个人养老聚焦视角二 | 未雨绸缪，管理好养老的“收支曲线”

　　小陈今年30多岁，他从网络上了解到，目前的社会养老保险只能保障基本生活需要，想要达到高质量的退休，恐怕会有很大的困难。

　　对此，小陈却是一脸的无所谓：“虽然退休金不多，但自己的开销也会越来越少，支出比例越低，对退休生活质量就越高。”

　　不光是小陈其他的年轻人也有同样想法。

　　然而，事实真的如此吗？我们先来看两幅图片：

　　两幅图表反映出人们在养老前后收入和支出

　　下述的图片是“人生的收入和支出曲线”描述了一个人在各个年龄阶段的收入和支出：

　　在奋斗期，收入和支出曲线同时上升，收入曲线比支出曲线要大得多；到了退休期，收入和支出曲线同时降低，但支出曲线时期比收入曲线时期要长，这就提醒了我们要做好养老金的准备。

　　做好养老金准备并非是一件易事。世界银行的一份调查显示，“年龄-消费”的数据并没有随着年纪的增加而急剧下降。也就是说，小陈“年纪越来越大，开销也越来越少”的观点并不准确。同时，在世界高收入水平的国家中，国民的消费额随着年龄一直在上升，在寿命快结束时，他们的开支更是出现直线上升情况。

来源：世界银行，2019年。

　　人的一生，挣钱多，花得多，压力少，可悠然自得；当你挣的钱不多的时候，花费还是很多，甚至超过了你的最高工资水平，你要提高警惕。

　　按照世界银行2020年标准测算，当人均国民总收入（GNI）达12696美元时，就进入了高收入国家行列。2021年，我国人均GNI约为1.24万美元，已接近高收入国家门槛，并十分有望于近年内迈入高收入国家行列。

　　对照其他国家经验，我国也有可能出现类似“收入高峰-支出高峰”的时间错位，我们需要注意提前检视和储备，管理好自己的“人生收支曲线”。

　　与国外的实践相比较，我们也存在着“收入峰值—消费峰值”这种“时间错位”现象。我的应该要未雨绸缪，管理好退休后的“收支曲线”。

　　是什么原因造成了收支峰值的时间错位？

　　1.国民寿命增长，生活总开支增加

　　根据国家卫生健康委发布《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，随着我国的生活水平和卫生状况的改善，居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁。由于人们的平均寿命在增长，人们在退休金的过程中花费的时间也在增加，因此需要花费的费用也必然会增长。

　　2.退休后医疗护理刚性负担越来越重

　　调查表明，人均医疗费用和年龄密切相关，人们生命中三分之二的健康支出是在65岁之后进行的。根据《国家应对人口老龄化战略研究总报告》显示，60岁及以上年龄组医疗费用是60岁以下年龄组的3至5倍，80岁及以上高龄老人的照护与医疗费用是65至74岁老人的14.4倍。

　　可以预料，假定社会养老保险的年限保持原状，则养老人员期望与退休金之间的“裂口”会越来越宽，而在退休金上花费更多的时候，可自由支配退休金更是捉襟见肘。特别是养老人员年纪大了，医疗、长期护理等费用也会随之增加，若没有足够的预先准备，他们就会承受更大的经济负担

　　未雨绸缪！构筑好养老的“蓄水池”

　　回顾人的一生，几十年的奋斗，都希望能够安享晚年，而潜藏于“收入高峰-支出高峰”的时间错位，以及长寿所带来费用增长，都给我们晚年生活带来了不确性。

　　未雨绸缪早当先,居安思危谋长远！建议各位高瞻远瞩，及早谋划，尽早建设起养老储蓄的“蓄水池”。青年时期进行养老金储蓄，积累储蓄，为自己的晚年生活积累财富，积极地规划自己的“收支平衡”，以从容应对退休后的支出，提高老年生活水平，实现品质养老！

　　(数据及图表来源：易方达投资者教育基地)

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