数字经济时代，金融机遇何在？ 资深从业者论道金融机构数字化转型

11月11日，在第十五届21世纪亚洲金融年会主论坛圆桌对话上，国家金融与发展实验室副主任曾刚担任嘉宾主持，建设银行(601939,股吧)普惠金融事业部副总经理李晓芳、云南信托总裁舒广、兴业银行(601166,股吧)零售网络金融部总经理詹志辉、中国科学院计算技术研究所副教授兼庖丁科技首席科学家罗平等资深从业者齐聚一堂。

他们就“数字经济的金融机遇”话题展开探讨，结合各自的工作经验和深厚积累，分享了他们对于金融机构数字化转型的真知灼见。

在数字经济时代，金融机构数字化转型已经成为共识，至于如何转型，大家有着各自的实践和思考。

比如，对于当前建设银行数字化的发展阶段，李晓芳认为，数字化才刚刚出发，数字化本质目标是“以人为本”，而且要忠实于用户的极致体验，数字化的发展还将为社会、为企业带来更多便捷、高效的服务体验。

国有大行运用金融科技助力普惠金融发展之样本

“建设银行原来主要聚焦大行业、大企业，2018年5月普惠金融成为建设银行三大战略之一，运用金融科技助力普惠金融发展。今年建设银行也成为首家普惠金融贷款余额破万亿的银行，我们对数字经济的金融机遇这个话题感受很深刻。”李晓芳坦言，数字经济对国有大行产生了巨大的内生动力和技术支撑。

李晓芳表示，近年来，建设银行聚焦小微企业融资痛点难点，充分发挥科技和数据优势，围绕“数字、平台、生态、赋能”开展创新，内部挖潜和外部共享并重，以大数据手段分析小微企业生产经营和信用状况，打造了“小微快贷”线上化数字化产品体系，并逐步构建了“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的普惠金融新模式。

同时，建行针对互联网经济和客户移动端自助化消费的特征，进一步从客户感受和体验出发，于2018年在国内银行业首家推出“建行惠懂你”手机移动端服务平台。“建行惠懂你”专门面向小微企业和个体工商户，提供7×24小时服务，方便快捷，客户体验和市场反响良好，上线两年多时间，访问量已突破1亿次，认证企业超过400万户。正是得益于数字技术和金融科技的发展，建行普惠金融业务创新不断，也越做越顺畅。

李晓芳进一步介绍，“建行惠懂你”平台有几个核心能力：一是实现精准测额，可见即可贷，贷款额度测出来多少基本可获贷多少；二是支持在线股东会，线上小企业包括个人可以召开股东会，所有电子签名利用了区块链技术，不可篡改；三是数字生态、平台赋能，通过将平台“出海”，融入到头部互联网平台、政府、园区等场景，实现场景化、数字化生态衔接。

此外，李晓芳介绍，11月6日建设银行发布了“创业者港湾”，通过投贷联动等服务方式，助力创业创新小微企业成长。

“总行搭台、分行唱戏”，数字化转型是全面系统工程

作为国有大行，建行运用金融科技构建普惠金融新模式，取得良好发展实效。那么，股份行如何进行数字化转型呢？

作为股份行代表，兴业银行零售网络金融部总经理詹志辉表示，疫情之后，尤其是近年来金融科技的普遍应用，手机银行已经不是简单的自助渠道，而是经营平台。

“在数字化转型的过程中，除了高层重视，还要有明确的组织，以及有人定方向，有人管理目标的实施过程，更主要的是，要有相应的财务资源配置，以及相应的组织架构保证。”詹志辉坦言，“总行搭台，分行唱戏。数字化转型是全行的事，是一个全面、系统工程，全行上下都要一起做。当然，这离不开科技赋能、科技兴行的发展理念。”

具体来说，第一，兴业打造开放银行，构建连接一切的能力。构建生态与参与生态并举，形成F端、G端、B端、C端联动，打造连接一切的能力。

第二，今年成立智慧银行小组，希望把兴业打造成智慧的银行。围绕智慧化银行，提出建设主题，围绕智慧连接、智慧产品、智慧大脑、智慧运营、基础设施和风控等六个主题展开。

第三，强调社交化的服务，全面提升金融服务的温度。“从服务客户的角度，线上平台是一个经营平台，有金融服务、城市服务、商城、公益等，也希望在扶贫、普惠方面多作贡献，跳出银行做银行。”詹志辉说。

詹志辉接着说，今年兴业也在发力零售和财富转型，通过线上销售理财产品，十分火爆，交易量几乎都在线上。不仅如此，今后希望客户在兴业买理财，也可以很容易获得消费贷，目前正在上海分行试点，将尽快推给广大客户。

信托行业数字化转型刚刚开始，拓展服务边界

“在中国，银行是提供金融服务的主力军，与银行相比，信托要发挥自身优势，在一些领域多做尝试。”作为信托行业代表，云南信托总裁舒广举例，云南信托和医药类公司合作落地了区块链项目，通过区块链技术，上游供应商将应收账款凭证推送给信托公司，虽然这类合作模式还处于摸索推进阶段，但尝试下来，有一定的效果，构建了金融与应用场景的融合。

舒广表示，相对来说，信托服务人群比较有限。以云南信托为例，在消费金融、农村金融等普惠金融业务深入拓展之前，累计服务一万多名客户。

“数字经济的发展利于拓展信托服务的边界和客户群体。比如，我们运用数字技术，一方面，开展普惠金融服务，为更多客户提供了资金服务；另一方面，为更多群体提供资产配置，通过科技赋能，实现一键自动化配置、核算、估值等，让更多人享受信托服务带来的便利。”舒广表示。

“举个例子，以前三年服务一万名客户，现在三年，可以服务六百万名客户。没有数字技术的应用，这是不可能做到的。”在舒广看来，信托数字化、智能化的作用，利于提高金融机构的风险评估和定价能力，如此一来，就能服务以前不能服务的客户，把成本降下来。

舒广最后总结：“信托行业的数字化转型刚刚开始，下一步，应该继续加大IT投入，通过科技力量，不断提高效率，降低服务客户的成本，同时帮助客户把风险控制住，这是信托行业努力的方向。”

金融机构中后台数字化并不高，还有很多空间

听了建行、兴业、信托等金融机构资深从业者的发言，中国科学院计算技术研究所副教授、庖丁科技首席科学家罗平表示，他是技术背景，在搞研究，但这几年深切感受到，在各金融业务条线中，都有了数字化运营的概念。

虽然各家金融机构都在发力数字化转型，不过在罗平看来，金融机构中后台业务数字化并不高，还有很多空间。

“现在很多金融科技公司，主要关注金融机构业务的前端，包括获客、个人和企业的信贷风控等。从技术的角度，风控的效果由数据和算法决定，但个人觉得，算法的作用没有那么大。如果能够获得客户更多的数据，在吃穿住行各方面，风控效果会好很多。”罗平坦言。

罗平表示，除了前端，金融机构还有中后台的条线，其数字化程度相对来说并不高。金融行业中后台都是文档密集型行业，存在大量的繁琐工作，需要人工处理，比如信贷部门的报告、理财产品说明书等。因此，在文档智能产品应用方面，还有很多空间。一方面，能够体现出技术的价值，进一步减轻中后台工作的负担；另一方面，也能提高文档工作的合规性。

（作者：谢水旺 编辑：曾芳）