立足用户需求打造保险生态闭环 华创证券：慧择保费规模或将冲击4倍增速

　　近日，华创证券以专业互联网保险中介代表慧择为研究对象发布研报，报告指出，慧择多年深耕互联网赛道，形成强大的客户洞察力，精准营销捕捉用户，反哺定价与风控;经营长期险，以专业能力服务客户全生命周期，沉淀客户价值;挑选、制定合适产品，减少客户交易时间成本，发挥中介的连接价值。同时报告做出假设，慧择的市场份额在未来5年提升1个百分点至2.1%，则到2024年慧择保费规模体量或可达到120亿元左右，是目前的4倍，复合增速为40%。慧择于2020年初在纳斯达克上市，有助于公司治理结构的优化，提升品牌力，吸引更多的优质人才，为其加深护城河、开拓业务空间创造出有利条件。

　　中立角度推荐产品，C2B保险定制模式更贴合用户需求

　　2014年可以说是互联网保险发展的元年。2013年底，我国第一家专业的互联网保险公司-众安在线成立，随后悟空保、人人保险、小雨伞、脉保等互联网保险中介平台相继上线。根据艾瑞咨询统计，保险科技蓬勃发展，在2015年迎来第一轮融资热潮，到2019年融资金额达39.8亿元，且融资轮次逐渐后移，笔均融资金额超过1亿元，部分企业开始从初创期迈进发展成熟期。2020年2月12日，慧择在纳斯达克上市，成为全球保险电商第一股。

　　产品方面，慧择以用户为中心，在2007年开创了国内第三方平台向保险公司定制产品、打造自主品牌的先例。华创证券统计了慧择网销量大于1000的产品，其中多款产品为慧择与保险公司合作打造的产品。慧择能根据用户过往的年龄、收入、购买行为数据分析、出险理赔分析等，向保险公司提出定制保险产品的需求。

　　华创证券指出，慧择的C2B定制模式有两个优越性：其一，定制型产品的C2B模式要求互联网保险经纪公司不得不以客户为中心，为用户打造出更合适的产品。在实际的业务开展过程中，传统保险中介会更倾向于销售佣金率更高的产品，使得中介公司在一定程度上会站在保险公司的立场上去做销售，损失一定的中立性，而在慧择的互联网运营和C2B模式下，公司相较于传统保险中介可以以更高的效率接触到大量的保险客户，从中获取大量的数据，进而洞察客户需求，向保险公司提出定制化产品需求，在其C2B模式下，保险中介的定制化产品与中介公司品牌绑定，因而中介需要保证以客户为中心，才能收获高销量和高口碑;其二，定制型模式下，对保险产品定价较为关键的用户数据首先是由慧择获取，再反馈给保险公司，因为公司可以依托数据优势向保险公司协商获得更高的佣金分成率。此外，慧择自身还拥有精算团队，可以和保险公司合作制定保险费率，促进产品定价更加合理。

　　截至目前，慧择已经联合多家保险公司陆续打造了“慧馨安”、“达尔文”、“守卫者”、“芯爱”、“钢铁战士”等多个网红重疾产品系列，每个产品针对市场不同阶段的保障空白和不同用户痛点拥有迥然不同的保障侧重点。从市场反馈来看，慧择的定制产品每每推出广受消费者青睐，据其近期公开披露的财务报告显示，三季度，慧择与合作保险公司共同开发的定制产品保费同比增长65%至4.36亿元，占总保费的比例为55.9%，充分验证其定制产品在市场的良好反响。

　　从前端销售到后端理赔全覆盖 慧择服务生态更具价值

　　据银保监会数据显示，2018年保险中介渠道(保险公司专属代理人+保险专业中介机构+保险兼业代理机构)实现保费收入3.37万亿元，占全国总保费收入的87.4%，且近5年保险中介渠道保费占比始终在80%以上。保险中介成为保险销售的重要渠道。

　　保险业与快消品行业不同,服务消费者周期较长,简单关注产品的性价比，而忽略了漫长的售后服务是一种常见的保险消费误区。据悉，慧择具备保单保全、续期、回访、寄送等全套保单闭环系统，和保险公司实现95%以上的数据交互，保证用户回访、续期、退保数据完整，可提供保全指引、材料上传，进度查询及查收批单等完整服务。并为用户全面梳理保单，打破了单一保险公司的服务壁垒，跨公司、跨产品类别、跨保险合同实现无边界的保单托管和责任分析，从用户视角对一个家庭的所有保单进行电子化托管。

　　从理赔环节来看，慧择针对广大保险用户，已经成功建立了成熟的线上协助理赔服务体系，包括报案后的回访跟进，指引理赔操作、协助理赔材料的收集、预审和寄送、跟进和督促保司的理赔进度、协调理赔争议等全程协助服务。

　　互联网保险行业快速发展，多方参与其中，包括互联网保险平台、众筹及互助平台、以及慧择为代表的专业互联网保险中介。华创证券指出，一些互联网保险平台在保险产品的理赔说明处明确表示在发生理赔报案时，由客户直接拨打相应保险公司的电话申请理赔，咨询时也是跳转到相应的保险公司界面，也就是说平台的客户发生保险事故时，需自行联系保险公司。而慧择不仅包含了产品资询及推荐的前端服务，还覆盖了理赔协助、在线客服支持等增值服务，具备更全面的服务生态价值。

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