机遇与挑战并存，信用卡消费金融方兴未艾

　　日前，在上海发布《中国信用卡消费金融报告》，其中提到目前消费金融市场参与者众多，行业结构趋于融合，其中银行信用卡业务是成熟的消费金融模式，是消费金融的“主力军”。

　　信用卡发卡量稳步增长

　　截至2020年一季度，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。报告认为，如果仅从与发达国家信用卡市场的比较来看，中国信用卡市场从目前状态发展至成熟仍有较大的成长空间。

　　数据显示，截至2019年底，工行、建行、中行、农行、交行、招行六家各自的累计发卡量过亿，国有大行的信用卡规模仍然占据绝对优势。

　　中国建设银行(601939,股吧)副行长吕家进表示，截至今年5月，建行服务信用卡客户总量已超过1亿户。“建行信用卡中心始终坚持以‘客户为中心’的发展理念，坚持创新引领、科技赋能，坚持立足长远、严守底线，走出了一条质量更高、效益更好、结构更优的高质量发展之路。”

　　银行主动管控潜在风险

　　面对机遇与挑战，信用卡行业自身与监管机构快速反应有效应对。报告显示，通过创新运用科技，信用卡行业的运营效率、客户体验、风险管理能力都获得了显著的提升。在将来，围绕信用卡APP、虚拟信用卡的技术创新将会更加快速地涌现，信用卡行业发展活力仍有突破空间。

　　报告显示，截至2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额与期末应偿信贷总额之比为0.98%，较上年的1.15%下降了0.17%。

　　受疫情扰动，报告表示，从数据上看，一季度信用卡发卡量和消费额不出所料出现显著放缓和下滑，但贷款逾期率整体未出现较大波澜，风险可控。考虑到疫情常态化的趋势，预计商业银行在信用卡投放策略上将进一步趋向保守，这种策略可防止风险进一步扩大，降低逾期率上行风险。

　　报告预计，信用卡行业的监管接下来仍将以“稳”为主，严格控制信用卡资金流向，防范化解金融风险，加强消费者权益保护与用卡安全保障，鼓励持牌金融机构开展业务创新。

　　“主力军”地位难以撼动

　　值得注意的是，尽管受互联网金融竞争、不良与坏账风险、新冠肺炎疫情等因素的影响，信用卡行业面临着一定的压力，但随着不良资产的逐渐出清、市场环境回归冷静理性，信用卡作为成熟的消费金融产品仍然具备显著优势。

　　作为银行零售资产业务的核心之一，银行信用卡业务在消费金融领域仍然拥有重要的地位。首先，信用卡信贷规模在消费金融领域遥遥领先，且信用卡客户使用消费信贷还有着较大空间；其次，信用卡消费信贷产品完善，已经基本能覆盖居民日常消费所需的金融服务；第三，风险管理能力突出，银行信用卡业务既受所在总行风控部门的管理，也有信用卡自身专门的风险管理部门；第四，金融科技支撑和应用能力出色，各银行大多推出了独立于银行的信用卡App，大力推动数字科技优势注入信用卡行业。

　　建议银行应当严格落实风险管理与控制，遵守风险分散原则，切实把控信用卡信贷仅用于服务消费，避免为追求盈利而放松风控要求，对不同收益和风险特性的客群进行合理配比，从源头上保障信用卡的持久健康发展。（完）