喜迎政策利好 捷信以金融科技打造“1+1”智能风控体系

　　近期，中国银保监会向各地银保监局下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），从降低拨备监管要求、拓宽融资渠道、增加资本补充方式等多个维度加大对消费金融公司的监管政策支持力度，增强其可持续发展能力，更从打造核心风控能力等方面对消费金融公司提出了更为明确的要求，以进一步提升其服务实体经济的质效。

　　消费金融本身无抵押、低授信额度、快速审核的业务特性，决定了金融科技在对用户的还款意愿及能力进行动态的全流程风险管理时发挥着重要作用。然而，由于部分金融机构在使用金融科技手段管理风险时，存在评估数据单一、粗放式管理甚至风控外包等问题，难以对用户的个人还款能力进行有效评估，容易造成过度授信等信用风险“雷区”。而此次《通知》中，明确要求摒弃粗放式风控，充分利用现代金融科技等手段，强化自主风控能力建设，自主开展对客户的信用评分，不得将授信审查和风控等核心业务外包，这无疑为消费金融公司打造特色风控体系指明了方向。

　　作为消费金融行业的优秀代表，捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）深知，唯有充分发挥好金融科技的基础性支持作用，才能在自身短期业务增长与长期可持续发展之间取得平衡。因此，捷信积极响应监管号召，充分利用金融科技手段落实“贷前精准授信+贷后精细化管理”的“1+1”创新智能风控举措，积极履行风险管理主体责任，持续增强自身的可持续发展能力，以更好地服务实体经济。

　　贷前精准授信 制定个性化用户贷款方案

　　目前，捷信凭借其多层次的金融科技风险防控理念，在全面细致地分析、评估甚至预判消费者行为及其潜在风险方面取得了长足进展，能在客观地评估用户后对其发放个性化的授信额度和贷款方案。当消费者发起贷款申请时，捷信会通过决策引擎打分系统对客户在服务全程中的信贷行为、信用特征进行分析和画像，并将这些数据与既有数据库中的信息进行交叉对比，以此决定是否给予授信及相应额度。

　　贷后精细化管理 构建全流程金融科技服务闭环

　　同时，捷信还在内部业务管理层面推行精细化管理模式，对已发放贷款进行动态管理和实时预警，并将可体现客户真实信用的重要指标反哺新项目的贷前评估，形成以金融科技为驱动的全流程服务闭环。除实时监测借款客户的借还款情况外，捷信对每笔贷款都设置了相应的预警机制、逾期前还款提醒和分组管理，对贷款资产按照组别制定相应策略。当客户出现逾期时，捷信会针对不同的逾期天数情况对逾期客户进行划分，以此来针对不同类别的欠款实行区别化管理，并挖掘用户的还款和再借款规律作为检验实际违约率的新样本。

　　由于兼具传统金融行业优势与互联网基因，金融科技一直以来都被视为增强消费金融核心竞争力的重要手段。未来，捷信将长期、持续投资金融科技建设，提升自身风险管理能力，并以切实行动促进实体经济实现高质量、可持续的发展。

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