啥信号？有银行“叫停”ATM二维码存款 “黑科技”不仅要酷炫更要安全

在二维码扫码支付覆盖面越来越广的今天，扫码存取款因其便利性也逐渐进入大众视野，不过如今却有银行叫停了这一业务。近日，建设银行(601939)表示，将自8月19日起关闭ATM二维码存款功能，8月16日，北京商报记者从相关人士处获悉，此举是为了更好服务用户而做出的优化。在分析人士看来，除了业务优化之外，银行也是从减少纠纷、加强安全管理的角度暂停这类项目，例如ATM二维码存款业务可能存在不能准确识别存款人身份、不能确认存款人与收款人关系等漏洞。

这家银行叫停ATM二维码存款

无需带证件，扫二维码就可以办业务，近年来，扫码存取款变成新时尚，但如今，这一业务突然被银行停止。近日，建设银行发布《关于停止ATM二维码存款业务的公告》表示，“由于业务调整，我们非常遗憾地通知您，自2022年8月19日起我行将关闭ATM二维码存款功能”。

ATM二维码存款如何操作？8月16日，北京商报记者随机走访北京地区建设银行网点评测后发现，在建设银行ATM机上共设有刷脸服务、手机智慧办理、存折取款、无卡无折存款等多种金融服务类别，ATM二维码存款则要通过手机智慧办理进行，在点击该选项选择扫码存款后，用户便可以获取二维码。

接着，用户需要登录建设银行手机银行，然后选择扫一扫，扫描ATM机上显示的二维码，扫码后手机银行界面会显示账户、办理机构、设备类型、设备编号等内容，点击确定账户，随后按照ATM机显示的界面操作即可完成存款。

对于关停这项业务的原因，北京商报记者8月16日从建设银行客服人员处了解到，“之前为提升我行持卡用户服务能力，前期我行在ATM自助渠道部署了二维码存款功能。但因为后期我行新增‘刷脸办’等功能，可以更好为用户提供服务，所以系统功能在一步步优化中，我们也会根据实际情况来进行调整”。

“‘刷脸办’功能并不需要用户进行开通，无卡无折用户进行存款操作时可以直接选择刷脸服务，系统会自动识别和判断引导用户进行操作。”建设银行客服人员说道。

从银行人士回应的口径来看，此举是对相关业务进行优化升级。不过，博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为此次调整有两个方面原因。他解释称，第一是存在用户使用习惯和操作繁琐的问题，日常使用ATM存款的人目前还是以中老年人为主，这类人群更习惯直接使用银行卡，而注册了手机银行的年轻人存取现金需求相对较少。所以这类产品使用者相对较少，对银行业务转型的帮助也不大。其次，银行也是从减少纠纷、加强安全管理的角度暂停这类项目，例如ATM二维码存款业务可能存在不能准确识别存款人身份、不能确认存款人与收款人关系等漏洞，此举也是为了落实反洗钱相关制度。

多银行布局ATM二维码存取款业务

如今，移动支付势头发展迅猛，已经渗透到我们生活的各类衣食住行中，大到商场、超市，小到便利店、路边摊都可以扫码支付，越来越多的银行也开始乘着东风推出ATM扫码存取款应用场景，包括国有银行、股份制银行，以及地方商业银行等。

在业务流程方面，各家银行推出的ATM二维码存取款业务基本相同，扫码存款方式主要为用户首先点击ATM机扫码存款功能，然后登录手机银行扫描二维码，选择存款账户输入密码，在ATM机存入现金后完成后续操作。

扫码取款方式主要为用户首先点击ATM机扫码取款功能，然后登录手机银行扫描二维码，选择取款账户输入取款金额，最后在ATM机输入取款密码取走现金。

从用户体验来说，虽然ATM二维码存取款业务不需要使用银行卡，但在操作过程中，用户不仅需要配合手机使用，下载手机银行扫描二维码，还需要在ATM机上输入密码，并未减少整体存取款流程、压缩整体存取款时间。

而从网点情况来看，更多储户还是愿意用较为传统的方式进行存款、取现操作。北京商报记者在多家银行网点处观察发现，前来进行存款、取现的人士中，大部分以中老年人居多，采用的存款、取现方式均为持有银行卡操作。在北京商报记者走访过程中，有老年用户对记者表示，“我还是更喜欢传统的银行卡存取方式，年龄大了看不清手机屏幕，也不会操作，还是握着银行卡比较安全”。

从安全性来看，ATM二维码存取款业也需要多种交叉验证来保障用户安全，例如手机银行App登录密码、现场扫码、扫码后仍需要在ATM机上输入银行卡交易密码等等；出于安全考虑，部分银行也对无卡取款设置了一定的取款限额，如，二维码取款要求日累计取款金额不超5000元，预约取款的单笔限额为1000元等。

金乐函数分析师廖鹤凯在接受北京商报记者采访时表示，ATM二维码存取款安全性有多重验证，验证程序上比传统银行卡取款更安全，就是对于老年人来说还是比较繁琐，风险在于老年人对于操作不熟悉导致被不法分子盯上，在这个环节误导或迷惑老年人，借机获取存款。

“黑科技”更应戴好安全帽

在数字经济的洗礼和非现金支付业务稳步增长的背景下，ATM机的地位和作用也大幅锐减。央行最新发布的《2022年第一季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至今年一季度末，ATM机共有93.67万台，较上季度末减少1.11万台，全国每万人对应的数量环比下降1.17%至6.63台。

当数量缩减成为常态，强化金融服务水平便成为要义。当前各家银行已开始对ATM机金融服务功能进行了改造升级，除了二维码扫码存取款、刷脸服务之外，无卡无折存款、手机预约取款、口头挂失以及打印冠字号等功能也成为发力方向。

“若能在安全验证的基础上，进一步简化老年人的操作程序，比如只需要人脸识别后，手机上点确认即可取款。”廖鹤凯进一步指出，或者结合语音识别、指纹识别等其他识别技术多重验证，结合语音提示，方便不会用手机的老年人便捷取款，取款过程中验证人脸和周围环境，及时提示取款风险、最大限度减少不法分子的可操作空间。

“建议银行在设置ATM机金融功能服务时，首先应满足安全性和反洗钱相关的监管规定，其次可以为用户提供支付和支付以外的增值服务等。”王蓬博如是说道。

北京商报记者 宋亦桐