打好降本增效“组合拳” 增强金融业发展后劲

证券时报记者 马传茂 谭楚丹 刘敬元

随着市场环境及监管环境的变化，降本增效成为金融业的必修课。压降运营成本、优化人力资源结构成为金融机构的普遍选择。顺应数字化转型趋势，金融机构还强化大数据、人工智能（AI）等新技术的应用，赋能业务经营管理。

业内人士表示，降本增效并非一味做减法，也并非不投入。关键是持续提升财务管理精细化水平，统筹好局部和整体、短期和长期的关系，优化资源配置，提高投入产出比。这将有效减轻各类金融机构面临的高质量转型压力，也为让利实体经济拓宽空间。

银行业：突出增收节支

对银行业而言，降本增效往往伴随着增收节支、过紧日子。近两年，商业银行面临的经营环境已经发生重大变化，息差走低、风险增高，叠加监管趋严、市场竞争加剧等因素，经营压力凸显，“打响营收保卫战”屡被提及。

增收的核心在于稳住净息差，重点在负债端。今年以来，监管部门继续通过治理“手工补息”、智能通知存款到期等政策引导存款成本下降。在此基础上，银行业也以代发、收单、供应链金融等为抓手，提升低成本结算性存款吸收能力，并加强高成本存款管控，推进高成本负债置换，降低负债成本。

兴业银行相关负责人在股东大会上透露，今年1—5月，该行存款付息率同比下行18个基点，其中二季度负债成本环比继续下降，净息差表现有望好于年初预算目标，并跑赢大市。

增收压力越大，越要降低各项成本费用开支。其中，风险成本无疑是银行最大的成本。除严防不良新增外，不少银行积极挖潜特殊资产效益，加大不良贷款及账销案存资产清收力度。

自5月底以来，至少有6家银行密集发布催收岗位相关招聘信息，备受市场关注。其中既有满足业务合规的需要，也有利用新技术提高催收效率之意。

运营成本的压降则强调提高财务资源投入产出比。不只是“鲜花变盆栽”“瓶装水改桶装水”，还包括精简架构、透明采购、减少资源重复投入等举措。

个别银行甚至一改过往数年的风格，调降科技相关费用预算，更突出加强科技精细化管理，提升科技投入产出效果。

证券业：利润率稳步上升

随着近年来一级市场融资节奏收紧、二级市场成交低迷，证券公司核心收入承压。在此背景下，降本增效成为券商破局的主要选择。

其中，成本控制是大头。据统计，今年一季度上市券商管理费合计522亿元，同比下降13%，环比减少19%。其中人力成本显著下滑，一季度上市券商员工薪酬合计356亿元，同比减少21.8%。

效果正逐渐显现。据国金证券统计，在行业业绩下滑背景下，券商板块利润率由2023年的25.9%升至今年一季度的27.7%，行业整体利润率稳步上升。

数据变化的背后，离不开证券公司多举措推动降本增效工作落到实处，包括提升资本管理能力、实施集约化管控、科技赋能、优化人员结构或网点结构、补齐能力短板和提升创新能力等。

具体来看，随着券商移动端平台很大程度上替代线下营业部的服务功能，证券公司优化网点布局，密集裁撤营业部。其中，国投证券年内已裁撤近50家营业部。

西部证券则出台有关财富业务营业网点规划方案，计划在财富管理需求旺盛、公司有区位优势、网点空白但经济发达等地区增设营业网点，或根据业务发展需要，将现有营业部升级为分公司；对连续三年亏损且扭亏无望或区位设置不合理的分支机构，经综合评估后可进行撤并。

“集约化管理”也成为证券公司今年以来行动方向的“关键词”，体现一体化、集约化、精细化运营管理理念。

以国泰君安为例，公司在2024年度“提质增效重回报”行动方案中提出，将从三个方面加强集团化集约管控，其中之一即为加强集约化管理，研究实施集中采购，在分公司推广财务共享中心、集中营运2.0应用，提高集团资源利用效率。

保险业：费用管理精细化

近日，国家金融监管总局局长李云泽在陆家嘴论坛上提及，要推动保险业迈上台阶，其一就是要“切实转变发展方式，推动实现降本增效”。

事实上，面临经营压力，推动降本增效、实现内涵式发展不仅是共识，更逐步落到保险业经营管理各链条环节中。

以中国人寿为例，降成本被列入推进高质量发展重点突破的关键领域之一，公司持续加强成本管控和承保管理，涉及产品开发与服务、销售、客户服务、投资管理、运营管理、费用管理、资本管理、合规管理等方面。

在行业层面，今年监管部门要求在银保渠道执行“报行合一”，这被视作推动行业降本增效的有力举措，各寿险公司正积极落实。

“过紧日子”也已体现到日常。证券时报记者从某中型保险机构了解到，该公司明确非正式会议不使用瓶装水，并要求减少打印数量、节省水电使用量等。

但险企并非一味压缩开支，而是根据业务需要调整投入，使费用管理更加精细化、财务投入效率更高。

其中，平安人寿一方面根据人力及业务发展调控外勤职场面积，推动总部和机构内勤职场面积及成本的压降，另一方面对外勤职场进行焕新，并配合寿险改革等重点项目进行升级。基于此，公司职场费用显著下降。

此外，加快数字化转型是提升经营管理效率的关键，信美人寿则是其中的典型，已连续多年实现实际营运管理费用低于预计的营运管理费用。

仅人力成本方面，信美人寿就通过建议书系统、数据播报系统、工单系统、智能云客服、核保机器人等提供不间断服务，实现大幅节省。