房贷转经营贷！3.7%的低息诱惑背后是“馅饼”还是陷阱？

　　 原标题：3.7%的低息诱惑下，房贷转经营贷套利禁而不止 

   自1月以来，随着5年期LPR下调5个BP，加上全国多城给楼市松绑，各地的房贷利率不断下调，房贷利率水平已较高点显著下降。

　　但是，于不足4%的小额经营贷而言，房贷利率依然处于相对高位。利差之间的空间，使得不少人将试图将房贷置换为经营贷，从而降低贷款成本。

　　所谓经营贷，指的是银行等金融机构向借款人发放的，用于进行合法生产经营活动的贷款。现实中，因为经营贷款的利率明显低于购房贷款，经营贷流入楼市的现象屡见不鲜。

   在购房者思维活跃的深圳，一股房贷转经营贷的风潮始终悄然而又隐秘的流行。“套用经营贷买房的行为从来就没有停止过，只不过没有去年同期那么公开而已。”深圳一位房地产业内人士向第一财经透露。

  “今年经营贷利率是有史以来最低的。”贷款中介张红（化名）对第一财经表示，2020年疫情之后，深圳经营贷的年利率为3.9%，今年已经降至3.7%，今年以来，将房贷转为经营贷的客户很多，特别是做生意的和购买第二套房的客户人，因为熟知经营贷的门道，很多人都会将房贷转为经营贷。  

   第一财经记者了解到，目前深圳的首套房贷利率普遍为4.9%，二套房贷利率为5.2%，与3.7%的经营贷的利率有明显差距。

   违规风险 

   有业内人士透露，为了扶持小微企业发展，银行每年都有一定的经营贷下放指标，不过考虑到小微企业贷款的风险，通常情况下，银行也更愿意将钱投入还款更稳定的房产中，所以一般情况下，只要中介机构帮助购房者准备好相关的资料，银行对于房贷转经营贷的行为并不是太排斥。 

   第一财经获悉，相关部门在监督经营贷是否流入楼市的时候，通常情况下是采取抽查的形式，因此并非所有流入楼市的经营贷都能被精准查处。 

   “这个是银行金融机构的问题，属于行业潜规则。”一名不具名的业内人士对第一财经表示。 

    不过，房贷转经营贷的套利行为并非毫无风险。早在2009年，银监会就曾通过两则暂行管理办法将经营贷纳入监管范围，此后银行对经营贷资金用途审查力度加强。然而，一直以来，经营贷流入楼市的违规行为一直无法清零，特别是在2020年疫情之后，经营贷流入楼市的情况越发火热，2021年3月，深圳通报经营贷的相关查处情况，称提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款。 

   广东中矩律师事务所律师郑博恩对第一财经记者表示，经营贷和房贷针对的贷款对象不一样，属于不同类型的贷款，若将经营贷用于偿还房贷，则是一种违规行为，一旦金融机构发现有违规操作发放贷款行为的，会马上通知借款人还款，借款人一旦无法还款，则会涉及骗贷。 

   北京京润律师事务所主任张志同亦表示，经营贷的贷款用途是扶持中小微企业经营和发展。因为经营贷是以公司的名义进行贷款，所得款项属于公司资产，应该用作相应公司的日常经营。若把公司用作经营的贷款去偿还个人房贷，一方面属于擅自改变贷款用途，违反贷款合同中关于贷款用途约定，构成违约，此时银行不但有权提前收回相应贷款，还可以追究违约责任；另一方面，当事人还涉嫌挪用资金，情节严重构成犯罪的，还会被追究刑事责任。