《中国金融》｜便民缴费的社会价值和经济价值

　　作者｜许长智「中国光大银行(601818,股吧)云生活事业部总经理、光大云缴费科技有限公司总经理」

　　文章｜《中国金融》2020年第11期

　　2020年初，新冠疫情的突发，对广大人民群众和各行各业的生产生活产生了重大的冲击及影响。近期，随着疫情防控趋于平稳和复工复产的全面推进，为全社会新旧动能转换带来发展新机遇，带动产业结构持续优化，后疫情时代新社会服务的商业模式创新改革热潮迎面而来。

　　两会期间，习近平总书记在回应经济社会发展热点问题时明确指出，我们要努力在危机中育新机、于变局中开新局，大力推进科技创新及其他各方面创新，加快推进数字经济等战略性新兴产业，形成更多新的增长点、增长极。以“新”字破题，为经济发展攻坚克难、社会发展保障民生指明了具体路径。

　　便民缴费产业作为人民群众日常生活运转的关键节点和社会公共服务的重要组成部分，产业形态亦被深刻重塑，缴费产业原有的供需平衡正在被打破，倒逼缴费产业向着更加开放普惠、更加优质便捷、更加智能精准的生活金融一体化的新方向发展，推动产业社会价值和经济价值的交融促进、共享共赢的可持续发展态势日臻完善。

　　便民缴费的小服务大格局

　　便民缴费产业始于与人民生活息息相关的细碎点滴。便民缴费虽小，却是“一花一世界”，为我们提供了“微观—中观—宏观”洞察真实经济世界的独特视角。纷繁庞杂的缴费行为，连接起中国的14亿人民、4亿家庭和4000万注册企业和政府服务的各个方面，由此形成的产业满足着人们在生活、出行、社会、消费、教育等方面的日常缴费需求，构筑起20万亿元便民缴费的市场规模。

　　然而，做好便民缴费这项“小服务”却不像看上去那么简单，它可能是最复杂的普惠金融业务之一。缴费项目繁杂、收缴机构众多、对接开发复杂、运营维护困难，导致单体成本居高不下是产业发展的突出痛点。以水务为例，《2019年中国便民缴费产业白皮书》调研显示，全国水务企业超过3万家，但行业集中度较低、信息化建设滞后、行业规范化程度不高等，很大程度上降低了水费的线上化服务水平。面对这样的市场现状，需要提高格局站位，发挥平台经济优势，构建既有广度又有深度的开放共享普惠金融生态体系。

　　便民缴费的社会价值：为民服务解难题

　　利民之事，丝发必兴。便民缴费是民生建设的关键环节，也是践行普惠金融的重要抓手。为民服务解难题，不断提高老百姓(603883,股吧)的幸福感、获得感、安全感是社会对便民缴费的根本要求，也是便民缴费事业发展的初心与使命。

　　今年两会政府工作报告在指引改革发展时，无不体现着民生温度、人民情怀。报告提出深化“放管服”改革：在常态化疫情防控下，要调整措施、简化手续，促进全面复工复产、复市复业，推动更多服务事项一网通办，做到企业开办全程网上办理。国务院《全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案》曾指出，一些带有垄断性质的供电、供水、供气、供暖等公用事业单位及医院、银行等服务机构，要从方便市场主体和人民群众出发，提高服务质量和效率，大幅压减自来水、电力、燃气、供暖的办理时间，提高相关政策透明度，大力推行APP办事、移动支付等。对此，缴费参与方也开始积极转变服务形态，着力提升便民服务效率，提升客户体验，以为用户提供全面、高效、精准的缴费服务为产业发展的新目标。

　　特别是，面对新冠肺炎疫情暴发，大疫如大考，如何在有效“抗疫”的同时，最大限度地保障与改善民生，减少疫情对经济社会发展和人民群众生产生活的影响，是关键考题。大力推广线上便民缴费符合人们“全力防疫、减少接触、减少聚集”的生活特征改变，可以最大限度地减少线下接触频率，降低疾病传染风险，为打赢疫情防控总体战、阻击战与复工复产加速战凝聚了信心与力量。

　　便民缴费的经济价值：义利并举、商业向善

　　新冠肺炎疫情的影响深远，后疫情时代可持续发展等关键议题再次引发社会的强烈关注。面对复杂的社会问题，我们需要对过去的传统发展方式进行完善和升级，考虑兼具社会价值与经济价值“义利并举”的发展模式。

　　著名管理学家德鲁克认为，企业的问题就是为社会解决问题，所有的社会问题只有把它变成有价值体现的商业机会的时候，才能得到根本解决。所以用商业的手段解决社会问题，是实现“商业向善”可持续发展的重要之选。

　　光大云缴费就是用市场手段解决社会问题的典型代表，可以实现社会价值和经济价值的双赢。便民缴费从服务人民美好生活出发，构建“开放共享、融荣共生”的缴费产业生态，在这一过程中，缴费生态的各参与主体突破壁垒、跨界合作、收益共享、提升效能，满足用户在不同场景下多元化的服务需要，同时也在产业转型融合中不断拓展出新的价值增长点。

　　便民服务行业 “四化”转型正当时

　　当下，随着疫情防控常态化，“宅经济”“零接触”“云生活”“云办公”等新理念逆势上扬，加快了线上和线下、生活和金融、开放和融合的一体化发展。伴随着居民生活、智慧政务、交通出行、企业服务、金融服务等关键领域和生活场景的加速融合，便民缴费的内涵不断深入，便民服务行业的新金融“四化”转型也将成为主流。

　　一是服务开放化。服务人民美好生活的关键是坚持用户视窗，以场景与生态为触点，应用金融科技，通过标准化、快速化、一站式的对外输出，实现功能、内容、服务等的开放，促进缴费产业链各方实现共享共赢发展。

　　二是流程数字化。旨在对原有的流程进行数字化改造，通过实现更高的透明度、安全性和速度来降本增效。建立相关指标，实现对运营环节的实时监控与快速洞察，让效率随时可见，效果随时可查。

　　三是支付无感化。无感支付通过技术手段将银行、第三方支付机构的多种支付服务整合为一，并运用5G、物联网、生物技术，将账户与物体相关联，在服务下沉过程中推动支付普惠化进程。依托交易数据沉淀，为各场景的合作伙伴带来更精准的营销和更数字化的运营管理。

　　四是内容订单化。平台跳转模式向订单模式快速迁移，包含内容、订单、支付的一体化服务，通过“分布式业务+统一结算+订单管理+渠道管理+数字化运营”的全流程管理，构建完整的订单模式，打造更高效的产品服务体系。

　　打造云上“民生工程”的坚定实践

　　光大云缴费作为光大集团便民服务和金融创新的先行者，正是《Bank 4.0》一书中“平台业务生态化”的典型代表，也是新金融“四化”转型的积极践行者。云缴费从百姓生活的细微处入手，做实、做细、做精缴费的云上“民生工程”，历经多年倾力打造，尤其是近两年来快速发展，始终保持中国最大开放缴费平台优势。光大云缴费将中国各类缴费服务、各种缴费渠道、支付结算功能整合，一头连接公缴单位，一头连接各大流量平台，构建便民服务全生态，让用户随时随地通过任何渠道，都可轻松缴费，2019年服务用户达3.78亿。

　　目前，云缴费已成功接入8000多项缴费项目，除水、电、燃气、有线电视、供暖等基础缴费外，服务已延伸至医疗、教育、非税、社保、税务、交通、物业等各个领域，基本涵盖人民生活、政务服务和企业生产的方方面面，用实际行动践行了“让信息多跑路、让群众少跑腿”的中央号召。同时，云缴费已经与微信、支付宝、银联、众多银行同业等460余家大型机构建立紧密合作关系，覆盖中国所有地区、10亿人群。值得一提的是，微信“生活缴费”栏目90%以上的服务就是由光大云缴费提供的。

　　围绕“利企便民”这一主题，光大云缴费不仅为经济社会创造了财富，同时也为社会民生贡献了价值。在经济价值创造方面，作为光大集团“三大一新”产业名品，云缴费正不断向“云生活”“云光大”转型过渡，在提供便民缴费服务的同时，推出缴费钱包（银行电子账户）、保险理财、旅游购物、健康养老等多种云上特色“生活+金融”服务。云缴费开放生态体系惠及了更广泛的互联网用户，海量的行为数据也将为丰富征信系统、推出超小额便民缴费消费贷款贡献价值。

　　在社会价值创造方面，光大云缴费坚持“一张蓝图绘到底”，编织起贯穿中国主要缴费项目与省、市、县综合拓展的“一横一纵”便民服务大网，让普惠便民生态体系不断走向纵深发展。疫情期间，云缴费更是快速、精准发力，保障完成2亿笔线上生活缴费，服务超过2亿用户，对防控疫情和推动业务发展均起到积极作用。

　　“坚定信心，保持定力，真抓实干，服务民生”是光大云缴费打造中国最大便民服务平台的战略定力。下一步，光大云缴费将围绕“生活、企业、政务”三大生态场景，不断做实便民服务及普惠金融基础，促进社会公共服务水平与现代化治理水平的不断提升。

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