中国普惠金融走向新高度 揭秘度小满服务小微背后的“硬科技”

今年的政府工作报告再次关注中小企业融资难题,指出:中小微企业、个体工商户生产经营困难,稳就业任务更加艰巨,提出加强金融对实体经济的有效支持,包括用好普惠小微贷款支持工具,增加支农支小再贷款,优化监管考核,推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。

近年来,金融科技对破解中小微企业的融资难、融资贵问题,起到了非常关键的作用。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示:“过去几年,金融科技在支持我国中小微企业融资领域所取得的成绩,在世界范围内应该是领先的,把中国普惠金融推向一个新的高度。”

据中国人民银行公布的数据,至2022年1月末,普惠小微贷款余额19.7万亿元,同比增长25.8%;普惠小微授信户数增至4813万户,同比增长45.5%。2021年,新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.93%,比2020年全年水平下降22个基点。

曾刚认为,现在,金融科技已经渗透到金融业务的各个环节,从原来的线下进件开始转向线上获客,从人工审核转向智能风控,不仅提升了服务效率,降低了服务成本,还可以做到更好的管控风险。

在具体实践中,国内不论银行等传统金融机构,还是金融科技公司,都在积极应用金融科技,可持续降低小微企业融资的整体成本,并提升小微信贷的可得性和体验。

传统银行在积极利用金融科技,大幅度业务线上化、流程自动化的比例,推出互联网特色小微服务。例如,利用大数据、云计算、人工智能等技术大幅度降低抵押、担保门槛,还通过精确的风险识别,数据模型实现智能定价,减免提前还款违约金的收取,为更广阔的客群提供适切的利率定价,为小微企业切实降低贷款综合成本。

金融科技公司则利用科技能力优势,不断为信贷风控提供“精准导航”,让数字普惠突破小微融资价格瓶颈。以度小满为例,其借助人工智能和大数据建模技术,在个人信用基础上叠加企业信用,为小微企业主提供无抵押信用贷款,缓解小微企业融资难。过去,一份征信报告,只能解读出几十、几百个风险指标, 度小满用AI算法能识别出40多万维,将信贷风险降低了25%。

同时,基于小微企业主信用的精准识别,度小满用每天一次迭代的小微风控模型满足了更多类型小微企业风控的需求,匹配小微企业融资“短、频、急”的特点。

信贷风险精准可控,极大的促进了度小满与合作金融机构对小微企业的“敢贷”、“会贷”,对小微企业融资的商业可持续性提供了有力的支撑。

展望未来,将会有越来越多的金融机构基于金融科技能力,平衡普惠金融的风险、范围、成本,巩固并发展服务小微成果,有效助力经济的稳增长。

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