保险白金时代的需求升级

　　8月7日，第五届国际保险节在上海富悦酒店召开。

　　中国平安(601318)人寿董事长丁当做了题为《迎接寿险白金时代》的主题演讲。丁当提出，疫情将催化保险行业进入白金时代。而在保险行业发展的白金时代，整个行业的需求也会随之不断升级。　　

　　疫情将催化保险行业进入白金时代

　　丁当从近期的疫情出发，认为人类活动复杂和多元化趋势下，风险管理将迎来更广阔舞台，疫情将推动保险业从量变走向质变，将迎来空间更加广阔、更可以大有作为的白金时代。

　　我国保险行业的长期发展逻辑很清晰，就是需求不会被改变，而且有足够的市场增长空间。

　　截止2018年底，美国的保险密度为4216美元/人，保险深度为7.1%；日本的保险密度为3312美元/人，保险深度为8.59%；台湾的保险密度为4997美元/人，保险深度为21.32%；世界平均保险密度为650美元/人，保险深度为6.13%；而中国的保险密度为384美元/人，保险深度为4.57%，仍然落后于发达国家和地区。

　　就保险密度而言，中国与美国、英国、法国和韩国相差了不止十倍，还不到世界平均值的二分之一；在保险深度上，中国仅仅是韩国的三分之一，离世界平均值也相差甚远。所以说，中国的保险业还处在高速发展的初级阶段，未来还有很长的路要走，成长空间广阔。

　　在我国经济迈入高质量发展的新时代，消费升级的现象层出不穷，消费升级一般指消费结构的升级，是各类消费支出在消费总支出中的结构升级和层次提高，它直接反映了消费水平和发展趋势。消费体制升级是中国经济平稳运行的“顶梁柱”、高质量发展的“助推器”，更是满足人民美好生活需要的直接体现。同时，丁当董事长也提出了“保险白金时代的需求升级”的总概念。

　　根据丁当董事长看来，一个现象或者一个行业要实现爆发性成长，必须同时具备三个关键要素：丁当将其称为环境威力，价值创造和关键人物。而在目前，这三个条件都恰好具备。

　　一场疫情并不能改变保险行业的基本面，反而加速了保险业基本面的长期向好，14亿人口对健康的意识的逐步提高、人均GDP站上1万美元的关口、老龄化的现实、大政方针中持续曝光的保险期待、不断出台的监管加持政策……中国保险业的白金时代正在加速到来。

　　环境、购买力和国家政策三者共振助力保险行业稳健发展

　　在环境方面，疫情让更多的国家、企业、家庭和个人更加重视风险威胁，各种小概率事件不断发生，刷新人们的眼球，在全球，史无前例的封家、封城、封国；200个国家75亿人，惶惶不安，笼罩在疫情阴霾下；在资本市场上，美股十天触发四次熔断，石油价格跌破零点、石油期货跌到-40美元，失业人口打破历史最高水平；6月召开的全球财富管理论坛表示，疫情对全球经济造成了二战以来最严重的冲击，这些事件让大家更加认识到灾难无处不在，让每一个人都在已经到来的长寿时代中，更加珍爱自己的生命，珍惜自己的家人，更加渴求一位能够保护自己和家人的守护神。疫情下环境的变化及其对于人民群众的教育也催生了保险需求的不断升级。

　　在购买力方面，2019年中国人均GDP首次突破1万美元。从国际经验来看，人均GDP在1万美元是发达国家寿险业发展进入到快车道的一个标志性的节点。随着中国随着国家经济的发展，人民收入和生活水平持续提升，让人民买得起保险，也更需要攻守兼备的整体资产配置策略。从历史经验来看，保险需求的决定因素多元化，而居民收入水平的持续提升是推动保费增长的核心因素，保险需求与收入水平呈正相关关系，当中中产阶级是风险保障最大的需求者，近年来，我国中产家庭数量稳步增长，2030年有望突破9.6亿人，为保险行业的需求升级打下扎实基础。

　　在国家政策方面，近年来，国家及监管陆续出台了一系列政策举措鼓励和支持保险行业发展，进一步开放外资，引进国外经验；颁布保险企业税收优惠政策，为保险行业减税降负；放宽保险资金投资，进一步提升保险公司资金配置效率；规划到2025年，商业健康险的市场规模要达到2万亿元，进一步加速推动健康险市场发展。面向未来，国家提出了实现治理体系和治理能力现代化的目标。面对老龄化社会的养老保障问题、精准扶贫、绿色中国、公共安全等等问题，保险作为社会资源调节的市场化武器，将在未来国家及社会发展中将起到越来越举足轻重的作用，国家政策将长期大力支持保险行业发展。

　　随着经济社会的进步，保险行业需求将会逐步多样化

　　一直以来，从传统保险产品的业务模式看来，保险人在事后，根据合同约定对风险损失，赔偿相应的保险金，被视作风险管理的“后防线”。所以，保险业一直比拼赔付，看谁赔的快，看谁赔得多。但事实上没有一个客户愿意主动使用保险，因为那意味着风险已经不可挽回地发生了。

　　随着客户需求的不断升级，在疫情中，人们更关注的不是保险赔付、也不是GDP，而是医疗与健康，是长寿与养老，是慢病管理和术后康复。生命大于一切，保险公司要关爱人的生命本身，这是保险公司超越原有的风险补偿，提供给客户的全新价值。更需要从客户视角出发，认识到长寿和健康是每一位老百姓(603883,股吧)的终极需求。

　　丁当认为，传统的保险提供的服务主要是赔付，并没有完全提升到事前、事中、事后的风险管理。保险公司需要从客户视角出发，认识到长寿和健康是每一位老百姓的终极需求，只有基于这一目的出发，帮助客户解决面向未来的问题。围绕“关爱人的生命本身”，将保险扩展为一个囊括健康、养老、财富管理等一个大的生态圈，才能满足客户不断升级的各种需求。

　　从社会年龄结构来看，80后、90后已逐渐成为社会的中坚力量和主流消费群体，他们的价值主张相比老一代人有着明显的改变。新一代消费群体更加认同保险的价值，对未来的不确定性和生活的变数有更深切的理解；同时，作为独生子女的一代，缺少兄弟姐妹的陪伴，他们也会面临更多风险。因此，他们有更强烈的主动风险管理意识，他们的保险理念也更为成熟，不像老一代人只关注于几个传统险种，而是聚焦于全天候和健康管理和财富保障，这就自然而然的推动了保险需求的进步。

　　在满足客户需求方面，平安人寿始终走在前列

　　在满足客户的各种需求中，平安人寿始终走在前列，在健康管理服务方面，2015年，平安人寿的“健康管理服务”正式出道。联合权威第三方健康管理机构，依托平安金管家APP平台，为用户提供覆盖预防、治疗、调理为核心的事前、事中、事后的全流程健康服务。事前预防和保健，让客户拥有健康体魄和快乐心情。

　　平安金管家基于移动终端为客户提供健康资讯；为客户提供深度体检服务，防患于未然等。事中问诊和治疗，让客户能够安心医治和恢复健康。

　　平安好医生为客户提供线上问诊，快速便捷地界定病情；为客户提供线下就医帮助，帮助他们找到好医院、好医生；针对慢性病，基于物联网技术，建立持续的线上慢病管理。事后调理和保养，让客户重新回到健康生活。

　　平安好医生还为客户提供诊后及术后随访，定期检查和规避病情复发；提供专业建议，指导客户科学康复。四年来，平安人寿健康管理服务针对客户体验不断迭代，通过大数据描绘用户画像，实现了千人千面服务。截至目前，已经普惠到“平安金管家”APP上的1亿多用户以及数千万余保单客户。

　　为了引起客户对于健康的重视，提前关注身体状况，预防大小疾病，平安率先实践“保险+健康”的创新管理模式，推出“健康行•平安RUN•健行天下”计划将保险由“事后理赔”转换为“事前防护+事后干预”，令保险产品能够全程参与受众生活，更显人性关怀。平安RUN倡导最便捷的运动-步行，设置周月年三重运动目标，长短结合、由易到难，以达成目标的奖励鼓励客户动起来。达成年目标，保障额度最高可增长10%，加入提升保额的物质刺激，有助于改变客户收获更健康的生活方式。

　　截至目前，全国已经有600万客户参与了”平安RUN“运动计划，超过40万人达成年运动目标，保障额度获得提升。

　　未来，保险业必须坚持推进新保险文明，从风险补偿进化为风险管理的生态系统，从单纯提供风险发生后的“财务补偿”进化到提供事前、事中、事后全链条、全方位的风险预测、管理和解决方案。切实满足客户养老和健康的最终需求。

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