数字化技术开辟服务“新范式”！揭秘消费金融高质量发展的“蝶变密码”

　　消费——拉动经济增长的动力源(600405)泉。

　　2021年是“十四五”的开局之年，规划中明确提到“全面促进消费”。这意味着，消费在国民经济中的重要性进一步凸显。

　　消费和内需是中国经济发展的重要引擎，得益于稳健增长的经济规模和不断升级的消费能力，消费金融行业得以蓬勃发展，对于提振经济具有重要作用。

　　目前，整个大消费金融行业生态的市场参与者包括银行、消费金融公司、金融科技公司及互联网平台等。

　　尤其在产业数字化和数字产业化大趋势下，凭借差异化发展、普惠、数字化能力等优势的头部持牌消费金融公司将在消费金融行业中抢占产业数字化先机。在此基础上，为了争夺战略高地，形成竞争壁垒，消费金融公司加大科技领域布局，建立专业的科研队伍，加强数字化能力建设。

　　01合规发展浪潮下，消金行业加速谋变

　　回顾2021年，消费金融行业的发展始终围绕着“强监管”主旋律。

　　去年1月，银保监会发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》，从公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量等五个方面对消费金融公司进行监管评级。

　　按照前述的评级办法，监管评级为5级，消费金融公司将被接管或依法实施市场退出。换言之，消费金融公司只有合规经营，才能够稳健持续的发展下去。

　　持牌经营，这体现了监管“开正门、堵偏门”的政策思路。同时，监管评级促使着消费金融公司在“末位淘汰”机制之下鞭策自身发展，最终实现“贤者上，庸者下”行业生态。

　　值得一提的是，在强监管之下，消费金融行业格局迎来重塑。为了进一步合规延伸金融服务触角，互联网大厂和传统银行纷纷以设立、入股等形式获得消费金融牌照，消费金融牌照的价值也在加速释放。

　　据零壹财经发布的《科技驱动，质效升级：消费金融行业发展报告2021》（下称“报告”），自2020年消费金融牌照开闸，5家公司获批，拥有流量、场景等优势互联网大厂纷纷入局。2021年，虽无消费金融公司获批，不过已有3家公司开业。

　　且2022年以来，宁波银行(002142)、南京银行(601009)拟以参股形式拿下消费金融牌照。有分析人士指出，由于城商行区域空间限制，导致其业务面临很大的局限性。在消费金融牌照的加持下，城商行不仅打破了地理限制，可在全国范围内开展业务，还可以进一步延伸金融服务触角，覆盖此前未服务的人群。

　　“在消费金融行业越来越规范的情况下，良性的竞争有利于激发消费金融牌照的价值，挖掘数字化技术支撑普惠金融、双碳、乡村振兴等潜力，为用户提供更高质量、更高效率的服务。”上述分析人士还表示。

　　02科技驱动服务质效提升，加速行业高质量发展

　　如今，科技带来的破壁效应，在看似固有化金融业中别开生面，倒逼着传统金融体系变革，驱动着金融服务质效提升。

　　刚刚中国银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》强调，要大力推进个人金融服务数字化转型，充分利用科技手段开展个人金融产品营销和服务，拓展线上渠道，丰富服务场景，加强线上线下业务协同。

　　前述报告也提到，后疫情时代，“无接触金融”模式迅速兴起，由此引发消费金融朝着线上化、平台化、生态化变革。这表明，金融业数字化转型迫在眉睫。

　　麦肯锡在《打造六大能力抓住未来五年消费金融增长机遇》报告中提到，坚定加速线上化布局，多点融入端到端客户旅程，为客户提供泛金融解决方案是消费金融公司的“制胜之道”。

　　实际上，一些头部消费金融公司早已实现数字化发展，通过人工智能、大数据、云计算等数字化技术，使得业务趋向数据化、数据趋向资产化、应用趋向场景化、流程趋向智能化，推动消费金融行业高质量发展。

　　作为商业银行的重要补充，消费金融公司秉着开放原则，与银行共生共建，在产品创新、场景布局、智能风控、绿色低碳、乡村振兴等领域持续探索。

　　以马上消费为例，作为一家科技驱动的金融机构，立足数字化根基，在“场景+科技+开放”综合性数字化平台战略加持下，帮助超200家金融机构，链接了超200个主流互联网消费场景及合作超100万商户。

　　同时，基于数字化能力，马上消费承担起家国情怀，以数字化力量助力乡村振兴，制定“普、惠、质”协同发展的未来战略，持续将普惠金融服务向基层、县域、乡村和社区不断延伸，让金融资源、服务打破城乡隔阂，用普惠金融润泽乡村振兴，不断提升金融服务深度、广度和温度。

　　03肩负起时代责任，保护个人金融信息安全

　　各产业正进入消费者赋权时代。无论是提升金融服务的深度、广度和温度，还是监管实施的评级策略，最终目的都在于保护金融消费者权益。

　　根据报告，新型金融业态不断涌现，金融线上化场景与日俱增。金融机构在构建网络银行、手机APP、第三方支付平台等金融服务平台时，更应肩负起时代的责任，确保个人金融信息安全。

　　进一步来讲，数据在互联网场景下的消费金融业务中起着至关重要的作用，无论是贷前的风控审核、贷中实施监测还是贷后管理，均离不开用户数据的使用。

　　且金融业的数字化转型归根结底是数据的驱动。在金融机构数字化转型中，会伴随产生大量的数据，如何正确使用数据、防止个人泄露是当下亟待解决的问题。

　　作为数字化的先行者，持牌消费金融公司马上消费已经总结了一套经验，将保护金融消费者权益落到实处。马上消费秉承“科技让生活更轻松”的使命，始终以用户为中心，聚焦普惠金融，致力于打造全球最被信赖的金融服务商。通过人工智能、大数据、云计算、区块链等数字化技术与金融业务深度融合，着力个人信息保护和数据价值释放之间的平衡，为用户提供更温暖、更安全的金融服务。

　　去年11月，马上消费获得信息安全标准体系ISO27001:2013国际安全体系认证，且于2020年陆续通过了国家计算机病毒应急处理中心（CVERC）的APP安全认证（安全检测）、APP信息安全认证（隐私保护），在数据安全与合规的基础上进行政企合作，以技术创新助力国家互联网治理体系的变革。

　　此外，马上消费已取得经公安部认证的信息系统安全等级保护备案证明（三级），代表公司在信息安全、数据安全、个人隐私保护等方面获得了国家信息安全监管部门的权威认证。

　　除了个人信息安全保护外，2021年以来，互联网及消费金融领域的监管政策频出，当前反垄断宏观形势及监管政策环境对消费金融行业规范健康发展整体利好，对外部数据源、场景助贷、金融营销宣传、征信管理等方面持续强化监督管理，短期内可能会对消费金融行业带来一定挑战或业务转型发展。

　　在上述分析人士看来，下一步持牌消费金融公司的市场环境将会有明显改善，为行业健康可持续发展提供有利契机。一方面，互联网平台对客户掌控弱化，与金融机构的议价能力削弱。另一方面，互联网平台数据垄断打破，个人信用信息合规共享机制将会建立，有利于提升行业风险防控能力。

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