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人人聚财于爱军:车贷资产并不荒,还是蓝海一片

2017-09-27 14:56:04 和讯 

  “资产是否荒,关键在于平台自身是否有精准的客群定位,并且能否降低获客成本。互金行业对车抵贷的用户群体长期存在误区,实际上并非所有车主都是车抵贷服务的对象,中国庞大的自雇群体,也就是2000万私营企业主和6000万个体工商户才是车抵贷的目标受众。车抵贷额度高、放款快、手续简便的优势,正好匹配了这个人群的金融需求,同时又通过抵押物和线下风控手段解决低征信人群的风控问题。从这个视角来看,车抵贷的市场还远未饱和,还是蓝海一片。”人人聚财副总裁于爱军做客《观察会客厅》就网贷行业资产荒做出上述表示。

  同时,人人聚财副总裁于爱军详细讲解了车贷的基本概念。广义上的汽车金融是围绕汽车上下游提供金融服务,比如新车交易、二手车交易、融资租赁等业务。

  而网贷行业所指的车贷是借款人用车辆做抵押或者质押,向P2P平台借款。抵押贷款的特点是借款人在办理抵押登记后,车辆可以继续使用;而车辆质押则是借款人在办理抵押登记后,车辆在完成还款前不能继续使用,必须把车辆质押给平台统一管理。相应的,质押方式的贷款额度一般要高于抵押。

  P2P车贷的优势及特点

  于爱军认为,银行代表的传统金融机构难以覆盖小微个体工商户群体,但是这类群体的需求是明确的,车贷实际上是在践行普惠金融,和传统金融相辅相成。

  由于车辆很容易变卖出售,所以有较大的市场,相比信用贷款而言,车贷有着风控标准化、流动性高、小额分散、产权明晰、方便快捷、风险可控等诸多优点,这也是行业在整改限额之后许多平台纷纷涌入车贷领域的重要原因。而且在实际的运营中,车贷的额度一般控制在汽车估值的80%以内,二手车则在50%以内,客户违约成本较大,也不易造假。

  于爱军介绍,2013年人人聚财确定了直营模式,并在深圳开设了第一家门店。截至目前,人人聚财在全国27个省、直辖市,143个地级市的门店数量超180家,服务超过30万人次。

  “前期一点一滴的积累确实比较辛苦,但是随着整个业务的成熟、数据的丰富,越来越多金融机构开始认同车贷资产的优质性。现在车抵贷根据还款方式和信用评级的不同,月息1.5-2分之间不等。”于爱军说,人人聚财目前已经实现盈利,资产端获客成本主要集中在门店的投入,并不算高。

  车抵贷的自身特点,使它成为自雇人群的“杀手级”金融产品,自雇人群有着不俗的偿还能力和经济实力,但由于缺乏被认可的征信记录,无论是银行还是信用贷款,都覆盖不到这个群体中的绝大多数人。车抵贷额度高、放款快、手续简便的优势,正好匹配了这个人群的金融需求,同时又通过抵押物和线下风控手段解决了低征信人群的风控问题。从这个视角来看,车抵贷的市场还远未饱和,还是蓝海一片。

  严把风控关 不做“二押”

  当前行业类盛行“有车就能贷”的宣传口号,但在人人聚财,有车不一定就能贷。于爱军指出,在人人聚财的风控流程中,不仅要车辆做抵押,还要对借款人进行面审,即了解借款人真实的借款用途、收入状况、信用状况、还款意愿等。

  人人聚财副总裁于爱军介绍:“我们的风控流程不断完善,专门为小微用户量身定制,全流程层层筛选,多途径交叉。具体来说,获取客户→准备资料→资料初审→系统登记→车辆评估→尽职调查→风控复审→安装GPS→签订合同→办理抵押登记→合同审核→财务放款→档案管理→还款提醒→门店催收→后催收→资产处置→合同结清共18个流程。最终形成三大风险全程防范:道德风险管控+操作风险管控+经营风险管控和四大部门层层把关:风险管理部+合规部+贷后管理部+法务部。”

  关于行业问题“二押”现象,于爱军表示,人人聚财坚决抵制二押车。行业中会有一些不正规的平台从中牟利,但情况越来越少。因为在平台放款之前,必须要到当地车管所办理抵押登记手续。因此,基本可以杜绝一车多贷的情况。

  此外抵制“二押”行为,确保抵押权在平台手中,即便遇到老赖也可以起到保障投资人本金安全的作用。

  总而言之,随着监管的深化,行业逐步回归健康规范发展的道路,虽然越来越多平台转型或进入P2P车贷领域,但是车贷市场是基于8000万自雇人群的金融需求,市场潜力还很大,而且现阶段车贷还处于比较初级的发展阶段,相信随着车贷的升级,包括科技升级、产品升级、品牌升级,行业蛋糕将会越来越大。

  

(责任编辑:岳权利 )

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