无间行者-房贷经纪人：许多美国人经受不住他们的花言巧语 与其草签了次级贷协议

　　【房贷经纪人：拜托，千万别打脸，我还想经济好了再去卖房贷呢】

　　金融危机总是在最为薄弱的环节爆发。在美国盛极一时的次级抵押贷款就是这最为脆弱的环节。所谓次级抵押贷款，就是一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。本来，在房市不景气的时候，次级贷款的发放十分有限，一方面担心坏账风险的房贷机构不敢贸然扩大次贷发放额，另一方面，那些收入不高的次级贷款客户轻易不会申请这种贷款。次级抵押贷款的还款成本非常高，一般情况下，头两年享受无利率还贷，但是两年后便会有8%以上的还款利率在等着，有时，还款利率甚至达到20%，因此，一般人即使达到次级贷款的申请要求，也不会考虑这种贷款。

　　超低的利率和火爆的房市改变了这一切。房贷机构为了扩展业务的需要，将营销客户的工作外包给独立经纪人。以牟取佣金为主要目标的独立经纪人可不管客户是否完全符合次级贷款发放标准，几乎到了只要对方有次级抵押贷款的需求，并且拥有相应的抵押物，就会把贷款申请表放到对方手中的地步。当然，表格上填写的内容完全符合次级抵押贷款的标准，一些作假甚至是在独立经纪人帮助下进行的。有时，已经按揭购房的客户并不需要贷款，可独立经济人找上门来，劝说住户将所住房屋的升值部分进行抵押贷款，往往，见证着越来越多的人因为投机房屋而发财致富，许多美国人经受不住经纪人的花言巧语，与经纪人草签了次级贷协议。

　　每天忙于批准大量次贷申请的房贷机构早已顾不得审核这些表格的填写是否真实。因为他们也相信，美国的房屋价值会一直上涨下去，即便次贷申请者无力归还贷款，也可以把他们居住的房屋收回，上涨的房价足以弥补欠款损失。因此，房贷机构每天所做的就是往收集上来的次级贷款申请表上盖章通过。

　　独立经济人收入不菲，每谈成一桩次级抵押贷款生意，他们可以提取贷款总额的1.88%作为酬金。如果谈成的协议利率高于银行挂牌利率1.25个基点，他们还可以拿到2%的溢价奖励。打个比方，40万美元的房屋，溢价奖励将达到8000美元。在利益的激励下，独立经济人的职业道德信条变得模糊了，越来越多的房贷经纪人的诉讼案件见诸报端。大多是指控房贷经纪人的欺诈问题。

　　其实，房贷经济人对次贷风暴的影响是微乎其微的，但他们当中一些人的卑劣行径让一些可以幸免于难的美国住户丧失了他们的住房，并且，他们积极勤奋的“工作”无形中扩大了次级抵押贷款的影响范围。

　　次级债风暴导致众多小型房贷机构被迫宣布破产停业，而抗风险能力较强的大型房贷机构为了生存也把缩减业务和裁减工作人员作为必然选择。据美国全国房地产经纪人协会预测，美国房地产经纪人的数量到今年年底将从去年140万人降至130万，是十多年来首次下降。

　　加州洛杉矶附近的橙县曾是美国房地产市场最热的地区之一。自己拥有一家小型房地产公司的汤姆林奇夫妇仍然十分怀念前几年的好时光，那时他们每个季度都能完成一到两桩房屋中介交易，由于当地做房贷业务金融机构很多，他们很容易帮买主申请到抵押贷款，交易完成后他们可以分别从卖主和买主方面获得房价2.5％的佣金。

　　开一辆银灰色宝马轿车的丈夫迈克告诉《国际先驱导报》，现在他手头还有十多处客户委托寻找买主的房屋，但由于房价持续低迷，市场观望情绪浓厚，几乎很难遇到有兴趣跟着他去看房子的潜在买主。眼下次级抵押贷款市场萎缩，多数房贷公司提高了申请贷款条件和贷款利率，更吓跑许多无法提供信用纪录的客户。

　　迈克说，由于业务稀少，一直给他帮忙的妻子佩蒂现在很少过问他的事了，而是在家里当起了家庭主妇，以便有更多时间照顾两个孩子。

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