模式，坚持租购并举，加快发展长租市场，推进保障性住房建设。近年来，各地均将发展保障性租赁住房作为住房建设的重点任务。

然而，当前来看，住房租赁市场仍然存在不少问题，包括空置现象严重、居住体验差、租购同权落实情况不一、管理较为混乱、专业化长租机构面临不少发展难题等，没有充分发挥其应有作用。

文爱华建议，应加强租赁行业监管，大力推进租赁赋权，支持鼓励机构化长租房。同时，他表示，可从五个方面加大金融支持力度。

一是打造住房租赁价格指数，合理引导租金价格走势，增强租赁价格指数与房价指数的对比，引导人们合理决策，平衡房屋销售市场和租赁市场的关系。

二是加大信贷支持力度。加大对公租房、保障房建设的支持力度，发展长租房租赁贷款和租赁企业贷款。

三是加快住房租赁保险的发展。金融机构应该大力发展包括家庭财产保险、租金押金损失保险、承租人责任保险、出租人责任保险等系列保险产品。

四是积极探索“以房养老”的新模式。当前应该出台相关政策，鼓励金融机构加强产品研发，协同养老金公司，结合住房租赁业务，对“以房养老”服务和产品进行探索。

五是进一步推进REITs等金融产品创新，实现开发、退出、上市的商业闭环，可以解决长租公寓资产过重、退出渠道不成熟的难题，有效推动住房租赁市场的发展。