报告解读：企业用户“线下网点办理业务”的习惯被彻底改变

2023年11月30日，由中国金融认证中心（CFCA）、数字金融联合宣传年联合百余家银行主办的“数字化转型前瞻 第十九届（2023）数字金融联合宣传年年度活动”在京举办。本次活动设置“前瞻·数字新趋势”与“前瞻·转型新路径”两大板块，嘉宾围绕行业数字化转型和数字金融创新等热点内容进行分享。

备受业界关注的《2023中国数字金融调查报告》（以下简称《报告》）于活动现场重磅发布，本篇为企业数字金融用户行为态度及综合评测部分解读。

企业手机银行用户比例首超六成，增速放缓

数据显示，92.9%的企业开通了企业网银，61.1%的企业开通了企业手机银行，34.1%的企业开通了企业微信金融服务。对比了近八年企业数字金融各渠道的用户比例变化后，《报告》认为：企业网银渠道的用户比例增长已近停滞；企业手机银行渠道的用户比例增长开始趋缓，仍有一定增长空间；企业微信银行的用户比例明显下滑。

企业手机银行经过多年快速发展后，增长曲线已经开始走平。《报告》指出，虽然小型企业开通企业手机银行的比例高于中大型和微型企业，但不同营业规模的企业开通手机银行的比例差异不够显著，说明企业手机银行在不同营业规模企业中的用户发展更趋均衡。

企业微信银行的开通率呈现下滑趋势，这主要是因为企业微信银行功能比较单一，另外企业手机银行对企业微信银行有替代作用。中大型企业用户开通微信银行的比例大幅高于小微型企业，与开通企业手机银行的比例相差不到10个百分点，说明企业微信银行更符合中大型企业用户的需要。

企业网银+企业手机银行互补作用大于替代作用，企业手机银行和企业微信银行相互替代作用大于互补作用

《报告》数据显示，企业网银与企业手机银行的渠道重合度达54.5%，是重合度最高的两个渠道。《报告》认为，这说明企业网银和企业手机银行互补作用大于替代作用，是最主要的渠道协同模式。企业网银、企业手机银行和企业微信银行三者的渠道重合度为22.7%，是重合度最低的渠道协同模式。企业手机银行与企业微信银行的渠道重合度为34.7%，说明企业手机银行和企业微信银行重合度不高，企业手机银行和企业微信银行相互替代作用大于互补作用。

52.6%的现有用户对使用企业手机银行有安全顾虑，成开通企业手机银行的最大阻碍因素

《报告》数据显示，52.6%的现有用户对使用企业手机银行有安全顾虑，存在安全顾虑的企业用户最担心手机丢失或被盗以及木马程序/钓鱼软件盗取密码。另外，除渠道替代因素外，担心不安全继续成为潜在用户是否开通企业手机银行的最大阻碍因素，行业需加强安全性宣教。

“企业网银太复杂”已经上升为企业未开通企业网银的最主要原因

2023年的调查数据显示：“企业网银太复杂”已经上升为企业“未开通企业网银”的最主要原因，而去年最主要原因“公司无使用需求”在今年调查中已下滑为第二原因，“担心企业网银不够安全”上升为第三原因。

12.0%的未开通企业网银账户的用户表示“主要使用个人版或企业版手机银行”，选择该选项的比例相比去年提升了6个百分点，说明在小微型企业中使用企业手机银行对企业网银的替代作用越发明显。

值得注意的是，经过三年疫情的影响，对企业财务人员“习惯去线下网点办理业务”的业务习惯有了彻底的改变，线下办理业务习惯对阻碍企业开通企业网银的影响微乎其微。

调查还发现，不同规模的企业在未开通原因上有明显差异，微型企业未开通企业网银的最主要原因是认为“企业网银太复杂”，小型企业未开通企业网银的最主要原因是认为“企业规模小，无需开通企业网银”。

企业微信银行开通阻力：其他电子渠道的替代作用和对渠道的认知

本次调查的数据显示，有50.7%的企业表示“其他电子渠道可以满足企业所有需求”，说明其他电子渠道的替代作用是企业未开通企业微信金融服务的最主要原因；其次，33.0%的企业用户表示“不知道有企业微信银行/微信小程序服务”，有22.4%的企业用户表示“不知道如何启用企业微信银行服务”。《报告》就此认为，对企业微信银行的认知和不知道如何使用是企业未开通企业微信银行的第二、三原因。

另外，不同规模的企业在未开通原因上有明显差异。企业规模越小，表示“不知道有企业微信银行/微信小程序服务”和“不知道如何启用企业微信银行服务”的比例越高，这说明在企业微信银行的认知和使用推广上还有较大的提升空间。

企业手机银行与企业网银的重要性差距缩短

《报告》发现，企业网银依然是企业用户心目中最重要的数字金融服务渠道，重要性得分为91.3分，与2022年重要性得分91.9差异不大。深访过程中，用户表示企业网银是不可替代的，像在办公室转账等很多常规业务尤其是复杂业务首选通过企业网银处理。

企业手机银行重要性评分为78.5分排名第二，比2022年的70.0分提升了8.5分，企业网银的重要性已有缩小趋势，说明企业手机银行在企业用户心目中的重要性得到了快速提升。

企业微信银行重要性得分为67.7，相比2022年的57.1分提升了10.6分，说明企业微信银行在企业用户心目中的重要性同样得到快速提升，但相比企业网银和企业手机银行，企业微信银行作为辅助服务渠道，重要性在用户心中排列第三。企业电话银行在企业用户心目中的重要性得分为62.1，相比2022年提升了7.9分。

企业电子银行创新方向需求度：业务线上预填单和线上办理业务需求最高

《报告》总结了企业用户服务创新需求度。按数据将创新需求分为三档：第一档需求度接近50%及以上，第二档需求度在30%左右，第三档需求度在25%以下。

由上图可以看出,第一档需求是企业用户最需要的创新，包括线上开对公账户和办理业务、去网点办业务之前预填单预审核。说明企业用户对于现有线下业务办理上存在痛点，企业电子银行在这些线下业务上还有很大的创新机会。

第二档需求是企业用户较需要的创新，主要集中在在线客服、简化小额交易流程和企业个性化授权流程上，说明企业用户在客服咨询和问题解决、低风险交易流程、满足企业交易授权流程方面还存在痛点。

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