与邮储银行合作金融科技，是行业“农村包围城市”战略的一大节点吗？

消金界获悉，金融科技公司长亮科技(300348,股吧)（300348.SZ）已正式与邮政储蓄银行达成合作。

长亮科技在互动平台表示，截至目前，公司核心银行业务系统尚未与国有四大行合作。目前，已经确认合作的大型国有商业银行是邮政储蓄银行。“相信后期将有更多与国有大型商业银行的合作机会。”

这表示，金融科技公司服务对象，已经逐渐在从“中小银行”转向“国有大行”。罗马并非一日建成，转型背后，实际上是金融科技公司们水滴石穿般的持续努力。

“业内人士称呼这种策略为，农村包围城市。”有着银行多年工作经验的石义阳对消金界表示。

而上述策略能顺利开展，则得益于银行内部一直流行的“跟随策略”。

农村包围城市

从业务能力角度分析，银行传统的业务架构、人员配置，很难满足日新月异的互联网时代人群的金融需求。

中小银行如此，大行亦如此。

在前段时间的文章中，我们提到京东金融与个别城商行合作发行自动分期信用卡，当时就有城商行的产品经理对消金界表示，即便这样一张自动分期信用卡，城商行能做到的也不多，因为不具备后期的运营能力，即便和京东金融这样的平台合作，也没法做出非标准化的信用卡产品。

大行亦如此，从技术能力上讲，传统大行IT部门能力仍在传统集中式核心，不具备构建分布式系统的能力。但目前传统的集中式架构已无法满足互联网+金融高用户量、高数据量、高并发的需求，分布式架构技术切换迫切。从业务诉求上讲，各银行目前在核心业务领域有同时满足稳态业务和敏态业务的相关诉求。

不过，从市面各种渠道来看，目前金融科技公司合作对象大多以中小银行为主。

从利润角度分析，国有大行预算无疑比中小银行更足，金融科技公司以前者为服务对象的话，分得的蛋糕无疑会更多。

“直接去和国有大行相关部门谈，人家未必会搭理你。”石义阳说道。

所以很多金融科技平台另辟蹊径，采取“农村包围城市”策略，先服务小型银行、再服务中型银行、最后服务大型银行，先易后难。

给小型银行搭建系统是最容易的。因为大部分城商行、村镇银行、农村商业银行，并没有实质性业务。虽然坐拥大量负债端资金，但严重缺乏资产端项目。导致其不能立项，不能开发系统。所以他们非常依赖于金融科技公司开发系统。

比如苏州农商行就与科讯金服合作，推出了纯线上信用贷产品——“阳光信贷”。

去年9月份，消金界拿到一份宜信与宁夏银行合作的内部材料。材料显示，宁夏银行想推出一款纯线上的普惠金融产品，目标客户为当地的精英人群，宜信将自己的两套系统——“青牛系统”和“谛听平台”应用到了宁夏银行的“信e贷”产品中。

据了解，风控上面，宜信方面为宁夏银行的“信e贷”输出了人脸识别、授权资料实名认证、三方数据验证、反欺诈技术等。

小型金融机构系统开发完成后，上线应用发现，这个系统是可行的，并且能顺利运转，这时往中型金融机构推广会容易很多。

“商务人员一般会说，你看我跟某某城商行上了个系统，做的还挺好的，你要不要试试？”石义阳说道。

中型客户布设完成后，金融科技公司又跟大型金融机构（比如国有大行）相关人士沟通，“我这个系统已经在很多中小型银行上了，你要不要也试试？”

这就是所谓的“农村包围城市”，先占领中小银行客户、再服务中型银行、最后打进大型银行。

以长亮科技为例，2018年腾讯入股后，长亮科技首先为张家港农商银行打造了基于腾讯TDSQL的核心业务系统，成为全国首家国产分布式数据库+国产分布式核心业务系统的商业银行。

中小金融机构项目成功实施后，2020年长亮科技再度中标邮储银行核心系统项目，这才首次突破大行产品壁垒。

据业内人士透露，金融壹账通同样采取了类似策略。搭建了一套叫做“中小企业金融联盟”的组织，给没有能力自行搭建核心业务系统的中小金融机构输出核心系统。

完成战略布局阶段？

而农村包围城市战略之所以能成功实施，得益于银行内部一直流行的“跟随策略”。

说的更直白点，金融一直以“求稳”为主，并不会轻易上线风险项目。只有当某个项目，在其他机构成功上线并平稳运转后，大型金融机构才会考虑上线该项目。

这就是所谓的“跟随策略”，国有大行毕竟船大难掉头，一个决策错误可能会造成不可估量的损失。时间成本、机会成本，要高出小银行不少。

不过这就提出了另一个问题，在银行纷纷成立金融科技子公司、加大金融投入的当下，坐拥足够资金实力、并且人员储备足够丰富的国有大行，为何不亲自设计上线项目呢？

以邮储银行为例，虽然他是国有六大行中唯一没有成立金融科技子公司的银行，但该行对金融科技投入却在持续加强。2019年度，邮储银行的信息科技投入由上年的71.97亿元提升至81.8亿元，占营业收入的比例为X%（想知道具体占比，请关注“消金界”，后台回复“邮储金科”）。

大型国有行不自建系统、却从三方服务商处采购，其实涉及到项目的交付周期。

银行的系统建设一定是围绕着项目走的，有业务，然后立项，立项完了以后弄系统，基于这个系统，银行再去开展业务。

“对于这些银行来说，虽然有自己的金融科技公司，但考虑到自行开发还是需要很长周期，很多时候业务这个东西其实等不了。”石义阳说道。

尤其是今年，国家比如说对于金融机构的一些具象化要求，比如培养小微企业、给企业“让利1.5万亿”，加大小微企业贷款力度等。

国有大行作为中国整个金融系统排头兵，当仁不让需要承担这一系列工作。所以在开发系统上，银行其实是在完成国家任务。

时间短、任务重，很多银行根本来不及等。大行采购人员看到金融科技公司有现成的系统，并且已经成功上线验证了，直接采购过来就好了，石义阳表示。

当然部分金融科技公司和国有大行的“融合”并不成功。

某头部金融科技平台的产品经理对消金界表示，金融科技平台与银行之间的合作，也有很多水土不服的地方，银行很多都是定制化需求，金融科技平台目前很多成熟的产品，还没有办法定制化，双方还有很多需要磨合的地方。

总的来说，邮政银行与长亮科技合作是一个信号，标志着金融科技平台抢占中小银行的战略布局阶段已经基本完成。在国家让利企业的大战略背景下，是否已经到了“金融科技平台正式进军大型国有银行”的阶段，我们拭目以待。

文中石义阳为化名。

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