江苏银行：构建小微数字化服务体系，扩大普惠金融覆盖面

12月28日，国家金融监督管理总局举行新闻发布会，介绍银行机构贯彻落实中央金融工作会议和中央经济工作会议精神的务实举措。会上，江苏银行(600919)党委委员、副行长罗锋介绍了该行贯彻落实中央金融工作会议和中央经济工作会议精神情况，并就普惠金融服务情况现场回答记者提问。

围绕“银行如何提高技术手段，运用大数据，拓展小微企业服务覆盖，提升内部服务效率”，江苏银行党委委员、副行长罗锋认为，近年来科技迅猛发展，为商业银行革新思维、创新探索、深化服务提供了有力的工具和手段。江苏银行一直将科技赋能、数字化转型作为创新动力(310328)源，大力开展“智慧金融进化”工程，积极探索互联网、大数据等创新应用，在服务小微企业方面形成了具有自身特色的数字化服务体系，努力让贷款更易得、服务更便捷、价格更普惠。江苏银行党委委员、副行长罗锋具体从四个方面对该行数字化服务小微的做法和经验进行了解读。

江苏银行积极践行开放理念，加大数字化场景建设，升级小微企业触达、服务方式，在扩大数字“朋友圈”中延伸服务触角。在外部生态场景构建方面，江苏银行加大与智慧城市、数字政务等小微企业集聚的生态场景链接，融入地方征信大数据中心、人才云平台等场景，形成多元化的金融服务生态，已和“我的南京”APP、徐州大数据等区域场景合作超25项，服务企业超万户。在自身生态场景建设方面，该行打造了智慧开放的“随e融”小程序、综合服务的苏银金管家、政策资讯一体的人才百宝箱等小微数字服务平台，推动数字金融服务向非传统领域延伸。

江苏银行聚焦小微企业需求，强化数字化产品适配，在产品策略、模式、功能上深入打磨，提高小微企业服务可得性。例如，在产品策略上，针对首贷户、微贷户、个体户、新市民等群体，该行构建行业、区域、客群、行为等4大类20项69个立体式策略模型，服务精准性有效提升。在产品模式上，江苏银行在首创银税互动产品“税e融”基础上升级打造“随e贷”全线上产品，以后台模型多元化代替产品多元化，支持小微企业超14万户、累计发放贷款2500亿元。在产品功能上，江苏银行推动小微产品贷款期限、还款方式从“标准化”向“定制化”升级，通过灵活期限、轻松分期等方式提升企业的体验感。

聚焦提速增效，江苏银行推动数字化流程升级，简化操作，打造不出门、不等待、不接触的三重体验，打通融资繁、融资慢的堵点，提升小微企业服务便利度。企业客户只要在家中或办公室，通过微信“扫一扫、拍一拍、说一说”，便能完成身份认证、贷款申请、贷款签约。为了减少客户等待时长，江苏银行在丰富完善自动审批模型基础上，通过代码瘦身、接口整合、进程合并等技术提升系统决策响应速度，客户不需等待即可知道贷款审批结果。在打造不接触体验上，江苏银行创新小微Ⅱ类账户、移动担保签约、自动延期续贷等多种线上化功能，两不见面小微企业即可实现用款续贷。

江苏银行持续加强智慧营销、运营、风控能力建设，在降低小微服务成本中推动企业融资成本下降。该行搭建画像、商机与产品矩阵，实现产品服务智能推荐，并构建“AI小微专员”与“员工客户经理化、客户客户经理化”的MGM数字服务体系。在降低运营成本上，江苏银行推进机构全覆盖、员工全流程、客户全生命周期的智慧管理，实现业务进展智能提醒、客户情况动态跟踪、系统功能敏捷迭代。为更好降低风险成本，江苏银行运用企业经营、税务、司法、账户及信用等多维数据，构建涵盖准入、评级、审批、预警等10多类全流程风险模型矩阵、超1000项决策规则，实现闭环风控管理。