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查个底儿朝天…

2021-04-07 16:15:00 和讯名家 

大家好,我是小宝,假期结束咱们恢复营业啦

这两天气温慢慢起来了,保险市场的热度也慢慢上来了。

话说最近有一类问题,不管是公众号后台还是微信私聊,问的人都不少——

为什么保险公司这么贼,非等出险了才调查?就不能投保的时候就先审核我们符不符合投保要求吗?

投保前先审核好,后面就不用担心拒赔了,不是你好我好大家好吗?

是个值得探讨的“灵魂拷问”哈

其实这当中蕴含了很多经济学知识,是多方博弈后的结果。

保险理赔要查什么?

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要想搞懂这个问题的底层逻辑,就必须要先搞明白,保险理赔到底在查些什么,怎么查?

前两年TVB有个剧叫《守护神之保险调查》,由痞帅痞帅的黄宗泽主演,看得我女朋友尖叫不断

这部剧讲的就是由三人组成的保险调查小分队,在调查保险理赔申请是否合理的过程中所发生的故事。

有“诈死”到国外隐姓埋名骗保的(香港失踪七年后可由法庭宣告死亡申请寿险理赔),有在国外已经查出胃癌,想回国后才买保险申请理赔的…

虽然作为影视剧演得有点夸张,保险调查员都快成神探了,但调查的手法倒是大差不差:

1)调取就诊、体检和医保卡记录

大部分保险如重疾险、寿险,对被保人的身体都有要求。

投保前如果有过一些保险公司限制的异常,将来即便出险了也不能理赔。

保险公司在接到理赔申请后,最先做的就是调取医院的记录。

除了就诊的医院之外,一般还会调查居住地和工作地附近的医院,确保投保人没有故意带病投保。

另外,跟医院一起调查的,还会有体检机构的体检记录。

像我们熟知的慈铭、美年大健康、爱康国宾之类的,对于调查员来说都是顺手一查的事儿。

重点看看投保前有没有查到过什么异常,比如结节、囊肿、大小三阳、高血压、高血糖等。

最后,对于调查员说还有个医保卡记录也是一定会调取的。

简直不要太方便,大部分人挂号、买药等记录都会一五一十地记在上面。

一顿操作下来,只要是带病投保的,八成都能查出来。

2)面谈走访

除了看“账面”的记录之外,调查员一般还会找投保人、被保人、受益人,以及相关的亲友、同事进行走访面谈。

不为别的,主要目的还是为了核实信息。

比如找被保人的领导问问请病假的情况,投保前单位有没有组织过体检,体检结果如何等。

如果是正常的理赔,各方的描述差距不会太大,但如果是故意骗保,难免有亲友会说漏嘴,给调查员一些新的线索。

小宝有位调查员朋友私下说过,个别看似像意外的谋杀案,反而是在他们理赔调查的时候被查出来的。

这行干得越久,就越觉得人性经不起考验…

3)情报共享

虽说保险公司的理赔一般是各查各的、各赔各的,但如果遇上疑点比较多的案子,各公司之间也会联合起来调查。

比如济南一男子,短期内花大价钱连着买了13家保险公司的保险,保额高达上千万,投保后没多久便驾车溺水身亡。

这13家公司一看不大对劲,联合起来誓要查他个水落石出…

经调查发现,他生前因为公司经营不善已经债务缠身了,买保险就是冲着这笔赔偿金去的

当然,除了保险公司自己努力之外,有的时候还会寻求第三方调查机构或者公安的帮助。

所以说,骗保绝对没想象中简单,我们能想到的“妙计”,在人家专业人士眼里早就司空见惯了

什么情况会“上大刑”?

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听起来还挺吓人的哈,感觉本来没事的也能给这些调查员上的“大刑”给吓出些毛病。

但其实大多数理赔案子可“享受”不到这些服务,主要的原因是:贵!

上面小宝罗列了几种常用的保险调查手段,不用说也能明显感觉到,这事儿太费时费力了。

表面上看好像派个人到当地调取调取记录,找相关人员聊聊天就行了。

但别忘了这些全部都得由保险公司掏钱,调查员的工资、路费、住宿费、伙食费,甚至是调查期间动用一些社会关系的成本等等等等。

这个成本大概有多高,我们看看理赔调查员的工资就能略知一二——

平均也是万把块钱,调查得越细需要的人手就越多,成本就越高。

所以保险公司轻易不给用户“上大刑”,一般的小额理赔在线就能完成审核打款。

只有一些金额较大、疑点较多的情况下才会出动调查员深入调查。

比如:

1)刚过等待期就出险,有可能是被保人投保前就已经得病了,挨过了等待期立马申请理赔进行治疗;

2)保费远高于投保人的消费水平,比如一个年收入5万的人,过去从没买过任何保险,突然集中投保了多费保单,光保费就大几万块;

3)理赔金额过大,生前欠有巨额债务,如之前的杀妻骗保案就是那个恶魔丈夫欠下了巨额赌债…

而一般的案子,比如投保后已经过了好几年,正常申请理赔是不会受到如此严苛的调查的。

随便来一个案子就掘地三尺查他个底儿朝天,对于保险公司绝对是弊大于利

调查成本是小,影响口碑是大

抠抠嗖嗖省那几十万的理赔款,要是有什么不合理的被曝光出来,将来就算花上百万打广告都弥补不回来。

这点保险公司其实早就看透了,从《理赔年报》能看出来各家的理赔率都很高,平均都在97%以上。

所以,只要不是我们有意为之,理赔是很正常的事儿~

为什么不在投保前查?

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投保前调查清楚,将来理赔就不会受影响,保险公司也不怕错赔,

这种看起来你好我好大家好的方式之所以没被采用,背后的道理就一个:

贵!

上面小宝分析了,保险的理赔调查成本非常高。

有的老铁可能会认为,成本高就高呗,反正是保险公司掏钱

但有商业思维的都知道,羊毛出在羊身上,这些成本最后全部都会转嫁到投保人身上。

如果把调查放在投保之前,投保的人远比理赔的人多,调查成本成倍增长,会导致保险的保费其贵无比。

另外,保司的理赔调查还可以针对客户的理赔情况针对性调查,但要是放在投保前调查,调查的范围可就太大、成本太高了。

就好比一个要理赔脑肿瘤的客户,保司只需要调查一下他活动范围内有头颅影像检查能力的医院即可。

一个城市可能也就几家医院有这种条件,调查完了没有问题,理赔就行。

但如果是放在投保前调查,因为保司不知道我们身体有什么风险,所以每家医院都得排查一遍,成本非常高。

如此一来保险将会沦为穷人买不起,富人不需要的奢侈品…

可行性并不高,所以经过权衡之后,还是认为现在这种模式对双方更有利的说

好了,最后记住一句话:身正不怕影子斜!

本文首发于微信公众号:荔枝保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李佳佳 HN153)
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