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如何用基金,构建子女教育金计划?

2020-02-17 12:59:37 和讯网 

  子女教育,是一场十几年的持久战。

  疫情当前,学校纷纷延期开学,这对有娃一族来说,“熊孩子”的学业必定又是一件头疼的事情。即使在平时,教育也一直是国民最为重视的事情之一,为让孩子有更好的教育资源,甚至很多家长在孩子刚出生时就琢磨给孩子准备教育金。

  那么,如何建立子女教育金,如何减轻家庭教育支出压力?

  本期陆金所“每天十分钟,宅着学理财”系列课程邀请简七老师为大家解答子女教育金的问题。

宅着学理财 | 如何用基金,构建子女教育金计划?

  【以下是课程干货文字摘录】

  Tips1:组合两大类投资应对不同时期教育需求

  分别组合两大类不同的投资产品,一类中低风险投资品,一类收益和风险都相对较高的指数基金。

  中低风险投资品,包含低风险等级的银行理财产品、纯债基金等,主要特点在于“求稳”,适合覆盖基础教育费用,以及近5年内比较明确的教育费用支出。

  而收益和风险相对较高的指数基金可以承受更多短期波动,换取长期较高收益。教育金的投资虽然比起养老金要短一些,但通常也有不少发生在5年后,可以通过指数基金,让孩子的教育金更加充裕,尽可能达到学费目标的理想值。

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  Tips2:五步走打造家庭教育规划

  第一步,做家庭的整体规划。不同家庭有不同的教育观,需要全面沟通,满足家庭基本需求。

  第二步,教育信息收集和分析。初步勾勒子女教育预期,有针对性地去搜集相关信息,但要注意教育金的规划一定要考虑子女的年龄与意愿,以及不同的教育风格,费用差异很大。

  第三步,学费目标设定。首先确定需求,可以设置两个版本的规划,一个版本是基础需求,另一个是理想需求。基础需求可以满足孩子的基础教育,而理想需求可以让孩子得到更好的教育资源。

  第四步,建立投资计划。这部分一般分挑选投资工具、确定定投金额、设定具体条件、确定教育金定投基础值和理想值等五个环节。

  第五步,定期回顾和调整。每进入下一个教育阶段,家长还是需要跟孩子实时沟通,看孩子是否有新想法。

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  【案例参考】:

  为了让大家在实操时更清楚,我们为大家准备了教育金规划表,结合具体案例,教大家一步步完成教育金规划。

  我们以欣悦的例子,先来确定需求。欣悦生活在东部某三线城市,孩子今年刚出生,在完成第二步教育信息收集分析后,开始第三步使用教育金规划表初步测算了自己孩子需要的教育金。此处为模板,大家可以根据自身情况填写。

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    根据她的初步预测,孩子获得比较良好的教育资源至少需要30万元。如果想要达到自己理想中的教育水平,则至少需要60万元。如果算上每年3%的通胀,这一数字将会更大。

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  接下来,就是确定投资计划:

  首先,要挑选投资工具。

  基础值部分,一部分做保守投资,欣悦决定通过买纯债基金来累计这部分资金;而对于理想值部分,她希望在债券基金投资的基础上,加上指数基金,比如用低估值定投一些规模指数和消费类的行业指数。

  然后就是确定定投金额。

  第一步需要根据自己孩子的年龄,在工具表下方的工作簿区域中,选择对应的工作簿。

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  除此以外,我们需要设置一些假设条件。

  比如,这里我们假设债券型基金等低风险资产的投资年化收益率为4%,指数型基金的投资年化收益率为8%。另外,我们假设学费的增长率等同于通胀率,默认它为3%。

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  做完这些,进入最重要的部分:确定教育金定投基础值。

  需要我们通过表格工具中橙色底的表格,来规划每个月要投入多少储蓄。如果填入的现金流最终能够保证每年的教育金账户余额为正数,那你的规划方案就是合理的。

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  欣悦最初的定投基础值

  欣悦一开始想要通过每个月定投1000元来满足教育金的基础需求,但是在实际测算中,他发现当孩子16岁时,学费账户会出现负数。

  于是,欣悦对表格进行了如下调整,发现如果他在孩子10岁时提高定投的金额,将其提高到2000元,这样就可以正好满足孩子的教育金需求,在孩子22岁大学毕业时,账户还能结余近1万元。

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  欣悦调整后的定投基础值

  在测算完自己的基础值后,欣悦觉得自己还有余力去满足教育金理想值。理想值的测算同样也可以通过表格工具来做。如图,欣悦在测算后发现,孩子0-13岁时,每个月可定投1500元的债券基金;当孩子14岁时,每个月可定投2000元的债券基金。这样教育金账户能够完全满足孩子的基础教育金需求。

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  定投理想值相关示例

  那要如何进一步满足孩子的理想教育金目标,为孩子备妥更多教育金呢?这就涉及最开始我们说的,组合中低类投资产品和高风险高收益产品。

  我们继续用表格进行测算,很容易就能得到结果。在孩子0-13岁时,而此时欣悦如果再多定投1000块钱的指数基金,在孩子13岁以后,再进一步定投1500元的指数型基金,她的理想教育金目标也能达成。欣悦权衡了一下家庭的收入情况,最终选择了上图理想值的教育金规划,并决定开始实践。

  当然,等欣悦的孩子长大,有了自己的想法,欣悦可能就要调整自己的定投计划了。使用表格工具,重新根据孩子的当前年龄,选择相应的表格,然后在原本的计划金额上修改,直接填入新的目标金额就可以了。

  

(责任编辑:孙谋 )
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