构筑金融安全屏障 共促消费公平 ——马上消费牵头组织“打击金融领域黑产联盟”初心

　　长期以来，诸如贷款诈骗、个人信息泄露、非法暴力催收、非法代理维权、恶意逃废债等金融领域违法犯罪行为，背后暗藏着庞大的“灰黑产业链”，严重侵害金融安全运行和消费者合法权益。

　　以公民个人隐私信息保护问题为例，《经济参考报》在去年4月的报道中援引专家观点表示，泄露在“暗网”的个人信息60%以上来自金融行业，金融业已经成为黑客最青睐的攻击目标。记者在某暗网获得某证券机构资金50万以上优质股民信息页面截图，显示25969条数据，标价168美元，涉及姓名、开户证件号、性别、年龄、籍贯、手机号、浮动盈亏等9个数据维度。发帖者表示：“姓名、身份证号码、手机号码等信息可自行验证，数据不多，贵在真实。”

　　在巨大非法利益的驱使下，金融领域“灰黑产”链条早已形成产业化、专业化和体系化的态势，每一环节都有专业的“灰黑产”团伙在操纵和交易，侵蚀金融系统各个环节的安全。公民个人信息买卖、网络黑客攻击、各类虚假材料制作、围猎金融企业内部员工已成为“灰黑产”团伙的常用手段。以2021年发生的一起典型案例为例，某银行的一名员工误入假冒是“上海公安”的诈骗圈套，在大约两周时间里，将千余名中国客户的姓名、身份证号、手机号等敏感信息泄露给不法分子，最终因涉嫌触犯金融犯罪被刑事立案。

　　通过中国裁判文书网和网络搜索不难发现，相关事例并非个案， 有些金融机构工作人员因利益驱使甚至成为“灰黑产”链条中的一环。如去年地方银保监局的一张罚单揭露了某支行员工涉嫌倒卖客户信息的违法事实，该员工遭到终身禁业的处罚；某银行的一名客户经理，在工作期间利用职务之便，将在业务活动中获取的数万条银行客户账户信息非法出售，从中赚取收益，最终被法院判处有期徒刑八个月。

　　公民个人信息或其他隐私数据的泄露，又成为贷款诈骗、恶意逃废债、电信诈骗、非法修复征信、恶意投诉等下游“灰黑产”团伙实施违法犯罪行为的“素材”，此类违法犯罪的“灰黑产”乱象对金融机构的资金安全、信用声誉、运营成本都造成了长期困扰，危害金融行业的健康经营。

　　值得注意的是，“灰黑产”除了对金融机构的运行安全带来威胁外，金融消费者权益也是被其侵害的“重灾区”。近年来，在电信诈骗、假冒身份骗贷、各类骚扰电话等直接侵害消费者权益的违法犯罪行为的基础上，“灰黑产”团伙的手段也在不断“升级”，打着“服务消费者”名目而进行的违规协商还款、非法修复征信、反催收联盟等行为更是直接“触动”和迷惑消费者。而因此发生的对金融机构、个人消费者双向“敲诈”或消费者被二次伤害的事件更是甚嚣尘上。

　　据持牌消费金融公司马上消费相关安全人员透露，目前在微信、抖音、论坛等各大社交平台上有大量起着“债务协商服务”、“征信修复法律咨询”、“反催收软件销售”名称的账号，宣称能帮助金融消费者办理减免贷款费用、修复逾期征信、防止催收打扰等服务。实际上此类“灰黑产”团伙套路无外乎两种，其一是“纯骗”，利用消费者解决相关事项的急切心情，以售卖课程或者软件的方式收取费用，结果可想而知，这对消费者相关事项的解决毫无帮助，且付出的金钱也难以退回；其二是“非法手段”达到目的，相关“灰黑产”团伙会通过钻政策空子、制作虚假证明材料、制造舆论压力等非法代理维权方式，胁迫金融机构减免债务或者删除逾期征信记录等。

　　对于第二类情况，早期部分金融机构出于维护社会稳定的社会责任感进行了妥协，反而助长了“灰黑产”的日益猖獗。这类非法违规操作，对金融机构的声誉和财产造成了损失。

　　同时“灰黑产”团伙利用消费者急于解决问题的心理，通过其所谓的专业、信息、组织等不对等优势，为消费者伪造虚假材料，而事实向金融机构进行施压的法律后果会被转嫁到消费者本身。

　　2021年，杭州一起虚假诉讼罪案件显示，犯罪嫌疑人郑某因以捏造的事实提起民事诉讼，妨害司法秩序，构成虚假诉讼罪，判处其有期徒刑8个月，并处罚金1000元。法院在审理过程中发现，郑某提供的与催收员的短信聊天记录截图存在虚假的可能性，因此未支持其主张。郑某随即提起撤诉，但法院未允许，而是将该案件移交给了公安机关。经警方调查发现，郑某受到来自从事反催收的专业人员的指点，对银行发送的催收短信进行篡改，加入侮辱、威胁性的字眼转发给自己。随后又伪造带有威胁、侮辱性内容的大字报，并以在家门口贴大字报被发现为由分别编造了与男朋友、未来婆婆、妈妈、邻居、合作伙伴等的聊天记录等，并将这些聊天记录作为证据向法院起诉，以此碰瓷银行逃掉所欠款项，最终郑某债务没有免除还被追究刑事责任。

　　“灰黑产”盛行,但也不乏成功打击“灰黑产”事件的金融机构。作为一家持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构，马上消费一直秉承着对“灰黑产”零容忍的态度，严厉打击一切违法犯罪行为。特别是针对日益突出的非法“代理维权”问题，马上消费凭借专业的知识和素养，配合警方成功推动多起案件的落地。

　　去年，用户王某通过网络伪造使用一份盖有某派出所印章的“结案证明”意图删除征信逾期记录，在经过两个多月的深入排查与分析研判后，王某因存在使用虚假材料违法行为被所在地公安局依法处以治安拘留5日。这对恶意投诉、非法代理维权起到了较大的震慑作用，同时为行业树立打击“灰黑产”的信心。自2021年成立打击代理维权专项工作小组以来，马上消费已经配合全国各地警方打击非法代理维权案件16起，其中，11起刑事，5起治安。采取刑事强制措施7人，治安拘留2人。

　　另外，监管也在逐渐发力，全面围剿金融业非法行为。2021年11月，中国银行(601988)保险监督管理委员会发布了《关于防范“代理退保”等风险的提示》，同年9月中国银行业协会发布了《关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告》，此外，重庆、广东、湖南、辽宁等多地监管机关也发布了同类通告，推进打击金融领域“灰黑产”工作。

　　打击金融领域“灰黑产”已成为行业共识。为进一步凝聚金融行业打击“灰黑产”的信心和“抱团取暖”的决心，以及给行业营造一个健康可持续的金融环境，3月18日，在重庆由马上消费主办，平安普惠协办，招联金融、中银消费金融、新网银行、富民银行等十余家机构共同参与的首届打击金融领域黑产联盟（AIF联盟）论坛将隆重举行，首个行业共享互助组织“打击金融领域黑产联盟”也将在此论坛上正式揭牌，旨在应对和处置“灰黑产”问题，坚决同“灰黑产”斗争到底。

　　维护金融安全、促进消费公平工作仍任重道远，打击“灰黑产业链”在法律法规适用、政府企业联动机制、行业资源合理共享等方面还面临诸多难题，这与行业内各公司的健康发展息息相关。

　　时不我待、只争朝夕，相信只要大家凝心聚力、资源共享、互帮互助、勇于创新，一定能战胜目前的困难，迎来更好的明天。

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