王鹏举：厦门国际银行供应链金融数字化转型实践

　　文 / 厦门国际银行首席信息官  王鹏举

　　厦门国际银行科技管理部总经理  韩红梅

　　厦门国际银行科技开发部总经理 唐雁南

　　新冠肺炎疫情蔓延全球影响深远，宏观经济下行压力陡增，金融市场波动加剧，小微企业面临生死危机，融资难更是雪上加霜。2020年4月,商务部等8部门联合印发《关于进一步做好供应链创新与应用试点工作的通知》，旨在发挥供应链创新与应用试点工作在推动中小微企业复工复产、缓解中小微企业经营和资金压力等方面的重要作用。厦门国际银行积极响应国家号召，以服务实体经济为己任，以科技为引领，全面推进供应链金融数字化转型创新，建立了差异化、场景化、生态化、数字化的供应链金融服务体系与科技系统平台，开展具有中小银行特色的创新实践。

　　厦门国际银行首席信息官  王鹏举

　　创新供应链金融服务模式，强风控、高效率服务小微

　　作为一家有特色的科技领先型中小银行，厦门国际银行在探索和实践供应链金融服务小微企业过程中，发现存在着同业产品同质化、不同行业企业的个性化需求差异大、机构网点布局制约全国性上下游企业服务范围等难点。面对挑战，我行深化科技创新机制敏捷化改革，强化科技与业务的深度融合，运用数字化思维，通过互联网金融、大数据、人工智能、区块链等新技术应用，创新供应链金融服务模式，全力解决供应链核心企业及上下游企业的融资问题，助力小微金融发展。

　　1.1+N模式。我行与核心企业互联合作，以1家核心企业带动N家上下游小微企业金融服务的模式，引导小微企业通过线上供应链金融平台发起线上融资申请，为链条上小微企业的复工复产解决资金周转紧张的燃眉之急。疫情期间，围绕天津一家基建类核心企业，其位于京津冀的多家上游小微企业借助我行线上供应链金融服务，自助发起融资申请，全流程线上操作，实现了“T+0”快速、便捷融资。

　　2.政企银模式。通过与人行征信中心的中征应收账款融资服务平台对接，一方面可实现各地方政府采购信息平台、中征应收账款融资服务平台与厦门国际银行线上供应链金融平台的互联互通，供应商可凭借政府合同，在线向我行申请融资，实现“零接触”线上提款功能；一方面核心企业可直接对接中征应收账款融资服务平台，与我行开展线上化供应链金融业务，盘活上游小微企业应收账款存量，提高市场效率。

　　3.场景化智慧风控模式。为解决供应链条末端的小微企业无法获得核心企业融资担保的难题，我行联合核心企业或场景平台，共建场景化小微数字生态，引入大数据风控与人工智能技术，量身打造核心企业信用履约评分体系，形成基于交易场景的智能风控小微供应链创新模式，实现交易流、数据流、资金流的在线闭环。

　　一是基于核心企业场景化数据的智能风控模式。接入核心企业上下游历史交易数据，结合税务、人行征信等强风控数据，为供应链末端小微企业量身定制大数据智能风控信用模型，实现最高额度可达数百万的无抵押信用融资。

　　二是基于互联网交易平台场景化数据的智能风控模式。与汇聚小微商户客群的互联网场景平台合作，以商户在平台的历史经营流水数据作为白名单客户推荐引擎及预授信风控模型的核心因子，以小微商户经营业主的人行征信数据、社会征信数据为辅助评价，结合生物识别、智能反欺诈、大数据智能风控技术，实现纯线上小微商户的无抵押信用融资。

　　4.基于区块链技术的应收账款链服务模式。与金融科技公司合作，使用区块链技术共同搭建集债权债务管理、产业链协同、融资、清算等功能为一体的综合性金融创新产品平台。利用区块链技术特性，将小微企业的应收、应付账款转化为可拆分、可流转、可融资、可持有的电子债权凭证，核心企业信用延展至一级N家供应商和N级N家供应商，轻松盘活产业链上的流动资产，加快资金周转，降低财务成本，帮助企业降本增效。

　　践行平台战略，夯实数字化供应链金融技术体系

　　厦门国际银行供应链金融技术体系以云计算平台、大数据平台、互联网金融平台、区块链基础平台、智能决策平台、机器学习平台等基础技术平台为支撑，以数字为驱动，构筑贷前风险态势感知、贷中实时智能决策、贷后风险动态预警的大数据风控大脑，服务1+N、政企银、场景化等多种创新供应链金融服务模式，为数字化业务转型升级提供持续驱动力。

　　1.建立开放多元服务渠道，支撑供应链金融业务模式创新。我行以开放服务设计理念，打造基于服务鉴权与管控的涵盖API网关、SDK、H5、银企直联等开放服务的技术能力，建立多元化服务渠道，为小微企业提供便捷的融资、结算、支付等金融服务以及考勤、行政报销等办公服务。对外联通供应链核心企业、电商平台、招投标平台等，渗透供应链上下游企业，有效支撑服务模式创新。

　　2.构建供应链金融业务服务体系，因需而变响应客户需求。我行综合运用分布式、微服务、云计算等新兴技术搭建用户、账户、营销、产品、交易五大互联网金融基础服务体系。在此基础上构建供应链金融业务服务体系，涵盖贸易过程中的预付款融资、应收款融资等供应链金融产品，提供业务产品管理、企业信息管理、企业账户管理等综合服务，支持供应链全流程管理，将核心企业、上下游企业等紧密联系在一起,支持全方位小微金融业务场景的快速灵活扩展需要。

　　3.依托大数据和人工智能算法，构建供应链金融业务全流程风控大脑。基于企业级数据中台，我行建立了数据生态系统，以大数据、人工智能技术打造数字风控大脑，整合供应链第三方数据与业务服务功能，为供应链金融创新应用提供核心风控支持。通过引用多重信用，支持技术降低银企信息不对称和信贷风险。应用工商、司法、税务、舆情等第三方大数据和云服务，形成穿透全供应链真实信息的信用平台，精准识别供应链上交易方的真实交易关系。利用机器学习、知识图谱等前沿技术，构建覆盖贷前、贷中、贷后全流程的风控模型，低成本、高效率地实现机器授信与智慧风控功能。利用大数据的行情分析和价格波动分析优势，分级预警行业风险、实体风险，实现风险早感知、早识别、早处置。

　　4.打造基础技术平台，支撑供应链金融数字化服务应用能力。我行构建了技术领先的区块链、互联网金融、大数据、智能决策、机器学习等基础技术平台，充分发挥高并发、高可用、海量数据(603138,股吧)处理、弹性扩展部署等技术特性，为供应链金融数字化服务提供了强大的应用能力支撑。我行私有云计算平台提供高性能的云计算资源和高可靠的云组件服务，实现服务资源弹性敏捷扩展。

　　强化科技赋能，展望数字化供应链金融未来格局

　　依托香港、澳门及大陆主要经济区的分支机构，厦门国际银行将深化境内外多机构联动优势，进一步推进数字化供应链金融向产业化、全程化、生态化、国际化发展，提升小微金融服务品质。

　　1.产业化发展。深耕重点细分行业，专业分析和研判行业属性和特征，掌握客户经营管理中的痛点和需求。通过搭建产业链服务平台，连接G端、B端和C端，将金融服务嵌入产业经营场景，进一步延伸供应链金融服务的深度和广度，为企业提供多层次、有针对性、差异化的产业链金融服务方案。

　　2.全程化发展。整合电商、物流、税务、海关等数据节点，搭建跨区域、跨产业的平台，并与政府、互联网企业等建立深度联盟，打破“信息孤岛”。同时，通过交易接口标准化、交易合约标准化、交易流程标准化，保证数据高效互通。

　　3.生态化发展。打造开放生态的供应链金融，建立产融结合的金融生态平台。一方面生态的资金端不应局限于银行本身，应开放利用各类资金渠道。另一方面，生态服务提供不应局限于银行存量产品，应提供多样化的服务功能。最后，与第三方金融科技公司广泛合作，提高供应链金融的技术水平、服务效率和客户体验。

　　4.国际化发展。随着“一带一路”战略的深化推进，供应链的国际化态势正在加快，厦门国际银行将借助集团境内外多机构联动的优势，通过“5G+物联网”应用，打造跨境供应链金融服务平台，与外管局、海关、物流直连，为跨国企业、跨境电商产业链客户提供全流程的便利化、一体化、一站式的数字化综合金融服务。

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