首届“保险家论道”智慧交锋：贯彻新发展理念，共谋人身险高质量发展之路，助力金融强国建设

2024年6月6日，首届“保险家论道”研讨会暨中国保险竞争力排行榜发布会在北京成功举办。本次研讨会由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》编辑部主办，会议主题为：“以保险高质量发展，助力金融强国建设”。

在人身险平行会议上，多位来自国内外保险领域的顶尖学者和资深从业者，围绕寿险投资服务、风险管理、中国养老金融市场、我国寿险产品结构与健康管理趋势、保险科技如何深度赋能保险行业等话题进行交流探讨。现场座无虚席，受到社会各界人士的广泛关注。

会议一致认为，中央金融工作会议系统阐释了中国特色金融发展之路“八个坚持”的基本要义，明确了金融工作怎么看、怎么干，强调“以推进高质量发展为主题，以深化金融供给侧结构性改革为主线”，着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，为保险业发展指明了方向。保险业要完整、准确、全面贯彻新发展理念，把坚持高质量发展作为新时代的硬道理，坚定不移走中国特色金融发展之路，科学确定发展思路，以更好地满足人民对保险保障需要。

图为会议现场

清华大学五道口金融学院党委委员、院长助理，《清华金融评论》执行主编张伟代表主办方致辞。

图为张伟致辞

他提到，保险业作为我国现代金融体系的重要组成部分，在促进社会经济高质量发展方面发挥着不可或缺的重要作用。同时，中央金融工作会议要求要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器的功能，为保险业当前和今后一个时期的工作指明了方向并擘画了更好服务国家战略的新蓝图。

他表示，研讨会以“保险业高质量发展助力金融强国建设”为主题，希望能够为保险业落实中央金融工作会议要求，进一步开展工作贡献应有之力。这也充分发挥了《清华金融评论》的智库作用。他介绍到，《清华金融评论》作为学院与业界紧密相连的沟通桥梁和研究成果对外的宣传平台，专注经济金融政策解读与建言，直面经济金融前沿问题和重大关键问题，已成为学院的一张重要名片。

中邮人寿董事长韩广岳以《锚定一流使命 发挥核心功能 助力强国建设》为题做主题发言。

图为韩广岳发言

他从两方面探讨如何以保险高质量发展助力金融强国建设。第一，关于新时代加快建设一流保险机构的使命和路径。一是把握特色之路根本任务，在推动金融强国建设上持续发力；二是把握国家战略导向，在做好“五篇大文章”上重点发力；三是把握新质生产力要求，在培育新动能上精准发力；四是把握资负管理底层逻辑，在转型发展上双向发力；五是把握风险防控刚性约束，在筑牢底线上纵深发力；六是把握培根铸魂文化内涵，在优秀文化建设上久久发力。

第二，关于新征程中国保险打造一流险企的探索和实践。一是强化政治建设，彰显国企独特优势；二是坚守使命担当，主动服务国家战略；三是聚力革故鼎新，增强核心竞争优势；四是笃行价值创造，深入推进转型发展；五是坚持底线思维，扎紧扎牢风险防线；六是弘扬新风正气，全面建设清流文化。最后他指出，金融强国建设使命如山、催人奋发，要坚定不移走中国特色金融发展之路，坚守政治性、人民性，充分发挥自身资源与优势，与广大保险同仁、金融研究机构一起，积极投身到建设金融强国的广阔事业中。

原富德保险控股副董事长杨智呈以《关于寿险投资服务双碳目标的设想》为题做主题发言。

图为杨智呈发言

他表示，寿险资金将投资安全放在首位，为实现资产负债匹配，要更多地把投向从房地产业转向绿色投资。国家正在积极鼓励绿色金融开展，ESG投资实际回报率跑赢了大市。与此同时，寿险资金的一个特点是资金具有长期性，久期一般超过20年，其中养老基金期限更长，非常适合开展促进双碳目标实现的绿色投资。

他表示，目前寿险资金融资成本平均水平在3%～4%，在当前低利率时代下，会形成利差损失的局面。最近，国家开始发行超长期国债，回报率约为2.5%，但如果没有更好的长期资产可以配置，这就意味着保险行业面临比较严重的利差损风险。希望国家能向寿险资金发行定向超长期专项的绿色国债，如果这类国债的利率在3%以上，能够较好地解决寿险公司的资产负债匹配问题，同时为我国低碳化事业提供大量资金。

君康人寿董事长黎宗剑以《关于公司治理与风险管理的思考》为题发表主题分享。

图为黎宗剑发言

他从三个方面探讨了公司治理与风险管理。他表示：第一，从风险防控体系来看，健全的公司治理和内控机制，是防范风险的重要保障。第二，从风险产生根源来说，保险公司是专业的风险管理者，但如果公司治理或内控机制出现问题，被极少数动机不纯的“内部人”操控，很可能致使保险公司转变成为风险制造者和承担者。保险公司在经营管理中面临多种风险，主要分为负债端风险和资产端风险。和负债端风险相比，资产端的风险一旦发生往往会带来更严重的损失。第三，从风险防范的角度来讲，要优化股东结构，充分发挥公司党委和“三会一层”的作用，树立事前预防、事中控制和事后处置相结合的理念，坚持预防为主、处置为辅的原则，尽最大可能预防风险的发生，或将风险控制在萌芽状态。保险公司应建立风险识别、评估和预警机制；应加强“三道防线”和内控机制建设，与公司治理形成合力，有效防范风险；如果出现重大风险，必须果断处置和化解，清除问题股东，对相关责任人进行问责处理，排除“病根”，促使问题公司回归健康经营轨道。

恒安标准养老董事长万群以《中国养老金融市场面临的挑战与海外经验借鉴》为题做主题发言。

图为万群发言

她从中国养老保障体系建设以及国际经验借鉴角度分享了三点看法。第一，中国养老保障体系在人口老龄化和长寿化时代下面临养老金体系发展不均衡的挑战。第二，我国养老金替代率相对较低，全生命周期养老保障有待进一步完善。第三，养老金资产负债管理面临人口老龄化、长寿化以及利率下行风险。她提出，要完善我国的养老保障体系，一是须实现养老保障责任在政府、企业和个人之间的合理分担；二是完善第二支柱养老金市场建设，提高企业年金覆盖率；三是进一步健全养老金市场机制；四是落实养老金融+的全生命周期服务理念。

北京人寿总经理王修文以《新形势下中小寿险公司战略思考》为题做主题发言。

图为王修文发言

他表示，中小寿险公司战略定位可从短、中、长期三个维度考量，前期重点降低费差损，培养差异化特色服务能力；中期争取实现盈亏平衡，提升承保盈利能力缓解利差压力；长期需做好三差均衡发展。机构建设方面，互联网新政后机构价值凸显，机构经营需精耕细作。渠道经营方面，报行合一新政下个险需从战略角度加强建设，培育自主经营能力。团险重在品牌传播、利润贡献，互联网要做好科技赋能支撑，银保和经代要发挥好保费、价值压舱石的功能定位。

他表示，当前保险行业正处于高质量发展的转型阶段，中小寿险公司在队伍、资本、品牌等方面面临不小挑战，考虑到中小险企具备小而美的先天基因，无历史包袱，起步规范、方向正确、稳打稳扎可以帮助企业行稳致远。渠道端重视打造个险经营能力，资产端加强自主投资能力建设，科技端助力降本增效，服务端应将外引和自建相结合，打造有竞争力的客户服务能力很关键。只要坚持不懈持续提升自身经营管理能力，相信中小寿险公司能闯出一片天地。

利安人寿总经理傅杰以《平稳健康是高质量发展战略的基本选项》为题做主题发言。

图为傅杰发言

他表示，目前中小寿险公司面临宏观经济低迷，经营利润、偿付能力承压，营销队伍资产大量脱落等多重挑战。尽管现阶段困难，但伴随人口深度老龄化加剧，养老金占比逐年攀升，行业预期仍较为乐观，寿险公司应坚定长期主义。

现阶段的困难主要来源于“生长陷阱”和“成长诱惑”两部分。寿险公司应厘定自身风险，精细管理，守住底线，行稳致远。以长期目标为导向，追求和实现长期价值，做时间的朋友。以“高质量发展”为战略，“平稳健康”为战术，“专业经营、长期主义、工匠精神”是战略和战术的支点，坚持差异化、精细化、持久化，优化客户、优化队伍、优化机构，是寿险公司的制胜之道。寿险公司应牢记保险经济减震器和社会稳定器的核心功能。做好社会前瞻、市场重点、行业定位、业务模式、公司特色、团队文化六点自检。

保险行业资深从业者马旭以《营销模式的发展--整合营销》为题做主题发言。

图为马旭发言

他表示，科技的进步助推保险产品演进，新科技一直以来是保险产品的助推剂，但保险公司对新科技的应用一直局限在中后台，未来可以给销售带来直接的支持。从行业现实情况来看，随着保险深度和密度的持续提升和人们行为方式的变化，无法有效地触及到“准客户”，客户开发难度加大。他表示，面对这样的问题，应创新整合营销模式，数智化整合营销系统，通过运用市场手段获取客户流，增加公司客户流量与流速。

在圆桌对话一环节，原国联人寿总裁夏寒，镁信健康总裁王润东，乐橙云服董事长徐瀚，寰宇关爱创始人赵华忠围绕“我国寿险产品结构与健康管理趋势”展开深入探讨。本场圆桌邀请瑞士再保险中国区寿险与健康险再保险业务负责人张永强担任本场圆桌主持嘉宾。

图为圆桌对话一

主持人张永强：第一个话题是在当前的GDP市场环境下，在中国人口结构发生巨大变化，尤其是快速的老龄化包括消费者预期在逐渐变化的情况下，未来中国寿险和健康险保险产品的发展趋势是什么？第二个话题是2019年底原银保监会发布《健康保险国联办法》再次单独说明健康管理的话题，这么多年下来我们在健康管理的标准化和规模化上一直没有太多实质的突破，今天我们也很荣幸的邀请到四位嘉宾，都是在寿险、健康保险或者是健康保险科技深耕很多年的资深人士，借这样一个机会让他们分享对这两个话题的洞察以及他们的一些实际操作。

原国联人寿总裁夏寒表示，目前行业，特别是中小公司应尽早结束几乎靠增额终身寿一个产品，靠银行保险一个渠道，靠投资拉动获得利差时代。经济周期不确定性，利率下行大势已经成为共识，没有数智化将本增效，没有死差费差益，没有健康管理带来的利润，靠投资收益几乎不可能覆盖成本。所以加大行业高质量发展转型力度势在必行。让保险回归保障，让保险回归本源，按照行业分工，做行业应该做的事情。

就行业未来产品情况，健康险产品应该有它的一席之地，加上一定份额的养老产品，因为资本占用相比增额终身寿低一些，加上少部分分红和投资连接产品，应该成为行业的基本布局。回归本源，就是要回归服务，向一流的公司Discovery学习，怎么样把服务和异业联盟做好，正真从客户健康出发，把健康管理细节做到极致，利用科技手段，在健身、饮食、医药、日常生活规律、驾驶习惯等有关健康要素的客户旅程做专业分析，养成客户健康管理习惯，同时增加客户和保险公司的粘性，增加对公司信任度，大大降低获客成本，才是长久之计。

镁信健康总裁王润东表示，健康险未来发展趋势将发生巨变，健康险未来的潜力巨大。随着中国按疾病诊断相关分组（DRG）付费改革的推进，部分医院在接收复杂病例时出现了犹豫和拒绝的情况，中国的看病逻辑发生了变化。随着老龄化问题的加重，中国健康险未来可能将要在研究带病体和老年病问题上投入大量精力。他指出，健康管理主要体现在预防、治疗和管理三方面，尤其未来疾病管理占首要位置，但对商业健康保险行业而言，由于经验欠缺和环境制约，丰富产品线、提升服务能力的任务依然艰巨。

乐橙云服董事长徐瀚表示，中国保险行业中的健康险发展出现转型，比如重疾险的保费在萎缩。要促进行业的健康发展，在保险责任上进行创新，让客户确实有价值感很关键。他指出，健康险是否需要回归重疾险和医疗险值得商榷，原因在于纯粹依靠重疾险和医疗险比较难以维持整个生态的运行，事实上，这需要保险公司的投资能力和经营能力作为支撑。健康险面临的严峻挑战在于，不仅要让消费者习惯中国要进入分红险的模式，同时还要培养消费者去养成购买医疗险和重疾险的习惯，这两个都是很难做到的事情。徐瀚表示，选择的一个方向是在医药健商险领域，将保险与健管进行充分的结合，这些都在尝试当中，坚信中国巨大的市场会有好的机会出现。

寰宇关爱创始人赵华忠表示，健康险产品优势有三个维度：第一个维度是个性化定制，目前健康险产品大多具备场景化、定制化的属性，但仍存在推广媒介单一，客户较为有限，保费规模较小，存在无法支撑赔付或是负债端的利润的可能性。如何打通这些产品更多维度的营销场景，是产品开发和延展的努力方向；第二个维度是科技驱动，保险公司面临的核心问题是核保和精算，这些都可以通过科技公司的技术渠道解决；第三个维度是医业合作，科技公司掌握全面的投保及理赔数据，保险公司可以利用第三方数据丰富最终的定价标准。健康管理有两个关键词，第一个是科技，通过科技提升联动性，推动区域化产品持续，用技术手段解决产品优化中的复杂性问题。第二个是以人为本，健康管理应以客户体验为主，增强就医效能，提升客户服务体验，降低费用成本。

《清华金融评论》研究发展部总监秦婷对中国保险竞争力排行榜进行解读。

图为秦婷解读榜单

排行榜以《我国保险市场竞争状况研究》为基础，旨在为推动中国保险业自身实现高质量发展、充分发挥保险业的功能定位提供更多启示借鉴。该项研究得到了多位业内专家的指导，并由清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心提供学术支持。研究报告包括2024中国保险竞争力排行榜、2024中国保险竞争力分析报告两部分。

排行榜的评价体系从5个评价方向的10个评价指标对各保险公司的综合竞争力水平进行客观评价打分，同时结合专家意见最终得出竞争力排名。评价方向和评价指标的选取遵循简洁易懂和客观透明的原则，对于人身险和财产险公司均选取了“资本实力”“盈利能力”“成长潜力”“风控能力”和“服务能力”五大方向进行评价，每个方向均选取了2个评价指标进行衡量，由于人身险公司和财产险公司因业务差异原因在具体评价指标的选取上略有区别，人身险分别选取了总资产、实际资本、净利润、ROE、保费增速、市场份额、核心偿付能力充足率、资产负债率、监管处罚情况、综合退保率作为评价指标，财产险分别选取了总资产、实际资本、净利润、ROE、保费增速、市场份额、核心偿付能力充足率、现金总负债比率、监管处罚情况、综合赔付率作为评价指标。

在圆桌对话二环节，大童保险服务联合创始人、董事长兼总裁蒋铭，元保集团CEO方锐，水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟，蜗牛保险经纪CEO尚萌萌，泛华控股集团首席数字官李军围绕“保险科技如何深度赋能保险业，驱动行业高质量发展”展开深入探讨。本场圆桌邀请青松保CEO张乐飞担任主持嘉宾。

图为圆桌对话二

主持人张乐飞：第一个问题，近年来保险代理人降速很快，去年降低了60多万人，数字人能不能够替代代理人赋能保险业务；第二个问题，去年开始从银保渠道执行报行合一，现在也影响到了寿险和健康险领域，压缩了保险中介机构的利润和生存空间，又将如何应对？第三个问题是对于未来大模型的发展飞跃，会有哪些革命性的影响和变化？

大童保险服务联合创始人、董事长兼总裁蒋铭表示，保险业的“报行合一”当前是市场普遍关注的问题，而现在行业面临的最大风险在于利差损，“报行合一”是解决利差损风险的有效方式，可助力行业的长期可持续发展。他指出，保险中介在报行合一背景下经营上遇到很大的挑战，应对这个挑战有以下四个途径：一是回归专业。专业中介要把自身专业能力发挥出来，走差异化道路。二是回归保障。保障可能是保险业下一步共同发展的方向。三是回归服务。专业中介要做好保险公司和客户之间的桥梁。四是降本增效。保险业需要过精打细算的日子，让科技在面向C端客户方面发挥积极作用。与此同时，关于科技赋能保险的判断要比过去更为精准。

元保集团CEO方锐表示，保险经纪公司链接用户与保险公司，提供服务和销售。在报行合一、佣金下降的形势下，关键是让保险产品销售变得更容易。第一，利用技术提升营销的效率。产品设计应从供给侧的角度加大创新，创造更加匹配互联网场景更具个性化的产品。第二，坚信科学技术是第一生产力，AI、大模型等当下热门技术对于线上保险销售具有巨大效用。通过提升对用户需求及痛点的识别，为客户推荐更匹配的保险产品和更精准的保险服务。保险行业本身是一个人力密集型和数据密集型行业，大模型将对整个保险行业起到巨大的革新和驱动作用，尤其是中小公司将有望缩小与大公司的差距。

水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，在金融强国、新质生产力的背景下，保险科技深度赋能行业，驱动行业高质量发展。近年来保险代理人降速较快，运用基本法驱动增员来带动业务增长的模式，效率已经远不如从前。他指出，科技是提效降本的终极手段，尤其是大模型出现后，能够把行业可变成本或者人力成本占比较高的结构，升级为固定成本或者以科技投入为核心成本的结构，利用规模效应提升产能。最后，他呼吁，共同探索大模型等科技能力在保险行业更深更长足的应用，携手共进提高行业整体效益。

蜗牛保险经纪CEO尚萌萌表示，当前保险行业的高质量数据不多，对于传统的以线下业务为主的保险公司而言，数据收集面临挑战：一方面，只要经营情况在线下进行，就很难将相关数据转到线上，即便有数据的存在，数据内容也比较混乱，数据清洗复杂程度非常高。另一方面，保险公司在清洗数据的过程中，即便所有的语音电话、聊天记录都保存了下来，清洗工作也将耗费大量时间。因此，行业模型需要行业共创，期待保险能成为AI落地最早的行业。她指出，未来的保险消费者——年轻人对与机器人聊天并不存在心理障碍，在人和机器的选择上，机器更占优势。

泛华控股集团首席数字官李军表示，保险行业的要点是文字与沟通，这都与大模型AIGC能力密不可分，AIGC大模型构架的搭建从Agent入手，结合验证的速度，优化解决正确性、幻觉、监管合规、专业服务几方面问题，最终面向C端。如果说数字人工具是一个提效，不能从根本上解决问题，但大模型和AI不一样，我们会把大模型AI构建成新的泛华AI中台底座，然后把泛华曾经的将近几百个应用反过来注入到AI中枢上，在数智化时代，所有的应用都面临重构，随着大模型技术与数据资产及行业专业知识沉淀，可构建更多的智能保险应用，逐步在保险行业中起到关键作用。