重磅文件正酝酿，对“支付宝们”影响深远！

1月20日，央行发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，这份文件如果正式出台，或将重塑第三方支付格局，对微信支付、支付宝们影响深远。

文件最大的亮点有两个：

一、对非银行支付机构进行重新划分。

根据征求意见稿，非银行支付机构分为两类：储值账户运营、支付交易处理。

按照之前的分类，非金融机构支付服务分为网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及其他支付形式共四类，而支付许可证(即牌照)类型包括银行卡收单、预付卡、互联网支付、数字电视支付、移动电话支付等。

也就是说之前主要是按照工具划分，现在则是按照是否有账户划分。划分的变化肯定会对支付机构的义务产生重要影响。

因为按照规定，非银行支付机构的储值账户运营、支付交易处理两大义务很可能是只能做其中一个，而对于目前占据市场份额较大且业务“大而全”的第三方支付机构来说可能得收缩义务、收缩规模。

目前，国内主要第三方支付机构是支付宝、财富通、壹钱包等。

对于什么是储值账户运营和支付交易处理业务，央行解释得比较官方，具体的分类和细则只有后面才知道。

二、对于垄断形式进行划定

意见稿提到了市场支配地位预警措施和市场支配地位情形认定（具体如下），市场支配地位监管措施包含：建议采取停止滥用市场支配地位行为、停止实施集中、按照支付业务类型拆分非银行支付机构等措施。

据艾瑞咨询2020Q2中国第三方支付行业数据报告显示，支付宝在第三方移动支付交易市场份额达到55.6%，超过了50%。而支付宝、财付通两大机构加起来占市场的份额已经超过了三分之二。

但是艾瑞咨询的数据分母是第三方支付行业市场总规模，而意见稿中的分母是全国电子支付市场的市场份额。

支付宝的市场份额是否超三分之一或支付宝+财付通份额是否超三分之二上限目前还没有具体的数据，等待央行公布数据。

总之，无论超不超这份文件对第三方支付巨头们影响很大。

我们都知道，支付宝是靠淘宝起家的，因为淘宝的庞大流量为支付宝带来巨大的交易量。随后支付宝在APP上添加了各类生活应用以及代销部分理财投资产品。在增强客户粘性的同时，也获得了巨额的分销收益。

特别是余额宝的出现，提高了普通老百姓(603883,股吧)的理财观念，便捷了普通人资金周转，倒逼了银行转型升级。

但这也带来很多风险，比如支付宝份额太大，占用资源太多，让中小支付机构失去了生存空间，众多的企业只能依附于支付宝业务生存，失去竞争力，非常被动。另一方面，第三方互联网平台开展的网贷业务（花呗、借呗）由于杠杆率太高，容易出现金融风险。

所以国家去年底开始加强了对互联网巨头们的监管。比如银行存款不能在第三方互联网平台上线了，银行理财子公司的理财产品也不能在这里卖了，“支付宝们”正回归到支付的本源。

对于中小第三方支付机构来说，应该是利好。而对于目前在第三方支付占据份额比较大的巨头来说影响比较大，最起码业务会收缩，更重一点可能被拆分。

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