《中国金融》|王晓敏:提升消费金融数字普惠服务水平

2022-11-25 11:03:05 中国金融杂志 微信号 

导读:当前,我国正在构建以数据为关键要素的数字经济,在此背景下,消费金融业务越来越呈现出数据驱动普惠金融业务的特征

作者|王晓敏「中邮消费金融公司总经理」

文章|《中国金融》2022年第22期

自国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》以来,我国普惠金融供给日益多元化,金融服务覆盖率、可得性、满意度不断提升,在统筹疫情防控和经济社会发展、助力打赢脱贫攻坚战、补齐民生领域短板等方面发挥了积极作用。作为普惠金融领域的重要参与者,消费金融行业由高速增长期进入高质量发展新阶段,将持续聚焦服务人民对美好生活的向往,构建数字普惠金融新发展格局,在支持经济社会高质量发展中实现自身高质量发展。据相关数据,目前我国消费金融公司在促进数字普惠金融发展方面不断推陈出新,取得了明显成效。截至目前,中邮消费金融公司通过数字化手段向银行未能覆盖的长尾用户累计发放贷款近5000亿元,有效践行了金融国企的责任担当。

以数字普惠金融助力共同富裕

近年来国家普惠金融发展规划不断推进,2021年的中央一号文件提出发展农村数字普惠金融;2022年2月,中央全面深化改革委员会审议通过《推进普惠金融高质量发展的实施意见》,为我国下一阶段普惠金融的发展明确了方向和目标。

在此背景下,消费金融行业围绕以普惠为核心、以数字为关键、以场景为抓手的模式创新,逐渐摆脱对电商生态年轻客群过度开发路径依赖,把服务重点聚焦到新市民、蓝领工人、农村客群等传统金融机构服务不充分的长尾客群。经营理念从流量导向转变为价值导向,经营思路从经验驱动转变为数据驱动,经营模式从粗放经营转变为精细化运营,不断通过数字普惠技术赋能客户成长,助力实现共同富裕。

一是以数字普惠金融有效提升金融服务覆盖率。随着数字中国建设的深入推进,国民数字素养与技能持续提升,不同社会群体之间的数字鸿沟不断弥合,弱势群体数字能力快速提升。这为数字普惠金融的开展提供了良好的条件,消费金融行业将数字技术与普惠金融有机融合起来,大大突破时间和空间的限制,有效提升了金融服务覆盖率。

二是以数字普惠金融有效增强金融服务可得性。随着国内消费互联网和产业互联网的发展,社会各层面数字化程度不断提升,企业和居民均积累了大量的数据资产同时在互联网上留下丰富的数字足迹。数字普惠金融借此不仅完善了金融服务网络,而且通过数字化技术降低了金融服务的风险和成本、提高了个体层面金融服务的可获得性。当小微企业的融资需求得到改善后,经济活力必将被激发;当低收入群体的资金需求得到满足后,居民消费能力将得到增强,从而通过提升内需拉动经济增长。中邮消费金融公司通过不断深化数字科技与金融服务的融合,全力做好新市民等客群的金融服务,并通过ABS等融资手段不断降低资金成本,持续让利金融消费者惠及长尾客群。

三是以数字普惠金融有效助力乡村振兴。农村地区的金融需求具有碎片化、周期长的特征,这对数字普惠金融提出了更高要求。随着金融机构数字化程度的不断提高,数字技术有助于金融机构精准获客并做好大数据风控。通过合规整合内外部数据,能够更加高效、准确地对农村客户进行精准画像,一定程度上缓解信息不对称问题,保证自身的商业可持续性。

当前,我国中等收入群体规模约为4亿人,但人口占比还不到30%,还有较大增长空间。消费金融机构通过数字普惠金融帮助更多低收入群体迈入中等收入群体行列,是金融为民的“试金石”,是实现共同富裕、形成橄榄型社会结构的关键,不仅能对双循环发展模式形成有力支撑,而且能有效防止贫富差距悬殊,扎实推动共同富裕。

消费金融公司的数字普惠新发展

当前,我国正在构建以数据为关键要素的数字经济,在新发展理念指引下,推进数字产业化、产业数字化,引导数字经济和实体经济深度融合。在此背景下,消费金融业务越来越呈现出数据驱动普惠金融业务的特征。各消费金融机构扎实推行数字驱动的普惠金融,在推动金融产品创新、扩大金融服务覆盖面、提升居民消费意愿、构建新发展格局中发挥了积极促进作用。

一是以科技赋能探索数字普惠金融新路径。消费金融是连接金融服务与内需市场的重要纽带,具有广泛用户基础和数据资产沉淀,更有潜力成为数字科技落地实践以发挥数据信息最大效用的领域。据相关统计,我国现有1.6亿户市场主体,其中个体工商户达1.1亿户。个体工商户对促就业惠民生扩需求、畅通经济微循环等具有独特而重要的作用,国家已出台多项政策鼓励金融机构服务个体工商户,激发市场活力。随着国内各行业数字化水平的显著提升,个体工商户的数字化经营能力也有了长足进步,沉淀了一定的数据资产。例如,疫情冲击下,以中邮消费金融公司为代表的消费金融机构积极响应国家号召,通过科技赋能不断下沉普惠金融服务,拓展数字普惠金融服务领域,以市场需求为导向,大力开发个性化、差异化、定制化普惠金融产品和服务。及时推出“新市民助力计划——1亿免息补贴”主题活动,上线“新市民贷”,大幅降低借款利率,从金融供给侧角度赋能个体工商户成长,守住城市烟火气,探索出了服务实体经济的普惠金融新路径。

二是以数据应用发挥数字普惠金融新功能。2020年4月,《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》正式公布,中央首次将数据与土地、劳动力、资本、技术等传统生产要素并列,明确将数据作为一种新型生产要素写入政策文件。2021年我国互联网上网人数10.32亿人,其中手机上网人数10.29亿人,互联网普及率73%,社会数字化程度持续提升。这为以人工智能、大数据、云计算、区块链为代表的技术向消费金融领域运用提供了良好的社会数据层面基础。此外,场景数据和征信机构信用数据不断完善,为机器学习和大数据应用提供了良好的数据基础。在此背景下,数字科技不断加大赋能消费金融公司,促成金融产品与开放场景、海量数据(603138)深度融合,在提升服务效率、防范金融风险等领域展开了积极探索与有益实践,解决了精准获取长尾客群、风险识别与定价、提升效率、场景体验等问题,助力金融机构数字化精细化运营。

三是以数字技术书写数字普惠金融新担当。消费金融机构本身定位是做好银行补位者的角色,坚持服务银行没有有效覆盖的客群,服务于更多市场的空白区,用源源不断的产品与服务创新,践行金融为民理念,持续拓宽普惠金融服务的广度和深度。

2020年,国家提出“双碳”目标,推动各行业绿色可持续发展。消费金融机构积极将居民消费行为和绿色低碳理念紧密联动,将“双碳”目标嵌入业务全流程,加大对绿色、循环、低碳经济的支持力度,如对新能源汽车车主提供相关的售后市场服务,全面支持居民碳减排。

此外,随着乡村振兴的深入推进,数字乡村和农村信用体系建设成绩斐然,以数字技术驱动农村普惠金融的实践在全国落地生根,金融服务数字化创新应用持续涌现,不断为乡村振兴提供创新解决方案。消费金融公司充分利用数字科技优势,将消费信贷服务深入广大农村地区,加快推进信用户、信用村、信用乡(镇)建设,在助力产业发展的基础上,进一步促进农村培育特色农产品(000061)、农业新技术和新业态,巩固脱贫攻坚成果,服务乡村振兴。例如,邮储银行坚守零售银行战略,大力发展信用村建设和小额贷款业务,助力广大农村小微主体实现致富梦想,中邮消费金融公司作为其子公司则积极融入股东生态,为农户提供小额贷款,满足其购买农机具的需求。

加快消费金融公司的数字普惠金融发展

自“发展普惠金融”成为国家战略以来,普惠金融已发展了近十年的时间,第一家消费金融公司成立至今也已过去了十二年。随着云计算、大数据、人工智能等数字技术的发展和应用,消费金融行业进行了大量的金融服务创新,通过科技赋能,行业逐渐具备了经营长尾客户的能力。中邮消费金融公司作为国有大型商业银行中国邮政储蓄银行的控股子公司,不断拓展普惠金融服务领域、持续降低金融产品利率,提高了普惠金融服务广度、深度和密度,满足“长尾客户”消费升级需求,为推动高质量发展注入新动力(310328)。

一是以金融科技构建公司核心竞争力。2015年11月,中邮消费金融有限公司经中国银保监会批准成立。自成立伊始,中邮消费金融公司就坚定认为金融科技有助于平衡覆盖长尾客户与实现盈利之间的关系,是发展可持续普惠金融的重要利器。在过去的七年时间里,中邮消费金融公司的科技队伍不断壮大,人员占比超公司总人数二分之一,具备了快速响应业务需求、敏捷高效运作能力,为未来的科技创新提供了有力支撑。目前,中邮消费金融公司90%以上应用系统已实现自主研发,系统具备日均百万级贷款审批处理能力,现已打造多个核心平台,赋能数字化营销、智能化风控、全流程资产保全和客户服务等业务;获得由国家知识产权局授权的23项发明专利,涵盖人工智能、分布式计算、大数据处理等多个领域,并成功申请计算机软件著作权58项,夯实了数字金融普惠的根基。同时,基于数据驱动和技术创新,持续完善以评分模型、决策引擎、风险管理策略、大数据四轮驱动的风控支撑体系,并构建“全面、全程、全员”风险治理体系,形成了符合自身发展特色的业务模式;依托“横到边、纵到底”的网格式风险合规管理矩阵,创造性地打造了基于人工智能技术的反欺诈体系,可用于保证账户安全、防范伪冒、拦截个人欺诈和团伙欺诈,有效保障资产质量。

二是以数字化能力驱动业务模式创新。按照公司数字化转型整体战略规划及科技赋能目标,在分场景深入挖掘数据价值的同时,中邮消费金融公司也对数据能力建设提出了新的要求。一方面,利用数字化打造一流用户和员工体验,不断改善现有业务和管理经营流程,以客户为中心、普惠为导向,建立数字化生态体系。围绕乡村振兴、新市民金融需求等关键领域和重点人群,利用科技手段和数字化组织能力,建立连接客群、场景、合作伙伴等数字化生态系统,深化普惠金融服务。另一方面,围绕数字化发展主线,推动消费金融行业进入数字普惠新发展阶段,全面推进业务和经营的智能化转型,实现组织和人才的数字化赋能。以数据驱动寻找新的发展模式,从操作层面的优化深入到改变业务底层逻辑,从赋能前中后台拓展到经营模式创新。

三是以数字普惠激发长尾人群消费潜能。开业七年来,中邮消费金融公司积极践行数字普惠金融服务理念,旗下“循环贷”“极速贷”“业主贷”“加邮贷”“新市民贷”等产品,已覆盖包括3C数码、旅游、教育、文化、家装、婚庆等诸多消费场景,客户数超过7000万,累计发放贷款近5000亿元,有效满足了长尾客群的金融需求。其中,“加邮贷”产品精准帮扶努力奋斗的青年群体,为其奋斗成长构筑了坚强的“金融后盾”。

2022年3月,监管机构发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》,中邮消费金融公司积极响应,迅速上线“新市民贷”,以普惠金融助力新市民在城市获得更好的生活。不仅如此,中邮消费金融公司还与中国邮政储蓄银行广州分行携手,成功发放数字人民币个人消费贷款。这是数字人民币融入消费金融行业的一次全新应用实践,标志着数字普惠金融服务按下“快进键”,跑出共同富裕“加速度”。

2022年以来,消费金融行业监管更趋严格,行业在规范发展中不断创新。中邮消费金融公司7月在全国银行间债券市场获批发行50亿元个人消费类贷款ABS,同时积极申请发行二级资本债,已成功打通股东存款、ABS、银团贷款、银行间同业拆借等融资渠道。

党的二十大报告提出,“我们要坚持以推动高质量发展为主题,把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来,增强国内大循环内生动力和可靠性”。展望未来,我们认为,一是要以高质量金融供给服务国家扩大内需战略,彻底改变过去高举高打的粗放式发展模式,以客户获得感为目标,从利率、额度、极致体验等方面精准服务客户。二是充分发挥数据价值,有效降低客户融资成本。合规获取客户数据,充分挖掘数据价值,精准识别客户风险进而匹配适当的金融产品。三是全面数字化转型,科技赋能客户及合作伙伴。与合作伙伴协同打造金融服务生态,助力客户实现对美好生活的向往。■

(责任编辑 植凤寅)

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(责任编辑:刘海美 )
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