马上消费：8年说了3个“不”

近日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，强调要加大金融支农力度，全面推进乡村振兴，提升新市民金融服务水平、改善县域消费金融服务，这对消费金融产业提出了新的要求，指明了新的方向。

五部门的重磅发声，表明助力乡村振兴，践行社会责任，早已成为消费金融行业的必答题。

“做一个成就所有人的企业公民，听党话，跟党走，感党恩。” 6月19日，在马上消费举办的8周年司庆上，公司董事长赵国庆表示：“我们创业一定要成为一家国民企业，这不是指规模大，而是指责任，我预计2024年10月，我们的税收贡献会突破100亿，沉甸甸的100亿就是我们勇于担当的重要表现。”

马上消费董事长赵国庆

在消费金融产业的激荡变革中，马上消费是少数把“成为国民企业”和纳税指标作放在战略高度的企业。

从“不快速捞金”，到“不自以为是”，到“不以规模和盈利论英雄”，再到“做企业公民，办国民企业”，在拒绝成为大多数、坚定科技驱动的发展实践中，马上消费以社会价值为圆心，以合规经营为半径，勾画出自己的发展逻辑，清晰而富有方向感。

不投机、不失焦、不讨巧。这3个“不”，经过8年浸润、糅合，捏塑成了现在的马上消费，展现了它创新的来处、根基、底气，以及长久的生命力。

不投机：拒绝诱惑，敬畏常识

回望10年前，一向“门禁”森严的金融行业渐渐松动，“互联网+”概念奔涌而至，纵深突进，金融行业掀起阵阵旋风，迎来剧变时代。

在马上消费成立的2015年，全国P2P平台历史累计成交量突破万亿元大关。彼时，各类P2P项目成了最火热的创业之星，几乎用尽了像“颠覆”“革命”这样的形容词，在PPT上描绘着一个激动人心的未来，空气中弥漫着“热钱”的香甜。

当此情势，在金融领域创业，很容易被火热的趋势所牵引、裹挟。

2014年8月，赵国庆辞去京东首席战略官一职，到大梅沙静静地待了一个月。这段时间，让他对创业做什么、怎么做、提供什么样的价值有了更清晰地思考。他笃定自己要在金融领域创业，可他向来不喜欢跟随所谓的热点，对那些流行和时髦的概念也缺少热情，保持着相当的“钝感”。

事实上，凭借赵国庆的履历，他完全有资格站在潮头，借P2P旗号快速“捞金”，做大规模。可在浮躁的市场中，他从金融的基础原理与核心环节认真审视消费金融行业，视线直抵行业底层：“这么做绝对是死路一条，早晚被抓，做金融必须合规。”

于是，他坚持彼时看起来不那么明智的“舍近求远”，着手申请消费金融牌照，创办马上消费。

果然，P2P平台在狂飙突进的呐喊中堆积了太多风险，平台开始荒腔走板，渐次暴雷。随着新一轮产业监管政策落地，这个赛道像一把撒了气的气球一样，肉眼可见地瘪了下去，甚至绝大部分平台被连名带姓的彻底掩埋，隐入尘烟。

泥沙俱下，也有大浪淘沙。行业晦暗的基调下，一直坚守合规的持牌机构则发出更明亮的光，一批更规范更有竞争力的企业有了更好的发展空间。

马上消费正是这场淘汰赛的“剩者”之一。

金融作为大国命脉，写满了底层逻辑和规律。所谓创新可能并非本质，热点也未必是正道，金融从业者不能脚踩西瓜皮，依靠惯性滑到哪里算哪里。敬畏常识，坚持合规的底线思维，从马上消费成立之初便写入了DNA。看似特立独行的马上消费，其实遵循的是理性商业本质的回归。

马上消费发布内部刊物《创业之路》《消费金融辞典》

不失焦：对准战略靶心

今天，马上消费已经是消金领域的头部机构。而8年前，马上消费以3亿元注册资本成立，刷新了新中国金融机构成立时最小资本金的纪录。

马上消费知道，作为一家没有全国性商业银行和互联网巨头股东背景的持牌金融机构，他们没法拼“家底”，也不能“躺赢”。通常，没有“大哥”罩着的小弟最有动力求新求变，做出“反惯性”“非共识”的选择。

通常而言，互联网巨头能为创业公司提供获客能力，为业务“导流”。可赵国庆认为，当一家企业总是依靠吃肉的巨头“喝口汤”，也就失去了从零开始创造机会的野心和恒心。他不想单纯做这种源整合、锦上添花的事，他要的是可以凭借自身实力建构良好的获客能力，自我造血。

因此，马上消费最开始把自己定位成一家线上公司，开业后就上线了一款叫“马上贷”的产品。金融有根，有风控才能立得住。而初创的马上消费没有核心资源构建自己的风控体系，根还没扎下去，就让很多“羊毛党”嗅到了机会。诈骗频发的危机情势下，马上消费的线上模式宣告失败。

困局中，创始团队迅速调整策略，重心调整到线下，上马“商品贷”，发力合作门店扩展。这时，马上消费执意引入的实体产业股东找到了用武之地。重庆百货(600729)、物美、小商品城(600415)等场景的带动下，商品贷很快实现自主获客，不仅让公司活了下来，也为马上消费积累了珍贵的数据资源和系统矩阵。连接央行征信系统，发布自主App，研发的风控、贷后管理、智能客服、人脸识别等技术系统都是这一时期的成果。

2016-2018年的3年，马上消费线下场景不断拓展，活得很滋润。就在这时，管理层突然做出一项当时不被理解的变革，决定带领公司再线上化——这是公司成立的初心，也是战略的“靶心”。3年的“曲线救国”并未让他们形成路径依赖，依靠自我惯性走下去，而是再次主动拒绝舒适，忘掉种种成绩，选择“困难模式”的策略，用脚下路踩出一张金融行业的新地图。

所谓再线上化，首先是实现与互联网平台合作获客，再锻炼马上消费“安逸花”等自主平台自主获客的能力，提升业绩权重，最终让自营线上平台成为企业立足之本，把模式做轻，掌握经营主动权。目前，马上消费已实现100%自主获客，全面覆盖各种业务场景，安逸花App的月活用户也跃升至行业前列。

更关键的是，公司在达成再线上化的目标后，新冠疫情在2020年初袭来，各种线下业态受阻，“安逸花”为代表的线上展业形式为发展撑起了空间。“转型哪怕晚一点点，对公司的影响都非常大”，赵国庆说，正是因为2019年公司完成了战略大转型，公司才能穿越周期，继续前行。

终局视角，指定义好未来目标后，再倒推回来规划当下的选择，用战略的长度避免行为的短视，有章法、有路径地推进目标。风物长宜放眼量，“上上下下”的转型，不是战略摇摆，反而体现着马上消费的战略定力——以线上化服务为依托，成为科技驱动的金融机构。

两次转型经历，打碎了传统消金企业发展模型，突破经验的桎梏和束缚，让马上消费从特定场景下的需求出发，走出了独立的模式。

马上消费不接受被定义，因为它从一出生就是为了重新定义。

不讨巧：马步深蹲，死磕科技

马上消费的8年，是一条非常清晰的渐进、跃升直至领先的路径，也是依靠技术变革摆脱传统企业范式，拥抱新叙事的故事。

2015年2月一个凌晨，马上消费几位业务负责人紧张研讨一项迫在眉睫的难题：距离开业仅剩下4个月时间，可业务系统的联合开发供应商在尝试几版技术方案后，发现无法实现马上消费的要求，直接撤场。

紧急时刻，在场所有人员没有躲闪，也没受现实框架的规训，一致举手决定开启系统的自主研发。马上消费的发展“坐标”就这样被确定下来。这不仅因为当时采购不到成熟的技术方案，更深层的理由在于，一个没有巨型股东提供便利条件的的初创机构，要想以小博大，在夹缝中求生，死磕技术几乎是唯一的解。

俗话说“没有金刚钻，别揽瓷器活”。在马上消费看来，它要抢先淬炼足够坚硬锐利的科技钻头，否则难以穿凿厚重的产业岩层。可彼时的金融行业，自研系统是个很陌生的提法，甚至很多同业和监管机构还闻所未闻，马上消费也没有“石头”可摸。

因为这样的大型系统，是多组织、跨生态、跨场景的，数据庞大而复杂，牵涉到各交易方的利益，且必须达到金融级安全、稳定、精准的高效运行，谈何容易。

可对于一家致力于成为科技驱动的金融机构来说，科技是企业的基础，是未来竞争的“胜负手”。这就像“蹲马步”是多数武学里的基础式，只要在初期把重心放低，把身子沉下去，向下扎根，才能积蓄纵深一跃的能量。

可半蹲马步毕竟是个苦差事，夯基垒台的过程也显得笨拙而迟缓。据内部人士回忆，马上消费在初期日交易额只有1万元左右时，就组建了超过300人的技术团队，成本极高。从封闭研发到建设机房，从对接征信到合作方复杂场景的打通，他们要面对太多考验和失败。“我曾与同事抱头痛哭过，也在无数个夜晚辗转反侧”，赵国庆说。

但8年后的今天，在行业历经数轮淘汰赛后，马上消费自主研发出1000多套系统，研发团队超过2000人，专利申请超过1200件，占整个消金行业一半。此外，马上消费还联合全国著名高校建立了16个创新实验室，参与55 项金融科技国家和团体标准制定，成为企业和行业发展的重要依凭。

“快”和“慢”的定义似乎已经颠倒过来。

金融更本质的意义就是风控。消费金融的特点是业务量大，但单笔额度较小，且没有抵押。只有用科技的规模效应降低边际成本，才能使小额消费信贷可持续发展，长尾用户才能获得有效的金融服务。

因此，马上消费发力自研技术管控风险，提高业务处理效率的同时降本增效，优化体验。今天，用户在App上的每一次点击、每一项体验背后，都是马上消费工程师迭代了8年的技术，是一套精准、完整的自主系统，做出的风险判断和自动决策。

可以说，一行行代码，构成了马上不断向上的砖石。

2019年起，马上消费以自研技术为底座，实施开放平台战略，让公司生态更饱满，业务更多样，收益更多元。马上消费拥有领先的底层能力，有较为成熟且安全的风控技术、算力和场景化解决方案。将这些优势开放给更广阔的增量市场，可以“助攻”合作伙伴的效率提升和生产力释放。

赵国庆表示，“真正领先的科技，一定会有其他机构采购我们的产品和服务，我们实现了。”

以往，传统金融机构赚取的是资金的息差，发展规模也受融资能力的制约，这是金融机构千百年未变的发展路径。而马上消费在开放战略和云计算平台的布局下，不仅可以像传统金融机构一样赚取的息差，还可以通过算力、风控及获客能力的输出实现价值收入。

这一切，给马上消费划出更多增长的曲线，把企业推向更具想象力的发展空间。另一方面，开放平台也让马上消费这只窜出的“黑马”成为风向标，通过技术输出推动行业生态的进化与重构。

正如《有限游戏和无限游戏》中的观点：有限游戏在边界内玩，无限游戏却在想着怎么改变边界，不断实现破界，让产业持续扩大规模。

2023年4月，马上消费公布了2022年成绩单。数据显示，2022年实现净收入135.3亿元，净利润17.88亿元，业绩表现居行业前列。面对记者，赵国庆的回应很简单：“我们不以规模论英雄，也不以盈利论英雄。”

8年死磕科技的背后，是对社会价值的追求，对做国民企业的执著。

在赵国庆看来，马上消费这8年来一直坚持做的只有一件事，即“科技让生活更轻松”，推动消费金融从“普惠”到“惠普”的演变。

今天，科技手段进一步拓宽金融服务的半径，提升金融服务的均等性和便利度，过去的8年里，马上消费1.7亿注册用户、超万亿元交易额背后，都对应着一个个美好生活的期许，点点滴滴，细致而温暖。

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