「网红」重庆的另一面：数字经济的弄潮儿

　　从《疯狂的石头》、《少年的你》等影视作品的热播，到洪崖洞、轻轨站、十八梯、过江索道等一个个地标建筑走红，再到8D城市、美食遍地的鲜明标签，重庆频频引爆社交媒体，成为了新晋的「网红」城市。

　　独特的地势风貌和码头文化让这座城市有了与众不同的气质，在霓虹闪烁之下，高低交错的建筑之间，现实与虚幻、未来与过去似乎可以在同一时间里并存。一句「魔幻」毫不为过，所以即便是最热的三伏天，也挡不住源源不断前去打卡的游客。

　　这座城市最迷人的地方不只是大家看的见的那些风景。在「网红」的另一面，还有很多故事值得说。

　　比如，这个在金融和科技产业上先天优势并不出众的西部城市，过去十年里，通过积极地拥抱变化，提前布局，成为了数字化浪潮中的弄潮儿。在数字经济、金融创新、智慧城市等领域完成了从0到1再到N的进化。

　　以我们关注的金融业为例，2021年，我国金融业增加值排名靠前的城市中，除了北京、上海、深圳稳居前三甲之外，广州、重庆分列四、五位，而后两者的差值不过8亿左右，换言之，重庆一直是中国金融第四城的有力冲击者。

　　一、重庆的金融「名片」

　　从12年前网络小贷率先在重庆落地，到后来消费金融公司、民营银行等牌照陆续下发，重庆一直是中国金融创新的前沿阵地之一，而他们也成为了重庆的重要「名片」。

　　根据央行最新披露的2022年二季度小贷公司统计数据报告，截至2022年6月，重庆的小额贷款公司数量为245家，仅占全国总量的不到4%，却贡献了超过27%的贷款余额。

　　从市场环境来看，受到监管与市场动荡的双重影响，小贷公司在过去几年里遭遇公司数量和业务规模的持续收缩，行业集中度持续提升。与之相对应的，重庆小额贷款公司的贷款余额在全国的占比显著增加——从2018年末的16.57%提升至2020年的19.93%，到2021年，这一比例首次超过25%。

　　而在消费金融公司方面，截止到目前，重庆和北京、上海一样是拥有消费金融公司数量最多的地区之一——马上消费金融、小米消费金融、蚂蚁消费金融3家公司的注册地均在重庆。

　　以重庆首家消费金融公司——马上消费金融（下简称「马上消费」）为例，这家在2015年才进入市场的公司在过去7年时间里积累了1.5亿注册客户，是2021年国内唯二营收破百亿的消费金融公司之一。期间，马上消费不仅为客户在线上线下各类消费场景中提供金融支持，还在服务「三农」、满足「新市民」金融服务需求等方面打造了新样本。

　　数据显示，截至2022年6月，马上消费累计服务农村用户2896万人、交易总额3861亿元；服务县域用户3495万人，县域用户交易总额达5311亿元。

　　值得注意的是，马上消费发布的《乡村振兴路线图2.0》显示，其所提供的解决方案不止于信贷本身，还兼顾了知识帮扶、科技助力、消费帮扶、金融知识普及需求，以及建设「金融服务乡村振兴开放平台」。

　　比如，依托平台在AI、云计算和区块链等方面年的技术积累，马上消费为农户提供搭建智慧林下养殖、智慧养鸡等数字农业平台，通过数字化和自动化的手段，提升养殖场的产能与对抗风险能力。此外，马上消费还通过自营商城优先采购助农产品，并发放免息券、优惠券支持兑换助农产品。

　　换言之，马上消费的乡村振兴战略深入到了农业产业链当中，用技术实现产业降本增效，增强乡村「造血」能力，推动产业实现「数智化」升级，这也是金融机构立足重庆本地市场需求、顺应产业数字化发展浪潮所制定的差异化策略。

　　除了企业自身取得的业务进展之外，由多方合作建设的信用信息数字应用平台——「金渝网」也是一个颇具代表性的案例。作为中西部第一个「数据共享+业务协同」的金融综合服务网，它一端连接辖内所有的银行保险机构，另一端跟政府部门互联互通，成为金融系统和政务系统之间的「数据总线」，大幅度降低了金融机构数据成本，也为提升金融服务实体经济质效提供强大科技支撑。

　　从普惠金融发展到数字金融进击，从新兴机构落地到平台协同发力，重庆打造的金融「名片」愈发醒目。

　　二、以「科技创新」为马

　　尽管重庆的金融业发展取得了不俗的成绩，尤其是在数字金融的浪潮中占得先机，但相较于其他传统「金融中心」，重庆还存在一些美中不足。

　　金融是社会经济的「血脉」，其核心发展目标是服务于实体经济，反过来，实体经济也是金融业发展的根基。所以在经济发达的京津冀、长三角和珠三角，分别诞生了北京、上海、深圳三大金融重镇。

　　由于中西部地区整体的经济发展相对不足，要建设高规格的金融中心本就有着更大的难度，但重庆从数年前开始规划布局金融业发展，充分发挥地缘优势，锻长板、补短板。

　　早在2012年，重庆就明确了要建成长江上游金融中心的奋斗目标，并从多个方面着手稳步推进落地。包括做大金融业规模，布局金融「全牌照」、增强金融业的聚集辐射功能、扩大金融对外开放等重要规划，还为金融机构「落户」提供一系列扶持与优待政策。

　　与此同时，重庆始终对金融业的潜在风险保持高度警惕，尤其是借创新之名进行的高息揽储、不规范的P2P信贷、没有牌照的投资咨询公司等相关业务。

　　也正是在这种「开正门」、「堵偏门」的引导下，一方面，包括阿里、百度、京东、小米等知名企业纷纷在重庆布局金融业务，监管部门试点新业务时，也对重庆青睐有加，这些都使得重庆一步步成为金融创新的前沿阵地；另一方面，伪金融创新业务在重庆受到了严格的管控，没有造成大规模的风险外溢。

　　尝到了「甜头」的重庆在之后的发展中，更加重视金融科技的发展，激发市场活力。

　　一个可以参考的细节是，过去几年，随着监管对于科技创新和应用的标准不断明晰，「金融科技创新监管试点」正在成为各城市重点工程。数据显示，从2019年12月至今，全国29个省、市、自治区等共推出超过160项金融科技创新监管试点项目。

　　而根据试点项目数量地域分布热力图，可以看出试点项目集中分布于北京、上海、重庆、深圳四个城市，并以这四个城市为中心，分别在我国北部、东部、中西部、南部产生辐射效应，带动所在省及周边省市发展金融科技创新监管试点。

　　截止到目前，重庆共对外发布了三批金融科技创新监管项目，且有3个产品已经完成测试顺利「出箱」，包括重庆农商行的「支持重庆地方方言的智能银行服务」、厦门银行、重庆富民银行等共同推出的「基于区块链的数字函证平台」以及光大银行重庆分行与度小满共同推出的智能风控产品等。

　　除此之外，不久前，国家工信部披露了最新一批「人工智能创新产业创新任务接揭榜挂帅入围单位名单」，而前述马上消费自研的「智马平台」参与了核心基础部分的「人工智能开发服务平台及工具」申报并成功入选。

　　工信部在此前的通知中提到，此次揭榜挂帅工作聚焦人工智能产业发展的核心基础、重点产品、公共支撑等3类创新任务，致力于发掘培育一批掌握关键核心技术、具备较强创新能力的优势单位，突破一批人工智能标志性技术产品，加速新技术、新产品落地应用。

　　而前述「智马平台」是一款人工智能综合平台，集资源管理、数据管理、模型开发、模型训练、模型发布、模型监控于一体，通过资源数据统一管控，机器学习全生命周期管理，有效提升资源利用率，大幅降低AI算法及应用构建门槛。

　　截至目前，该平台已有效服务于智能营销、智能风控、智能客服、智能质检等应用场景，集成核心科技能力向多行业赋能输出技术服务，覆盖银行、零售、保险等诸多领域。

　　三、数字经济新时代

　　随着金融科技创新应用的加速落地，整个市场的变化趋势愈发明晰。

　　以数字时代的技术创新为底座，金融机构的「触角」正在伸向各行各业，一方面加速金融服务渗透，帮助企业实现数字化转型；另一方面，通过同业之间的协同合作，机构之间也在逐步统一数字化「步调」，打破「数据孤岛」， 以提升扩大半径。

　　仍以马上消费为例，事实上早在2019年，马上消费就开始推进开放平台战略，推动智能客服、智能风控的核心数字化能力从后台走向前台，从自营走向开放。

　　在此基础上，马上消费又建立了「AI+场景+信用」模式和「自营+开放平台+金融云」模式，一端连接场景方，一端连接金融机构，为他们提供融合业务、技术一体化的多元增值服务。

　　随着各方合作伙伴在资金、流量、场景、数据和科技等多个维度进行深度融合，截止到目前，马上消费的数字化能力已经赋能金融机构超200家，合作商户超100万家，在产业发展、客户体验等方面带来了更多增值。

　　从更高的维度来看，这也折射出了市场发展的大趋势。眼下，数字经济已从单纯的数字技术创新、数字产业集群走向数字经济与实体经济深度融合的发展阶段，而健全的金融机构体系、社会化分工协作的运行方式能够更好地发挥金融行业的融通作用。

　　2022年初，《重庆市金融改革发展“十四五”规划(2021—2025年)》(下称《规划》)披露了未来重庆建设金融中心的目标——重庆将同时打造西部金融中心和内陆国际金融中心。

　　其中明确，到2025年，西部金融中心初步建成，内陆国际金融中心的发展格局基本成型；到2035年，西部金融中心地位更加巩固，内陆国际金融中心能级显著提升。同时，《规划》还明确，到2025年，金融业增加值占GDP比重将由2020年的8.9%提升至9.5%等一系列具体指标。

　　借着数字化的「东风」，金融「基础设施」再造、零售与对公服务升级、金融服务生态建设、风控管理能力提升等各赛道，各市场参与者也将协力推进金融中心的建设与落地。

　　为了更好地向这个目标迈进，重庆市还出台了一系列政策，以数字化能力为主轴，通过政府、社会、金融机构等协同发展，稳步推动绿色金融、科创金融等面向未来的业务发展落地，而这些都将成为重庆提升金融竞争力、构建两大「金融中心」的重要落子。

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