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中国消费信贷基础建设极度匮乏

2016-12-16 19:51:00 和讯网  刘民江

  和讯网讯 近日,《2016消费金融生态报告》(以下简称《报告》)发布。《报告》中认为,我国消费金融现阶段面临的问题是在总量上,我国消费信贷的余额位列世界前茅,但是人均水平相对落后。但是《报告》中也表示,随着政策红利与国民经济的持续增长,使得消费金融长期稳健增长成为可能,同时,欧美日等发达国家的历史经验教训可以提供给我国一定的经验教训进行借鉴,未来在消费金融领域有可能实现弯道超车。

  我国消费信贷余额人均水平落后于波兰

  随着近几年,我国消费金融行业政策利好,我国居民的短期消费贷款余额近几年一直保持在20%以上的高速增长。截止到2016年10月底,我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短期消费贷款余额达到46474.51亿元,再加上主要的非金融机构的消费金融平台的贷款余额约3000亿,即我国当前消费金融市场规模约为5万亿元人民币。

  但是放眼世界,在总量上,我国消费信贷的余额位列世界前茅,但是人均水平相对落后。

  其中,与国外的消费金融发展相比,我国的消费信贷余额与美国和欧盟都有不小的差距,分别是前者的五分之一和后者的五分之三,不过,这还是已经远远超过了经济长期低迷的日本。此外,我国消费信贷余额的增速近些年保持在20%以上,2015年居民短期消费贷款增速达到26%,而欧盟中增速最快的是斯洛伐克,在10%左右(2015年),美国达到6.6%(2015年),日本达到7.2%(2015年),我国消费信贷在总量上展现了赶超欧美的态势。不过,在人均水平上,我国人均消费信贷余额仅为516美元(2016年10月底),约为美国的5%,不到日本的三分之一。不仅落后于欧美发达国家,也不如波兰等发展中国家。

  未来我国消费金融发展机遇与挑战并存

  《报告》中认为,我国消费金融发展目前面临5大问题。

  第一,我国金融基础设施匮乏,政策法规的完备性上相对于西方发达国家仍然有较大差距;

  第二,我国的征信制度等金融基础设施建设极度匮乏,造成消费金融公司不得不用自己的资金进行模型试错,来建立个人的信贷档案,这在短期内可能造成消费金融公司坏账率较高,无法盈利,增加公司运营风险,影响风投和资本进入;

  第三,建立消费金融公司需要牌照,目前申请到牌照的多有国资大股东支持,民营企业较难进入,连接央行征信等金融基础设施,也不是一般民企容易做到的,这容易造成巨头利用牌照和资金优势抢占市场,挤压其他创新型公司的生存空间;

  第四,大部分居民的消费意识依然保守,社保体系的不完善,让居民不敢进行提前消费,可支配收入的增长未必会带来消费的高速增长。中国大城市居民有沉重的房贷、车贷压力,可能对消费造成一部分挤出效应;

  第五,由于未来我国GDP增速放缓、地缘政治问题,以及国际上越来越多的黑天鹅事件,可能影响消费者信心,进一步影响消费金融业务的开展。

  不过《报告》进一步指出,我国的消费金融在困境与挑战下仍然充满了希望与机遇。

  首先,政策红利与国民经济的持续增长,使得消费金融长期稳健增长成为可能。2016年经济学人智库的报告显示,中国将在2030年前迈入中等收入国家的行列,3/4的中国人将成为中产,同时,居民消费将以每年平均5.5%增长。随着人均可支配收入不断提高,年青一代消费意识转变,这将成为消费金融购买力的坚实基础;

  其次,消费金融被普遍认为是新风口,大资本相继进入,可以带来人才、资金、技术、数据等,共同促进行业高速发展。消费金融与互联网、金融科技融合,将在获客、数据处理、风控技术、场景消费等多个环节进行颠覆式创新,促进消费金融行业快速增长。

  最后,我国政府已经注意到金融基础设施对于促进金融发展的重大意义,正在大力推进建设,同时有欧美日等发达国家的历史经验教训可以提供给我国提供经验教训借鉴,未来在消费金融领域有可能实现弯道超车。

(责任编辑:郝运 HN064)
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