商敬国：数字技术将重构保险业商业模式

　　和讯网消息 2019年12月6-9日，以“全球格局变化下的应对与抉择”为主题的第八届“三亚·财经国际论坛”在三亚海棠湾保利瑰丽酒店召开，本届论坛由三亚市人民政府指导，《财经》(博客,微博)杂志、财经网(博客,微博)和《财经智库》主办，中国保利集团战略支持，北京中艺基金会特别支持，和讯网作为特邀媒体全程直播。

商敬国

　　中国保险行业协会秘书长商敬国在“保险科技应用与未来”高峰论坛上发表主旨演讲，以下为演讲全文：

　　这次我发言的题目是“保险数字化，新保险新时代的到来”。今天上午大会的主题，全球格局的变化，一个主要的特点就是数字技术的商业化应用和普及，可以说中国抓住了机会，但是保险业其实没有跟上这个节奏，我觉得这是一个现实，我们更多用在了购物上，我觉得这是一个现实。

　　我们最近发生了一个现象就是奔驰和奥迪要裁员两万人，传统汽车业带来的直接变化，一个是电动汽车，还有一个共享经济的出现。

　　另外一个之前发生的像德银收缩他的股票交易部门，裁员1.8万人，我也问过一些做投资银行的其实他们的股票交易部门其实人也很少了。为什么呢，因为不需要那么多人在那做交易了，因为数字化时代，机器人比他们做得还要好，还要专业。所以说这是一个时代的特征。其实对于保险行业来讲，保险行业的历史是相当的悠久，虽然中国保险的历史并不长，有几百年的历史。中国用的一些保险的产品，风险管理的工具其实还是几十年来的一些产品和工具。所以我们的一些原理，一些逻辑，其实都没有变，说明我们保险业其实在中国是一个新生的事物，当我们还没有完全学会西方的保险技术的情况下我们迎来了数字技术时代，我觉得这是好事。

　　保险公司一开始成立的时候都有一个庞大的IT部门，现在好多公司IT还没有完全建立完整的情况下，比如说数据还没有完全集中的情况下我们又迎来的数字化的时代。所以保险行业来讲应该是要步步走在前面，我们从IT时代很快要步入“DD时代”，保险科技我理解的是数字技术的应用，使得一些模式、行业的生态发生了巨大的变化。

　　我很担心，作为金融行业和保险行业，如果说除了我们金融牌照我们没有其它的可以竞争的话，我觉得这是一个很令人担忧的事情，金融牌照是一个壁垒，除了这个壁垒我们没有其它什么竞争力的话这是一个很可的问题。我讲五个方面的看法：

　　一个是数字技术作为数字时代的核心生产要素可以说是未来保险业的核心竞争力。数字技术正在以更快的速度改变着全球财富的分布和风险分布的格局。这是一个挑战，造成更多的失业，我觉得对保险行业来说更多的是一个机遇，因为我们不用按部就班的按照西方的经验去学了，我们可以和在数字技术的基础上和他们一争上下。

　　保险业所承保的一个是人，一个是财产，保险的标的已经发生了很大的变化。保险业必须一走在数字化时代的前列，抓住由于数字化技术革命带来了巨大的发展的机遇。为什么这么说呢，由于我们知道智能手机等智能终端的普及，数字技术的应用的成本是越来越低，我们老百姓(603883,股吧)用的智能手机都可以用的起。所以说数字技术的迅速的普及使人们的生活方式发生了很大的变化。特别是年轻一代也是保险业未来的客户，所以人和财产的数字化它的好处是风险越来越容易管理，这就意味着更多的风险可以被管理，这将对整个保险业带来翻天覆地的变化，主动应对是必然选择，要么紧跟数字时代的步伐要么被淘汰。传统生产要素的投入边际收益是递减的，数字化转型成为一个必然的选择，数字技术作为新兴经济的革新的收入变量，将是下一个经济周期增长的主动力，新的技术数字的变革的浪潮可以说比我们想象的速度更快的速度淘汰劣势公司。保险行业我们都讲百年老店，可以说数字技术无疑是支撑下一个“百年”的主动力。数字技术的快速发展可以说是财富和风险分布发生变化，由此带来了行业的两极分化可能会更变化。马太效应特别明显，如果模仿大公司的话成功的概率是很小很小的，但是在数字经济时代我觉得这是一个很大的机遇，可以改变，我想各行各业正在出现的马态效应。创造更多的市场的空间，我觉得这是一个巨大的市场发展的机遇。保险业作为管理风险的行业，积累了很多风险管理的经验，但是未来的风险管理一定离不开数字技术的应用，所以不断升级风险管理的工具，提高风险管理的效率，提升风险管理能力，敢于接受更多的更复杂的风险管理的需求，满足数字时代的企业和个人的风险新特征的需求。

　　我想这是对行业来讲是一个巨大的利好。

　　二，数字化客户数据将成为新的客户价值和公司价值的重要贡献，从而实现客户和股东价值的最终的统一。实现客户数据的规范运用不仅能提升客户的体验和价值，而且也能提升公司的价值。所以保险业风险管理的基础是对保险标的的相关信息数据全面分析和判断，特别是人寿保险，对人的生命数据的研究和分析，在数字经济大范围应用之前风险分析的模型运用又局限于数据模拟储存方式和分析周期过长，而不能充分挖掘数据背后的含义，只是局限于经验分析的阶段。为了技术风险，可以说附加了过多的风险边际，过于保守也占用了过多的资产。 在数字化时代这些都不是问题，数字分析的周期可以缩短到以分以秒进行计算，对未来的风险模拟情景假设更接近于现实。特别我们知道人工智能和区块链技术的成熟，由于客户风险在数字技术下更容易被管理，客户的体验也大大提升，我们知道现在我们买保险都很复杂的，说也说不清楚，听也听不明白。我想客户的体验在未来会大大的提升。保险公司的承保能力会大大提升，不能承保的风险会成为未来新兴业务的收入来源，但是客户数据的数据一定要基于客户利益的充分保护，不能以牺牲客户的利益为代价。

　　三，数字技术将重构保险业商业模式，重新定义专业化分工。保险公司会更专注于成为风险管理专业的供应商，强化核心竞争力，提升组织架构效率，从而带来保险行业成本的下降，缩短盈利周期，增加投资者信心，真正实现以客户为中心的经营模式。

　　可以说在金融行业里寿险业由于是对人的管理，而人的行为和特征是最为复杂的，所以对技术的需求是最大的，数字化变化的结果是客户信息的数字化、数字技术的普遍应用成为现实，公司管理也更为高效。公司的经营成本也会有实质性的下降，公司的运营效率大大提高。保险行业的产业分工也会更细，带来保险承保等等的大幅度提升，更专注的真正做到风险的管理，而不是保险业务的全链条一家公司全部去管全链条的，我觉得这样效率是不高的。所以保险产品也会变得更加简单易懂，销售模式也会推销型转向服务型，客户需求的数字化，销售队伍也会转变为服务队伍，实现以客户为中心的模式， 科技赋能在保险业将会体现的更为明显。中国保险业还处在快速发展的阶段，各方面的管理都是比较粗放的，这恰恰也可以释放更多的成本空间。

　　四，数字技术将加速未来健康险和养老金领域增长的瓶颈，实现可持续发展。我们知道全球来看，健康险和养老金都是老大难问题，欧洲包括美国也是，其实都遇到了不知道到底怎么改革的问题，所以说数字技术的应用促使个人健康和养老金的风险管理越来越简单。管理的成本的降低，一方面提升客户的利益和体验。另一方面，也可以说是保险业未来的可以说最大的业务来源。由于这两类业务的管理难度最大，风险维度最多，风险的变化也比较快，风险管理的周期也比较长。我们知道养老险现在全球的长寿风险已经是一个比较棘手的问题。涉及的相关领域比较多，没有数字技术的应用，这两类业务成本是相当高的。

　　五，专业人才将重新定义，数字技术人才将会构成保险业核心竞争力，向数字经济转型带来的数字技术相关人才，将会越来越昂贵。可以说科学家、数学家、工程师的角色更加重要，这在我们保险行业以前从来没听说过的，他会加入到保险行业，其实从平安可以看出来，他们招聘了大量的科技人才。

　　未来技术的竞争将是数字技术人才的竞争，传统的精算师、会计核、核保、核赔师将面临工作内容的转型。我的发言就到这里，谢谢大家。