人保收天价罚单！支付宝上卖的“网红”险也有坑

　　撰文|蜜姐&编辑|楚琦

　　3月18日，银保监会开出了2020年首次罚单。 此次一共三张罚单，涉及中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人保寿险”）、中国农业银行股份有限公司（以下简称“农业银行”）。 其中，人保寿险因存在电销业务和网销业务欺骗投保人等问题，罚得最为严重，被罚215万，9名高管被追责！相关责任人被罚123万。

　　这里提到的网销业务欺骗投保人，主要是指人保寿险在支付宝上销售的一款“网红”产品。 其他两家被罚的银行，也涉及保险代销不合规的问题。三张罚单合计罚款618万元，处罚力度之大，堪称“天价”罚单。 今天，我们就来看看他们都有哪些违规行为，以便自己投保的时候提高甄别能力。 01 蜜姐个人是非常认可保险的，也一直在文章中强调要做资产配置，家庭基本保障首先要做好，有兜底才有底气。 我也会在支付宝上购买一些性价比高的消费险，并给身边人推荐。 所以，看到人保寿险在支付宝上的“网红”产品被银保监会定性为“网销业务欺骗投保人行为”时，颇为吃惊和失望。 银保监会给出的行政处罚决定书中指出：人保寿险通过支付宝平台销售的“100万自驾车两全险”产品存在不实宣传的问题。

　　存在的不实宣传，主要涉及如下几方面： 第一，“100万自驾车两全险”产品销售页面对“非意外身故/全残”的保险责任描述的部分内容在合同条款中并无规定； 第二，对“意外住院津贴补助”的保险责任仅进行了片面描述，与合同条款不一致； 第三，对满期返还描述为“所交保费+5%利息”。 合同条款的重要性，蜜姐在此前的保险类文章中也曾多次强调。 以人保寿险此次被罚的“100万自驾车两全险”产品为例，虚假宣传的内容，要么是宣传页面说得很好，但合同中根本没有；要么就是宣传的内容与合同条款不一致。 据此，在网上购买保险，我们至少可以总结一个简单实用的经验： 不管网页广告吹得有多好，你得看看合同中对应是否有相关内容，以及合同条款是否与网页宣传的内容一致。

　　网络保险减少了保险代理人的服务费用，这个服务就得我们自己来做自助服务。 看清楚保险产品合同条款与我们投的保费是否打水漂直接相关。 毕竟人保人寿、支付宝可都是大公司尚且存在这样的问题，购买其他网络保险产品，我们就得更加费点心，谨慎点才行。 虽说一份保险合同，少则十几页，多则几十页，但对于关键内容：投保须知、保险责任、责任免除，是需要仔细看清楚的。它们与我们的保费是否花了值得，是否能理赔息息相关。 02 人保寿险此次被罚，还涉及电销业务欺骗投保人。 据银保监会披露，2017年1月—2018年6月，人保寿险河北电销中心、成都电销中心、郑州电销中心、重庆电销中心、深圳电销中心、广东电销中心经电销渠道销售的部分保单，存在与事实不符的宣传等欺骗投保人行为。 其中，也有的分公司此前已经内部进行了自查和对相关责任人的处罚。但银保监会并未因此对其减轻处罚。 电话销售的方式业务量虽然比以前大大缩水，但对某些群体还是颇为有效。 此前，就有朋友说起自己的爸爸，居然买了一份电话销售的保险。原因是销售的小伙子大学刚刚毕业，好久都没开单，保险价格不贵也还挺实用，他感慨年轻人在外独立打拼的不容易，就买了。 这里需要请蜜友们回家提醒父母们注意，电话销售的产品不一定有问题，但听完讲解，去官网上看清楚合同再买不迟。 人保寿险这次分布全国的6家分支机构被处罚，都是因为存在欺骗投保人行为：销售人员宣传的内容与事实不符。

　　03 看银保监会开出的罚单，客观来说，现在对银行和保险公司的要求确实已经很严格。 不只是不实宣传、欺骗行为会被罚，没有做好双录（录音、录像），或资料缺失等可回溯基础管理不到位，都会被罚。 但严格管理是应该的，毕竟有时候销售人员的一句话就能左右客户把血汗钱投在哪里。 尤其是在银行，大家对其信任度高，上了当可能还浑然不知。 其中，银行的代销保险产品，就是问题多发之处。 以此次银保监会公布的处罚为例。 在销售过程中，就出现了欺骗投保人的行为。 银保监会发现其业务视频中，有销售人员对人保寿险鑫禧两全保险的介绍为：“这是一款收益保证型产品，2年不退保，且中途不领取，年化综合收益率可达3.2%-3.4%”。 两位成交的客户，销售人员都是如此给他们介绍产品的，但事实上这个两全险的分红收益根本不确定。 蜜姐的长辈也曾经在银行被推销过保险产品，被称为“存钱买保险（意外险）”，5年保本保息，禁不住销售人员吹得天花乱坠，买了5万的保险产品。 结果银行销售的网点，5年后被撤销了。长辈先后跑了支行、地区分行，都无法取回这笔钱，要他自己去找保险公司，但保险公司却让他找银行。 最终在315期间，扬言要投诉和曝光之后，才得以在地区分行取回了本息，颇为周折。 在银行买保险，建议注意两点：第一，一定要注意要求做好双录，留存证据；第二，尽量在支行或分行购买，尤其是长期险，小城镇的网点可能并不能“活”得那么久。

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　　今日词汇：保险双录

　　保险双录：指销售机构要通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式，记录和保存保险销售过程关键环节，以便实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

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