马蔚华:为信用卡产业更好更快发展创造良好环境

2008年03月06日16:54  来源: 和讯网    作者:马蔚华

  关于为我国信用卡产业更好更快发展

  创造良好环境的提案

  全国政协委员招商银行(600036行情,股吧)行长 马蔚华

  [提案摘要]

  信用卡产业的发展,有利于扩大消费,增加就业,提高资金使用效率,促进社会信息化和国民经济发展。随着国内消费革命的兴起,我国信用卡产业正以惊人的速度发展。但在人均持卡量、普及率,以及信用卡消费额占社会消费支出的比重等方面,与发达国家仍存在巨大差距。实现信用卡产业更好更快发展,离不开良好的外部环境。建议在调控贷款规模、制定呆账核销及产品创新等政策时充分考虑信用卡产业的特殊性,予以鼓励、扶持和引导,并改善银行卡受理市场环境和个人征信体系,尽快出台规范信用卡业务发展的《银行卡条例》。

  一、背景及存在的问题

  作为一种基本的非现金支付工具,信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用。发展信用卡产业,有利于方便人民群众生活,扩大社会消费,增加社会就业,提高资金使用效率,促进社会信息化和国民经济发展。因此,信用卡产业受到了全球银行业的普遍重视,各国政府也给予了有力扶持和积极推动。近二十年来,全球信用卡产业一直呈现出高速发展的态势。据国际货币基金组织统计,从1993年到2003年,VISA、万事达、运通等五大信用卡品牌的年交易额从1.08万亿美元增至4.74万亿美元。作为全球最大的信用卡市场,美国人均持卡约十张,家庭日常开支中80%以上是用信用卡支付的,信用卡交易额在银行卡交易额中的占比已经超过60%。象花旗银行等许多西方发达国家商业银行,目前信用卡业务收入占比已经达到30%左右。

  国内信用卡产业虽然起步较迟,但发展很快,近四年来发卡量年均增长80%以上。截至2007年底,含贷记卡和准贷记卡在内,全国累计发卡量已超过8750万张,发卡机构翻了两番;信用卡应偿信贷余额达750亿元,总授信额度超过6300亿元。信用卡在我国经济与社会生活中正扮演着越来越重要的角色。

  我行信用卡业务以超出预料的速度发展,让我们深刻体会到国内消费革命的来临。这场革命是在信息化、全球化与市场化三大力量推动下,随着居民收入水平的不断提高而悄然掀起的。它使得人们的消费观念以前所未有的广度和深度迅速与国际接轨,个人财富管理、消费信贷需求成几何级数增长。方兴未艾的消费革命,将给我国信用卡产业的发展提供十分广阔的空间。国内外普遍认为,未来几年,拥有13亿人口的中国将成为世界上最大的信用卡市场之一。

  当前,我国与发达国家相比,无论是人均持卡量、普及率,还是信用卡消费额在社会消费支出中的占比、信用卡贷款余额在个人贷款余额中的占比,都存在着巨大的差距。要使我国信用卡产业更好更快发展,首先需要银行不断创新产品、深化客户经营、提升风险管理以及加强中后台建设外,还迫切需要政府和社会各界创造良好的外部环境。

  二、建议及理由

  第一,扶持信用卡贷款发展。相比于一般贷款,信用卡贷款有如下鲜明特点:一是有利于拉动我国内需尤其是居民的消费需求;二是有利于减少现金投放,提高资金运转效率,强化消费资金预算管理,促进防治社会腐败;三是信用卡贷款的实质是电子结算替代现金结算,其增长速度和范围是商业银行无法控制的;四是信用卡是支付结算工具,本质上并没有扩大社会信用,不产生派生存款。鉴此,本委员认为,有必要从促进经济增长方式转变的高度来认识和扶持信用卡贷款的发展。在今年宏观调控的情况下,建议在核定银行贷款调控目标时,将信用卡贷款规模剔除在外,实行专项管理,否则,将使发卡行陷入两难境地,影响信用卡贷款乃至整个信用卡业务的健康发展。

  第二,调整信用卡呆帐核销政策。信用卡业务经营遵循“大数”法则,采取集中征信、集中审批、集中账务处理、集中监控、集中核销的集中化运营模式,其业务具有金额小、贷款笔数多的特点。而我国现行的信用卡呆账核销政策存在呆账认定困难、核销程序复杂、呆账准备提取与核销脱节、风险准备金提取不充分等问题,制约着信用卡业务的健康发展,必须加以改进与完善。建议借鉴国外普遍经验,统一规定信用卡透支资产的风险认定标准,建立信用卡资产风险监管指标体系,完善信用卡透支呆账准备提取方式;简化核销手续,变“监管层审批核销”为“发卡行一定程度下的自主核销”,变“个案核销”为“批量核销”;放松核销条件,将逾期180天作为损失标准;对逾期180天以上透支资产的表外利息,赋予各行自主减免权。

  第三,鼓励信用卡业务创新。从国外的经验看,信用卡是银行最具创新性的业务之一。国家应该鼓励银行适应客户和市场需要开展信用卡业务创新,而不应该人为地加以限制。如信用卡双币卡、单币卡、联名卡等产品创新,积分消费、分期付款、优惠专属等营销方式创新,手机支付、网络支付、芯片卡、非接触式支付等支付方式创新,都需要有关主管部门从客户和市场的角度加以考量,并予以扶持和引导。

  第四,改善银行卡受理市场环境。发卡市场和受理市场的发展极不平衡,受理市场建设严重滞后已经构成我国银行卡特别是信用卡产业发展日益突出的瓶颈制约。建议政府主导推动改善刷卡环境,如以税收优惠、费用减免等措施鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡;把联网通用纳入监管内容,督促发卡行、收单行和各地银联尽早实现交易网络结构和技术模式的统一;规范银行卡受理市场管理,明确监管主体,完善市场定价机制,厘清支付清算责任,营造公平竞争的市场环境。

  第五,完善个人征信体系。建议进一步完善个人信用基础信息数据库等,促进银行之间,银行与工商、公安、税务、海关、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制,共享信用信息资源,创造良好的信用环境。针对当前社会上存在一些信用卡非法代办公司,在报纸上公开刊登广告,用伪冒资料进件的现象,抓紧开展联合治理,防止扰乱市场秩序。对利用现有的信用数据库进行个人信用查询,合理确定查询费用,以免过大增加发卡行成本支出,影响查询积极性。

  第六,及早出台《银行卡条例》。国内各银行目前开展信用卡业务,主要依据的是中国人民银行于1999年颁布的《银行卡业务管理办法》。该办法在监管主体、产品类别、信用额度、风险管理、受理市场等各方面已经严重滞后于业务的发展,难以适应新形势下的监管要求和业务推动。关于《银行卡条例》,目前人民银行和银监会正在起草的过程中,已做了大量的工作,希望能够及早出台。

(责任编辑:周志远)

 

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