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马蔚华:传统模式的银行业转型难以为继

2012-11-10 12:13:45 和讯网 

  和讯网消息 2012(第十届)中国企业竞争力年会于11月9日-10日在北京举行,和讯网全程直播。招商银行股份有限公司行长兼首席执行官马蔚华在巅峰对话中表示,银行的转型,再按照传统靠大企业,靠利差,靠批发业务,可能在新的形势面前难以为继了。

  以下为文字实录:

  马蔚华:在座的有很多中小企业,我说一个中小企业爱听的话题。企业的转型由多种因素决定,有大的经济环境,有对企业的各种约束条件,还有企业遇到的市场需求的变化,还有一些自身的原因等等。我觉得不光是对银行,对所有的企业都有这三种因素的影响,可能银行比较突出一点。影响银行的首先是经济环境的变化,现在经济放缓是大家都看得见的一种趋势,因为过去30多年中国经济一直高速增长,昨天党的十八大报告已经讲了,现在这些高速增长的外部环境已经或者正在发生变化,包括劳动力的供给和劳动力的价格不像以前那样了。第二是出口的市场出现逆转。第三是储蓄的红利已经在发生变化了,还有我们的资源环境、能源、土地等等。所以,中国政府提出经济发展方式的转变,从过去促速度,规模更多的转向重质量,重效益,重民生,这是非常伟大的转变,这种转变对银行的影响极大。因为过去30多年高速增长的时候,GDP将近30%,银行的信贷也是20%左右,经济放缓对银行的需求毫无疑问要减速。

  另外,最近有两件事儿比较明显,一个是银行的脱媒,一个是利率市场化。什么叫银行脱媒?过去我们融资都靠银行,将来不一定都靠它,银行在融资中的地位不断的减少,为什么会减少呢?老百姓不太愿意把钱都存在银行,这不仅仅是因为银行的利率去年一年都低,CPI的指数也低,还因为银行的体制外有一个越来越活跃的金融市场,这个市场包括股票、债券、信托、理财、私募基金,还有民间借贷。而这个市场的价格必然要影响银行体制。美国80年代就发生这个变化,银行的钱流到市场,所以今年央行扩大了商业银行存贷款利率的范围,毫无疑问银行的市场化进程也在加快,对银行是件坏事儿,但是对社会,对经济发展毫无疑问是好事儿,这是历史的进步。

  还有银行面临的比较大的变化,就是我们支付领域,银行两大布置功能,一个是融资的终结,一个是支付的平台,融资这块说到直接融资的挑战,在支付领域遇到像来自阿里巴巴这样第三方支付的挑战,这也是社会发展的必然趋势,你不能满足那些很小的支付的需求,非常灵活,非常小,非常快,非常便捷,只能由这些第三方做更好一点,像钱包一样,这是社会分工细化,也是社会进步了。第三方支付现在百分之百的数据增长,两万亿,三万亿。

  银行面临的另外的挑战就是资本的约束,监管越来越严,银行有一个术语叫资本充足率,你做生意要有本钱,本钱要越来越多,才能够覆盖你不可预见的风险。巴塞尔3变成中国的资本管理办法就比较严,这样所有的银行都可能珍惜资本,由银行到市场补充资本很难,大型企业巴塞尔委员会确定的风险全部是100%,而中小企业全部是75%。看来小企业的融资风险很大,全球中小企业融资难。但是,如果能掌握规律,它实际上风险要小于大型企业,所以它的风险全都是75%。这就是所有银行从节约资本的角度要关注中小企业,这是银行遇到的第二个问题。

  第三个就是需求的变化。我们中小企业全国的99%,但是只有10%的大贷款,大多数中小企业的不到银行贷款,另外中国的百富增长是全球第三位,所以财富需要管理,这也是对银行一种新的需求。过去我们没有见过这么多这么有钱的客户,私人银行都是一个西方银行的事儿,老年人越来越多,2015年将突破2亿人,支付领域从大型机到VC,到互联网,现在到移动互联网,由于智能终端和传输技术的发展,这个支付也在发生变革,所以它对银行业产生一种新的需求,我规定到银行去了,是可以完成支付的功能。还有很多年轻人的消费观等等。

  所以,所有这些,你中国的银行过去30年确实令世界瞩目,我们从两千亿到11300多万亿,不良率去年千分之九,确实不错,但是认真分析,基本上是传统行业。我们银行的转型,再按照传统靠大企业,靠利差,靠批发业务,可能在新的形势面前难以为继了。所以,我们招行在本世纪初就开始做第一次转型,发展中小企业,发展中间业务,发展零售业务,这个叫商业模式转变。实际上转型企业,第一是商业模式转变,第二是管理水平的转变,管理职能的转变,最高层次还有一个知识结构的转型。

(责任编辑:王俊勇 )
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