个人养老财务规划4 | 90后要开始规划养老了吗？

　　养老储备需要三个“时间”

　　转眼间，00后已经登入职场舞台，90后已年过三十。当我们感慨“时间都去哪儿了”的时候，养老问题成为摆在我们面前的一个现实问题。

　　面对养老的问题，90后们会不禁要问养老规划到底要什么时候开始着手准备和规划呢？现在开始早不早？

　　由于复利效应的存在，答案不言而喻，四个字：

　　越早越好！

　　第一，实现品质养老，达成财富储备目标，需要积累的“时间”。开展养老储蓄的本质是将人们生命周期内的收入进行重新配置，也是将高收入年龄段的部分支出转移至退休后。我们曾测算过，对普通工薪阶层而言，要达到高质量的退休生活，所需的费用可不是一笔小数目，在尽量不影响当前消费的情况下，“小步早走”开展积累，达成目标，需要更长的积累时间。

　　第二，通过社保缴费积累，领取更高养老金，需要缴纳的“时间”。按现行制度，无论是参与社会基本养老保险还是企业年金，养老金领取水平同缴费年限完全成正比，缴费时间越长，领取养老金水平越高。要领取更高的养老金，需要尽量长的缴费时间。

　　第三，提高养老储备投资收益，让养老再无后顾之忧，需要复利的“时间”。

　　要让养老储备产生复利效果，除初始本金投入与收益率外，时间也是一个关键因素。在收益率与本金相同情况下、时间越长，养老储备的投资收益越大。因此，我们需要足够长的时间，利用复利效应“滚雪球”，在退休前积累更高的投资回报，摘下富有魔力的“复利之花”！

　　再等等？推迟1年规划“代价”也不小

　　再等等！这是很多人对于养老储备的心态，从表面上看这是个人理财行为，但深层次看是一场理性和非理性认知的“较量”。

　　养老储备是一项比较特殊的经济决策，决策产生效果需要经过漫长时间等待。从做决定的心态上来说，延迟作出艰难的决定会让他们感到更加轻松，特别是在做一些无法立即带来回报的决策（如启动养老储备）时，很多人存在“利小而不为”的心理。

　　90后们经常会想：“我还年轻，只拖1年甚至5年再动手也不迟啊，似乎影响也不大？”

　　但是，实际上，正是因为复利的存在，开始投入的小“差别”，往往会导致很大的差距!

　　我们来做个测算：

　　假设小王计划每年年末固定为养老储备12000元，直至60岁退休。

　　小王从25岁当年年末开始，或者只晚1年从26岁开始，亦或拖延至30岁、35岁“奔四”了再启动。最终累计储备额差别是巨大的（见下表）。

　　可以看到，哪怕只晚1年启动养老储备，开始进行投资配置，每年投资收益率同样是5%，到60岁储备积累额就会相差7万元，如果投资收益率提高，储备额差距会更大。

　　同样按5%年收益率进行假设，如果晚10年，拖延至35岁再启动：最终储备额会将减少54万元。如果投资配置得当，期间年收益率可提高到8%，最终储备额差将减少129万元。

　　富达国际和蚂蚁财富2021年10月联合发布的《中国养老前景调查报告》中显示，在已经开始为退休储蓄的群体中，年轻一代（18-34岁）受访者开始长期储蓄的平均年龄在31岁；而35 岁及以上人群开始长期储蓄平均年龄为43 岁。从调查数据看，目前大家为养老做准备的起步时间较晚，根据上面的测算，将比较明显地影响养老金积累，进而影响养老生活品质。

　　小伙伴们，理性认知，提早准备，不要让短视和漠视侵蚀未来的生活质量，养老理财规划的启动时间越早越好，这样储备积累的规模会更大，更能够充分享受复利效应，进而将养老储备总金额的主动权都牢牢掌握在自己手中。

　　(数据及图表来源：易方达投资者教育基地)

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