马上金融技术攻坚 引领金融科技3.0时代

　　金融科技迈入3.0时代。

　　自2010年首批持牌消费金融公司成立至今，消费金融行业已走过十年。十年间，银行、信托、融资担保等传统金融机构争相入场抢占赛道，广布局、扩规模、抢蛋糕，“唯快不破”似乎成了行业信条——奔跑，蚕食。

　　如今，人工智能、区块链、大数据等新型技术的迅猛发展，不仅带领人们迈入了全新的金融科技时代，也为消费金融行业升级风控手段、革新服务方式提出了新的挑战。

　　与此同时，随着普惠金融上升为国家战略、消费拉动经济增长战略的不断推进，消费金融行业及机构存在的意义已不仅是满足用户借款需求、分期购物需求那么简单——更重要的是，如何利用新技术深度挖掘用户需求？如何纵深拓宽场景提供更多服务？如何引导用户正确认识、使用金融服务？如何保障用户隐私数据安全？

　　这无形中也在推动行业由此前“广撒网”式的粗放式发展向精细化的高质量发展转变。在业内人士看来，在金融牌照化、强监管的趋势和背景下，消费金融将告别野蛮生长，真正有技术、懂风控、有场景的持牌消金将成为消费金融行业的主力军。

　　“消费金融公司要抵御住‘没有能力的利润’诱惑，通过技术创新才能走得更远。” 马上消费金融（下称“马上金融”）创始人兼CEO赵国庆说。

　　技术攻坚

　　当前，“数字化转型”已成为整个金融业的重要命题。新技术在带来金融服务效率提升的同时，也促使金融机构走向了“技术竞争”的阶段 ——技术缺失就意味着落后，已成为残酷不争的现实。

　　之于消费金融行业，多家消金机构甚至已将技术能力视为“王牌”，投入了大量的资金、人力，“毕竟技术能力直接决定了风控水平。”一位持牌消金风控部负责人说。

　　“需要技术及时跟上。”前述负责人说，金融科技时代，获客、分析、授信及催收都可实现数据化、线上化，技术能够有效补充传统基于央行征信报告判断风险的局限和不足，“持牌消金在迅速扩大规模的过程中，更需要注重技术能力的同步成长。”

　　持牌消金的头部梯队中，马上金融的业绩表现和技术能力显得尤为突出。2015年6月正式开业至今，其总资产已达511.11亿元，且在开业第二年便已实现盈利，迅速跻身国内持牌消金前列。

　　高速发展的背后，是其在产品组合、资金渠道、获客模式及科技能力上的独特优势。成立四年多，马上金融持续加码研发投入，累计研发投入5.28亿元，组建了1000多人的技术团队、300余人的大数据风控团队，自主研发了700余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，在人工智能、机器学习等领域拥有业界领先的技术能力和落地经验，报批专利已达220项。

　　今年以来，马上金融聚焦开放平台，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别五大技术持续创新，重点布局金融科技与零售科技两大领域。

　　马上金融自研的唇语识别技术应用于反欺诈活体应用场景，识别通过率达到96.67%以上，识别速度3s以内，超过市面同类技术；与重庆邮电大学联合研发“语音噪声去除系统”项目，语音识别准确率提高0.55%；自研的静默活体识别系统利用双目摄像头，用户只需静默录制2秒时长的视频，即可完成活体判断，达到99%以上的检出准确率；自研空号检测技术平均响应时间为0.2秒，平均识别准确率达到90%以上，已达到国内领先技术水平。

　　专为中国企业打造的全场景智能客户服务平台，平台业务服务3000万+并发稳定运行，相关AI技术已达30多项专利；打造了集成人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别、人脸框内检测等技术的SAAS化智慧双录服务平台；向重庆百货(600729,股吧)提供的智能客服和刷脸支付技术方案，相比于扫码支付时间缩短近30%。

　　赵国庆介绍，今年已发布了多项科技产品。包括打造以消费者为中心的一体化城市智慧物流配送平台，以及搭建SAAS化的智慧酒店综合服务管理平台，该平台相比人工，工作效率提升了6倍以上，覆盖了酒店前台至少80%的工作量。

　　马上金融的技术能力也在不断得到业界认可。公司连续三年入围“毕马威中国领先金融科技企业50强”，两项科研课题获中国银保监会2018年度银行业信息科技风险管理课题非银机构组一类成果奖。

　　场景为王

　　经历了前期的野蛮生长，“无场景，不金融”的理念也在消费金融行业逐渐得到印证。

　　在赵国庆看来，消费金融业务的发展必须与消费场景结合。“场景经营的本质是随着生产者和消费者进行对接，在交易过程中产生很多金融服务,如何把产品和服务嵌入到整个消费者和生产者直接对接的平台，这是未来很重要的一个趋势。”

　　事实上，众多消金从业机构也正不遗余力地向多场景纵深拓展。

　　以马上金融为例。截至目前，马上金融已深耕线上超180个消费场景，连接线下超19万商户，促成了近5000万次的商品交易，帮助超500万人群建立信用记录。

　　除自有消费金融业务之外，马上金融还在打造平台化战略，形成数据决策、组织协同、资产管理、智能客服、自主研发科技、自主获客、合规经营七大核心能力，未来均将实现对外输出。

　　“我们的目标除了自我生命线的保护，还希望对行业输出，点对点、端到端、局部到全场景。”赵国庆表示，“在审慎做好自己的前提下，我们要努力实现这个目标。”

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