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互联网金融的本质仍为标准化与专业化

2014-11-07 12:55:02 和讯网  冀静波


  和讯网消息 在2014中国(深圳)普惠金融发展论坛上,IFA联盟CEO魏征主持了以“普惠金融的商业模式探讨”为主题的圆桌讨论。

  太平财产保险有限公司董事会办公室总经理苏宁华表示,国务院在今年8月份专门出台了一个关于进一步加快金融服务业发展,要从普惠保险的角度加快保险的发展,以推进整个社会自营体系的建设,所以保险在普惠保险也肩负着很大的社会责任。

  对于普惠保险的商业模式,苏宁华认为,普惠保险商业模式最核心的在于要有可持续的盈利。而普惠的商业模式要成功,就要求制度方面、技术方面、产品方面进行一个创新。

  深圳市融金所集团有限公司董事长孙明达表示,当前,融金所在互联网金融生态下围绕小微企业发展,实现普惠金融。互联网金融的本质还是金融,因而还是要从金融的专业角度出发,建立标准化、专业化的金融团队。

  在圆桌讨论中,孙明达表示,融金所自成立以来见证了互联网金融的迅速发展,同时,也在建设普惠金融的道路上稳步前行。在未来的日子里,融金所将尽最大努力让金融体系在全国得到普及,让个人及中小微企业都能够得到相应的金融服务,真正的做到助力中小微企业发展,实现国民财富增值的愿景。

  华润银行个人金融部总经理王国强表示,当前传统银行也在围绕自己的产业优势进行转型。

  王国强表示,每家银行都有独门秘技,然而,从本质上来讲,银行自己的优势在于它过去对数据的积累。对于华润,华润的优势在于对消费数据的积累。因而,华润集团在依托自己的优势,了解客户的优势上也会区别于P2P的公司,但从本质上讲,是不是以客户为中心,P2P的客户,电商的客户跟银行的客户是不同的,只要你以客户为中心做法还是不一样,因而各有优势没有区分。

  王国强在论坛中强调,银行的大数据积累和对信息的积累以及经过不同周期的积累,是可以在行业内进行共享的。

  广发证券(000776,股吧)电子商务部执行董事何江表示,在整个证券行业里,广发证券自己也做了很大的改革。对于广发证券在应对互联网的冲击以后所做出的反映,何认为这还是一种尝试。

  对于广发证券如何实现微金融的商业,何江认为有两个词代表了两种不同的模式,一个是屌丝金融。很多企业特别是金融企业,所谓的互联网模式可以走的就是走所谓的屌丝金融模式,一个是粉丝金融模式。

以下为文字实录:

主持人:感谢以上专家的精彩讨论,相信大家都有收获不少,接下来,我们将进行第二个圆桌论坛,这次圆桌讨论主题是:"普惠金融的商业模式探讨 "。接下来,有请圆桌嘉宾主持IFA联盟CEO魏征先生 有请魏总,同时参与圆桌对话的嘉宾有:广发证券电子商务部执行董事何江先生,深圳市融金所集团有限公司董事长孙明达先生 ,太平财产保险有限公司董事会办公室总经理经济学博士 苏宁华先生,华润银行个人金融部总经理王国强先生, 接下来的时间交给各位嘉宾。


魏征:非常开心作为嘉宾主持,我非常荣幸,我是IFA的CEO魏征,我另外一个身份是普惠互联网金融的投资人,我个人也介入P2P行业的投资长达6年的历史,我就接着前一个话题的探讨,和在座嘉宾做一个简短的交流。我刚才在下面听了很多专家学者的发言,我今天是想站在另外一个角度和在座嘉宾讨论一下,我们一直是把普惠金融和互联网金融的发展这两个议题一直是贯穿起来聊的,我一直就用另外一个反向思维跟嘉宾讨论一下,是不是没有互联网金融,没有普惠金融这个词的含义之前,我们是不是传统金融行业就不普惠了?今天第一个想提问一下何江先生,首先第一,如何看待广发证券信德这个事情。可以看一下传统证券业做到普惠?和互联网金融结合之后,广发证券以及其他证券公司的业务性质,您觉得会发生怎样的变化?

何江:首先第一个问题是广发信德的事情,因为目前的金融行业是面临很大的压力,大家也看到,在整个证券行业里,我们自己做了很大的改革,其实整个行业的公司面临互联网的冲击以后所做出的反映,所以我个人看法它还是一种尝试,因为广发的资金实力是比较大的,其实可以有很多选择的。第二是关于传统证券业有没有普惠这个概念,其实证券公司在几个大的金融行业里,我认为证券是做得最到位的,股民们是深有体会。第三是面对互联网的冲击,整个证券业的变化,我们已经是做得更深,其实有很多文章可以做,互联网用语叫屌丝用户,没有给他们一些更多的便利,但是其实我们是可以做一些帮助出来,另外我个人想谈一下,今天的话题是商业模式的话题,我觉得更重要的一点是来自于两点,我们是如何实现微金融的商业,包括这两年我在所谓互联网金融领域的探讨,我觉得是两个词代表了两种不同的模式,一个是屌丝金融。我认为很多企业特别是金融企业,所谓的互联网模式可以走的就是走所谓的屌丝金融模式。第二点是粉丝金融模式。所谓的粉丝金融跟屌丝金融的差别,我说个玩笑话,粉丝是屌丝中的战斗机,粉丝真的在金融发展中有很大的作用。我就讲这么多,谢谢。

魏征:非常感谢何江,您的大部分观点我是同意的,刚才你说到屌丝也好,粉丝也好,就我们自己来看,因为我们现在今年的官方给出的人均收入水平就在5500美金左右,也就是3万多块钱,因为我们一开始谈到银行在互联网金融发展端口上,一直跟P2P这个词是捆绑在一起的。在这样的人均收入水平下,作为一个老百姓来说,我还是还用招商银行(600036,股吧)来举例,五万块钱的一卡通都办不了,更不用说金葵花,在同等收益可享受的服务方面肯定是和其他的私人客户跟高端VIP用户是不一样的,也就是金融嫌贫爱富这个问题,对这个问题我脑袋里也一直矛盾,所以我想请问一下王董,先不说传统金融模式是不是就不普惠了,在我们看到的局面,因为我大学刚毕业的时候是办不起卡通的,所以后来面对的问题就是一直要排队办业务。我想问一下,P2P企业目前的问题,我有一分钱的投资在银行,都是在各类的P2P公司,是分散的,但是我会把钱转帐存到银行,我就想问一下P2P企业对目前个人信贷业务,你是负责个人信贷业务的,是否真的形成了冲击?银行在个人金融方面,相对于P2P企业的同类业务,到底有什么竞争的优势?

王国强:我特别欣赏刘会长的会,他说了一个本质,不管做互联网也好,普惠金融也好,本质是提供便捷,便捷怎么定义?过去大学毕业以后在一楼排队这个东西,对于华润银行来讲,华润本身非常大,其实关键就是你去的地方够不够便捷,过去银行都开在高大上的居民区也好,但是他上班的时间你上班,他下班你也下班,所以华润做自己的模式,首先围绕着华润万家的超市来进行,很多受到互联网冲击,但是还有很多人大妈也好,阿姨也好,他们还在超市消费,所以华润银行第一个是地点便捷,第二个是时间便捷,一般银行上午十点没什么人,除非国行,所以我们现在是中午开门,开到晚上九点半,只要围绕着客户的便捷来做是可以做到很多事情的。我现在客户定位很少是P2P的,他们更愿意把钱存在银行,我知道的一个扫地大叔有70来岁,他存了15万在我们银行,大爷说,我每天在这扫地,我就看着我的钱。所以华润集团今天围绕着华润产业做的便捷方面,从银行的高大上转向围绕自己的产业优势,围绕着自己集团产业优势来做,华润万家一年客单量是15亿人次,全国一年有15亿人在华润消费。这是回答了第一个问题。第二个问题,每家银行都有独门秘技,我觉得本质上来讲,银行自己的优势在于他过去对数据的积累,但到华润有点不一样,华润的优势是对于消费数据的积累,刚才我谈到便捷,如果你长期在我们华润买的是有机食品,可能买保险的时候会便宜很多,因为更关注的是你的个人身体健康。所以从消费华润有15亿人次消费,两千多万的燃气客户,还有华润置地,所以我们在依托华润集团的优势,了解客户的优势上也会区别于P2P的公司,但从本质上讲,是不是以客户为中心,P2P的客户,电商的客户跟银行的客户是不同的,只要你以客户为中心做法还是不一样,所以各有优势没有区分,但是银行的大数据积累和对信息的积累,和经过不同周期的积累,我觉得这个是可以在行业内进行共享的。

魏征:非常感谢王总,其实反过来想表达一个概念,P2P目前的发展作为银行来说还是有绝对优势的。其实普惠金融是指有效全方位的为社会所有阶层提供服务的金融体系,说白了就是让所有的老百姓能够享受金融服务,从而更好的支持实体经济的发展,实体经济不发展,前面的一切金融模式都无从来。第三个问题我问一下苏总,普惠百度上是制度创新,产品创新和科技创新,科技创新已经互联网化了,谈一下产品创新,因为偶尔会听到一些新闻说有些保险公司已经介入到P2P的业务,我个人是没有在国内买任何保险,因为我把国内的寿险和国外的对比之后,我发现有一些绝对性的刚性优势,刚才也跟您聊过,您负责的财险这一块,股权类的这种投资业务作为现在国内的传统保险公司是否有意向跟互联网金融企业一起设计一些产品呢?

苏宁华:非常谢谢,我是太平洋(601099,股吧)财产保险公司的,集团是在香港。刚才嘉宾也提到一些问题,普惠金融讲的更多是银行贷款各方面的问题,国务院在今年8月份专门出台了一个关于进一步加快金融服务业发展,要从普惠保险的角度加快保险的发展,来推进整个社会自营体系的建设,所以保险在普惠保险也肩负着很大的社会责任。今天主要是讲普惠的商业模式,我这里讲的更多是普惠保险的模式,因为普惠保险如果要长期的能够持续下去,最核心的一点是什么?在做这个业务的时候,一定要有一个可持续的盈利,因为没有可持续盈利的话,就是一个政府的责任,那是很难做到的,所以普惠的商业模式要成功,就要求制度方面、技术方面、产品方面进行一个创新,主持人嘉宾也说了,产品方面要实现普惠角度,产品方面我觉得要有三个角度的创新。我们现在整个县城人口是9个亿左右,70%左右,但是他们的保险没有多少,所以首先是远离城市的,对这些县城地区的诸多保险,第二是在责任上进行创新,特别是要在普及中低收入人群,小微人群的创新,第三是污染环境责任险,如果城市出现大面积污染事件,谁来承担责任?一般情况下是政府承担责任,企业承担责任,但是企业承担责任往往很难找到,所以我们已经推出了相关产品。第三个产品创新就是在信誉保险的创新,接着嘉宾讲的话,互联网P2P这个事情能不能设计一个保险的产品来进行一个支持和保障,我认为是可行的,因为现在保险公司在互联网方面,我们已经做了很多工作,主要是自己的工作,包括网上卖保险,网上开发保险,都是网上的服务,对P2P可以有一个保险方案,就是对P2P这个保险来讲应该有一个行走的过程,首先就是借款方,第二个是涉及到平台方的责任保险,比如整个企业的责任保险,平台方的相关董事的保险,还有借款方线下的如果是实体型的企业的话,加一个实体的财产保险还有责任保险,整体可以形成一个保险方案。但是因为P2P这个风险没有数据支持,所以保险公司很难定价,确保这个价格合理,能够为P2P这个行业接受,这可能是下一步要考虑的问题。我就简单说到这,谢谢。

魏征:谢谢苏总,因为今天到场的有不少P2P的投资人,最后一个问题问一下孙总,还是围绕P2P如何实现普惠,P2P是关键热词,这么多年对P2P的投资尽管有一些回报率,我很清楚很清晰的把这些年的暂时定义为一种投机行为,这是我对P2P行业的判断,但是有一些P2P行业确实是真正在创造一些普惠的条件,我简单问一下孙总,融金所是如何实现普惠的?传统金融和P2P企业有没有可能携手普惠?

孙明达:首先我觉得从整个普惠金融,融金所从理财这一块信用程度不如银行,从其他的P2P公司来讲的话,可能融金所也不如。融金所如何在互联网金融环境下发展下去?我们找到的一个出路就是围绕着小微企业进行发展,做银行不愿意做的事情,而不是像很多人说我要把银行颠覆掉,这是不可能的事情。融金所在发展的时候更多的是对企业面对面的发展,从发展时间来讲,前三年都是在围绕着银行,给银行做一些任务,随着时代的发展,互联网金融发展起来,把证券业务是给广大的投资人,不可否认我们可以跟银行重新再联手,回归到银行这个层次上,融金所要做的就是一个优质债券搬运工,其实是存在着很大的难处跟问题。比如我们为什么采用标准化的专业化的金融团队,其实我们一直认为互联网金融本质是在金融这一块,所以从谨慎的态度,从合规经营的角度来讲,我觉得还是应该从专业的角度出发,依托于互联网更好的为企业做好服务。融金所的发展现在就是车的产业链,我们是很好的金融对象,前段时间有这样一个案例,一个朋友在银行买车,付了贷款,银行打电话过来问,你的房产三百万,你买个车子一百三十万的,定义为这不是银行的客户,因为房子的价值在三百万,对于我们这一块来讲,我们抓的就是快、准、赚,但是我们不能长期这样,我们会跟银行合作,跟银行说这是优质客户,提供一些证据链条,这样我们对企业是一个很好发展的过渡,对于这一块来讲,我们抓住这点进行发展。目前我们跟一些商业银行有一些合作了,我也很期待跟其他的银行进行合作,驻点,因为他们看到我们的还款客户非常良好,如果被银行抓取的话会成为银行的良好客户,但是我们不担心,从公司的使命和发展思路来讲,就是要围绕中小企业解决他短期融资问题,而不是长期融资问题。所以我相信我们融金所在深入的中小微企业服务上做的努力,快捷方便程度进行发展,我们就会减少一些传统的融资的压力。

由于时间问题,非常感谢各位嘉宾出席,谢谢大家!

主持人:感谢以上各位嘉宾的分享,谢谢!尊敬的各位领导,各位来宾、女士们、先生们,精彩的对话环节引人入胜、也给大家带来很多的思考,相信本次论坛嘉宾的真知灼见,一直程度上让到会嘉宾受益匪浅,坚信在不久的将来,普惠在国家、地区的政策扶持下将蓬勃发展,为更多的人铸就金融福利。亲爱的朋友们,"2014中国(深圳)普惠金融发展论坛"即将结束了,再次感谢各位的莅临,感谢支持我们的机构和媒体朋友。
最后,祝愿大家工作顺利,生活愉快,再见!

  

(责任编辑:谢伟锋 )
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