数字普惠金融助力乡村振兴—— 盘活农业生产要素 金融“上山下海”助发展

证券时报记者 孙璐璐

6月中旬的闽东大地，细雨连绵滋润着山区海岛，优越的地理环境辅以先进的种植养殖技术，再加上金融支持的助力，让这里的农民收获丰饶的物产，手里的收入也不断增加。

习近平总书记指出，农业农村工作，说一千、道一万，增加农民收入是关键。日前，人民银行、金融监管总局等五部委印发《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，从九个方面提出共计29项具体要求，鼓励金融机构依托各地农业农村特色资源，“一链一策”做好“土特产”金融服务，推动健全多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系，支持全面推进乡村振兴。

证券时报记者近日在福建多地调研发现，作为全国9个金融科技赋能乡村振兴示范工程试点省份之一，在人民银行的推动下，福建正推进金融机构农村金融服务的数字化转型，通过建设农村生产要素流转融资服务平台、产业链溯源管理服务平台等大数据平台，推动解决银企信息不对称问题，让信贷资源“上山下海”因地制宜支持县域富民产业发展壮大，谱写数字普惠金融助力乡村振兴的“山海情”。

金融专项行动

助力土特产火起来

福建山海资源丰富，特色产业成为当地县域发展的致富之路。福州市连江县地处福建省东部沿海，襟江抱海，凭借着优良的水质和地理位置，成为有名的“海上粮仓”，去年渔业年产值居全国县级第一。

6月14日，细雨如织的连江县定海湾海上，成立仅三年的福建鑫茂渔业开发有限公司（下称“鑫茂渔业”）迎来收获的时节，鲜活的野化大黄鱼正从近20米深的深水网箱里打捞上岸。卢统锋是鑫茂渔业的总经理，凭借着多年专注船舶修造和大黄鱼养殖生产所积累的经验和资本，三年前他成立了鑫茂渔业，专注野化大黄鱼养殖、加工和销售，初期投入近4000万元自主研发两个深远海大型智能养殖平台。

据他介绍，养殖平台与传统养殖网箱相比，架构牢固，空间大、水流大，适合黄鱼的活动空间大，产出的“类野生”大黄鱼更贴近野生大黄鱼，品质优良。得益于目前海产品市场需求旺盛，野生大黄鱼渔业资源衰减，深远海养殖的野化大黄鱼深受当地市场青睐，鑫茂渔业尽管刚成立仅三年，但去年就实现主营业务收入突破千万元大关，今年前5个月主营业务收入达到450万元。

为进一步扩大养殖规模，提升经济效益，公司向连江农商银行申请贷款，并获得1000万元授信支持。据了解，连江农商银行给予鑫茂渔业的上述贷款是福建省纾困增产增效贷款专项资金，企业可享受到年化仅3.15%的优惠利率，可为鑫茂渔业减免贷款利息支出超过40万元，极大减轻了企业的融资负担。

在连江县，像鑫茂渔业这样发展深远海养殖的企业不在少数。据连江县人民政府副县长刘麟翔向记者介绍，近年来，福建省大力推动深远海规模化养殖，提出“百台万吨”项目建设规划，计划用5年时间，在连江县黄岐半岛海域投资建设百台深远海养殖平台，实现年产1万吨以上生态优质鱼的目标。

以工业化思维打造“海上粮仓”，离不开金融资源的助力。近年来，人民银行福州中心支行推动金融资源下沉，开展金融支持县域特色产业发展专项行动，在省内59家人民银行县（市、区）支行所在县域，结合地方产业特色，扩大县域信贷投放，助力土特产为农民创收增收。

截至今年5月末，福建省68个专项行动项目贷款余额3406.20亿元，比年初增长23.25%，加权平均利率4.38%，比年初降低23个基点；在专项行动的带动下，全省涉农贷款余额1.95万亿元，同比增长15.1%。

联合体贷款赋能

农村产业“大手牵小手”

福鼎市点头镇大坪村位于北纬27度福鼎白茶黄金带核心产区，漫山茶园高低起伏。六妙白茶股份有限公司（下称“六妙公司”）在这里拥有4600多亩的白茶庄园，当地茶农雷建营前不久刚忙完自家茶园的茶青采摘，现在农闲时就到六妙公司从事茶叶加工。

作为茶农，雷建营并不愁茶青的销路，在家门口就实现了种茶、打工两不误。“茶青采摘完六妙公司就会来收，过了采摘季我就会到六妙公司的茶厂打零工制茶，按日结算工钱。”

雷建营曾在深圳打工多年，2017年后回到老家接手自家茶园。据他回忆，自他2017年回家种茶以来，白茶收购价逐年上涨。作为福鼎白茶的“宠儿”，头采白毫银针的收购价从当时的一斤120元左右一路涨到现在的一斤220元多。正是看好种植茶树的收益前景，雷建营在2021年向福鼎农信联社申请了20万元经营贷，用于修缮茶园和购买有机肥料。有了贷款的助力，茶园的产量有了明显提高，自己的收入也逐年增加。

六妙公司副总经理陈家雅向记者介绍，公司虽有自己的茶园，但也与周边村镇的茶厂或村集体组建联合体，从茶农手里收购茶青，再按公司的制茶工艺和管理流程制作福鼎白茶。

“我们组建联合体是通过‘大手牵小手’的方式，凭借我们自身的产品质量把控和市场品牌效应，带动周边茶农、茶厂有稳定的收入来源。”陈家雅称。

在福鼎市，白茶是乡村振兴的重要支柱产业，当地金融机构不仅通过个人经营贷产品帮助茶农扩产增收，还探索通过供应链金融的方式解决核心茶企与上游茶厂之间资金匹配周期的问题。福鼎农信联社理事长王章清向记者介绍，该机构推出“茶企联合体贷款”产品，福鼎农信联社提供信贷资金给核心企业推荐的上游供应商（通常为加工厂），用于上游供应商从茶农手中收购茶青所需支付的资金，而上游供应商还款保障主要依靠将茶青加工并被核心企业收购后获得的支付货款。

“这种‘白茶龙头核心企业+上游加工厂’的供应链融资模式可以加快核心企业和上游供应商的货物结算周期，提高资金的使用率，从而解决龙头企业销售周期较长和白茶集中采摘，收购所需资金短急、量大之间的矛盾。”王章清称。

另据王章清透露，“茶企联合贷”自2021年推出，得益于核心企业稳定的收购需求，目前无一笔不良贷款。截至2023年5月末，福鼎农信联社已为六妙公司的17户联合体成员发放了“茶企联合体贷款”4595万元。

农村生产要素“活起来”

贷款更易得

不论是雷建营为经营茶园获得了个人贷款，还是“茶企联合体贷款”惠及众多茶厂，背后都有数字化平台激活农村生产要素的助力。

加大对农村地区信贷资源的支持力度，离不开推进农村信用体系建设。信用体系是解决银行授信审批环节信息不对称的重要抓手，近年来，我国在建设农村信用体系方面探索出了不少有效经验，包括整村授信、村银共建等；不过，随着越来越多农村地区规模化发展土特产等特色产业，对资金的需求规模明显加大，这对贷款人的信用资质提出更高要求。

然而，在过去，农户的真实信用资质因蔬菜大棚、茶园、渔排等生产要素存在评估难、流转难、变现难等问题，其所具备的经济价值被大大低估，不能变为可供银行认可的有效抵押物，导致很多农村生产者面临守着有价值的生产要素却贷不到款的难题。

为盘活农村生产要素促进农村金融创新，解决农村地区抵押担保难题，宁德市试点打造农村生产要素流转融资服务平台。据人民银行宁德市中心支行介绍，该行成立试点工作专班，优先选择农业产业化、规模化发展水平较高的福鼎市开展上述试点。2021年9月，福鼎市农村生产要素流转融资服务平台正式上线运营，该平台是福鼎市集中统一的唯一性要素流转融资服务平台，可以实现抵押登记公示、融资对接、流转撮合、统计汇总和要素确权五大功能。

“该平台还与福鼎市几大平台数据共享，如信用信息平台、福鼎白茶溯源数据平台等，建立起要素融资服务和流转交易大数据仓，加强特色农业供应链生产经营数据采集和分析，为银行决策提供便利，推进农村普惠金融服务的数字化转型。”福鼎农信联社普惠金融部经理许文官称，以白茶生产为例，福鼎为茶农办理了茶园信息卡，为茶园经营确权，茶园的规模大小、抵质押、产量等信息都可汇总在平台上，为茶园流转、融资提供便利。

雷建营在2021年成功申请贷款就得益于平台上线后，自己手里有了茶园信息卡。在茶企联合体贷款中，银行根据平台上提供的核心茶企与上游供应商上一年的交易量，测算出本年度供应商收购茶青所需要的资金规模，可以在茶青收购季到来前，及时给供应商提供流动性贷款支持。

“在平台未建立之前，受制于信息有限，我们不太敢给核心茶企的上游供应商提供贷款。平台上线后，银行可以获取茶企收购量、上游供应商交易量、茶农售卖量等数据，解决了信息不对称的问题，让银行可以更放心、更精准地给茶企上游供应商、茶农放贷。”王章清称。

数据显示，福鼎市农村生产要素流转平台上线至今，新增46.87亿元信贷资金投向福鼎白茶和海洋渔业两大农业支柱产业，直接受益的涉农主体包括农户个体、家庭农场、村股份经济合作社、企业等近2万个。

《意见》提出，依托金融科技赋能乡村振兴示范工程，鼓励金融机构运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务，提升农村数字普惠金融水平。截至2023年4月末，涉农贷款余额53.16万亿元，同比增长16.4%。借助数字化的力量，过去“沉睡”的农村生产要素正活跃起来，显露其真实价值，为数字普惠金融在农村地区的实践添砖加瓦。