东航飞行事故正式进入理赔期

东航MU5735航空器飞行事故发生近一周之后，理赔工作正式启动。谁来负责赔付？又该如何赔付？

保险业内人士表示，此次保险公司涉及的赔偿分为飞机财损部分及遇难者的人身赔偿部分。前者一般会由共保体负责理赔；后者则主要分为两部分，第一部分是来自航空公司的赔偿，第二部分则是乘客个人作为被保险人的保险理赔，在这部分中，除了航空意外伤害险，还包括其他意外险、寿险、健康险等商业保险。这些项目相加，总理赔金额将达数亿元。

飞机怎么赔？背后有共保体

此次东航事故发生后，多家大型保险公司纷纷站出来“认领”自己的承保责任。

中国人保表示，东航该架飞机由中国人保(601319)首席承保。同时，平安产险表示，其参与共保东航MU5735机身一切险及责任险。中国太保(601601)也表示，旗下太保产险已核查确认跟单承保中国民航联合保险机队航空保险。

虽然保险公司的表述各有不同，但据业内人士介绍，它们所指向的均是一个共保保单。平安产险相关负责人对第一财经记者表示，航空公司购买的航空保险主要有四个险种，包括机身及零备件一切险及其责任险、机身战争险、战争责任超赔和机身免赔额保险。我国民航机队除海航系航司外，所有的航空器均由民航机队大保单统保，即上述“中国民航联合保险机队航空保险”，包括上述四个险种。

所谓共保（共同保险），是指两个或两个以上保险人联合承保同一笔保险业务或共同分担同一笔损失的保险行为。共同保险的保险费率、保险期限、保险责任等都是由各保险人与投保人共同商订。若保险标的发生损失，各保险人按各自承保的比例分摊损失，其中首席承保人通常会承担较多承保责任。

业内人士分析称，通常大型保险项目一旦发生事故，其理赔金额是单一一家保险公司难以承受的，因此需要用共保体的方式来分散风险，并且一般大型保险项目都会进行再保险安排，以进一步降低承保风险。此次失事的MU5735航班执飞机型为波音737-800飞机。公开信息显示，此次MU5735航班机龄为6.8年。6年多前，一架波音737-800飞机的平均售价大约为9000万美元，按照当时的汇率，约等于5.73亿元人民币。计算折旧后，机身部分赔偿金额或将高达2亿~3亿元。

不过，保险人士也表示，最终险企理赔金额还需要根据事故调查结果来分析，如果涉及到波音公司的责任，则保险公司可以通过代位求偿原则要求波音公司承担部分损失。

遇难者如何理赔？分四种情况

此次MU5735航班上的132位遇难者牵动人心。东航近日宣布已正式启动理赔工作，将依据国家相关法律法规，充分尊重家属合理诉求，与家属具体沟通方案细节，制定理赔方案，确定统一的赔付标准。

对于遇难者该如何理赔？一名产险公司相关人士对第一财经记者表示，空难中的遇难者理赔主要分四种情况：一是个人购买了航意险，或未购买但是存在被赠送航意险的情况（如旅行公司赠送、信用卡赠送等），可以正常获得赔偿；二是发生事故的飞机所属的航空公司需要承担赔偿责任；三是如果乘客购买了普通意外伤害保险，可以获得保险赔偿；四是如果乘客个人存在其他人身险保单的（比如终身寿险等），同样可获得赔偿。

分析上述四种情况，其实可以分成两类理赔，一类是从航空公司获得的赔偿，另一类则是乘客个人作为被保险人的商业保险理赔。

从航空公司角度而言，根据2006年《国务院关于的批复》（下称“批复”），国内航空运输承运人对每名旅客的赔偿责任限额为人民币40万元。但从2010年伊春空难的赔付情况来看，最后的赔偿金额达到每人96万元。业内人士表示，最终理赔往往会参照国际航空赔偿的方式和标准增加赔付金额，例如增加精神抚慰金、丧葬费等赔偿项目以提高赔偿总额。时隔12年之后，赔付金额大概率会在一定程度上超过之前标准。

来自航空公司的这部分赔偿，使乘客即使没有投保任何保险，也能获得一定赔偿。而站在航空公司角度而言，上述产险公司相关人士介绍称，一般情况下航空公司会配置“旅客法定责任保险”等责任险，可以通过此类型责任险将赔偿责任转嫁给保险公司，如果没有配置的话，则由航空公司承担赔偿责任。

第二类则为旅客自行投保的商业保险，其中意外险、寿险、健康险均可能涉及航空事故所造成的伤亡的风险补偿。

在这些商业保险中，保障最具有针对性的就是航意险。航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称。根据一款航意险条款所示，在保险期间内，若被保险人以乘客身份持有效机票乘坐商用民航班机期间（一般指自被保险人进入机舱门开始至被保险人抵达目的港走出舱门时止，也有部分产品从通过安全检查开始计算），遭受意外伤害身故或残疾的，保险公司将给付身故保险金或根据残疾情况对应的给付比例给付残疾保险金，并附加航空意外伤害的医疗费用保障。

从历史情况来看，造成伤亡的航空意外事故总体而言发生概率较低，因此航空意外保险总体的杠杆率非常高。第一财经记者搜索发现，和多年前一趟航班20元保费不同，目前市场上的航意险选择非常丰富，从几元到几十元不等，保额从百万元至千万元不等，保障期限有短至几天的，也有一年期产品。但此类产品都设有除外责任，恐怖袭击、战争等情况一般均会被列入除外责任。

而除了航意险之外，交通工具意外险、旅游意外险、综合意外险、团体意外险等险种均可能覆盖到航空事故。在寿险领域，终身寿险、定期寿险等普通寿险产品以及健康险等产品也会覆盖到因航空事故身故或伤残的情况。

上述批复文件也强调，旅客自行向保险公司投保航空旅客人身意外保险的，此项保险金额的给付，不免除或者减少承运人应当承担的赔偿责任。

“普通意外险可以抵御日常生活中发生的意外事故风险，建议将该类产品作为入门款的基础保障进行购置，如经常乘坐飞机出行，建议在普通意外险的基础上，随机票一起购买短期航空意外险，提高保障额度，如发生极端情况下的突发事故，能够获得较高的经济补偿。”上述产险公司相关人士建议。

据第一财经记者了解，目前已有多家险企接到数十起相关报案，同时也有险企已完成部分理赔工作。