亏4504亿！你养老靠社保，社保要靠谁

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　　01

　　大家好，我是小司。

　　4504亿，这是我国养老保险基金的盈余数字。不过不是正的，而是负，还是连续6年为负，也就是亏空。

　　而打今年开始，算是给很多人上了一堂保险课。

　　『没了工作，钱够浪吗』

　　正是因为有了这种模拟养老的经历，很多人这才开始正儿八经思考起自己的老年生活。

　　还好，现在还不算太晚。

　　养老金亏空这件事，不是什么隐藏的秘密，国家也没有刻意隐瞒。

　　增加养老金基金里的钱，方式来也简单。

　　万变不离其宗，就这两种情况：

　　1、还在上班的人多交钱

　　2、已经退休的人少发钱

　　现在国家政策的大方向是，退休的人，不仅不少发钱，甚至是连续16年上涨。

　　所以，增加养老基金的压力，就落在了上班族身上。

　　不管是提高缴费比例，还是延长缴费年限，延迟退休，都是这个原因。

　　有争论也很正常。

　　要是让个人部分缴纳的比例提高，显然不乐意。但要是让企业提高缴纳比例，企业成本的上升，最终也还是会传导在上班族身上...

　　相比较来说，延迟退休，已经算是和蔼可亲的办法了。

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　　02

　　没办法，现实就这样，有问题总要解决。

　　因为社保是普惠性质的保险，作为宏观上的考量，它注重公平，需要在各个人群之中作出平衡。

　　退休的人没收入，抗风险能力弱。

　　所以，上班族能干，你就多干点。

　　但也不可能一味延迟企业职工的退休年龄，总有个上限，所以国家对如何增加养老基金，其实也很努力。

　　比如说，调整计划生育。

　　社保养老这个系统，说白了，就是用现在人的钱，去补贴退休了的人。

　　现在的二胎政策就有这方面的考量，因为人均寿命是在不断增加的，而中国人的出生率，因为之前的计划生育，是减少的。

　　所以为了缓解老龄化的趋势，均衡人口结构，才从近几年适当放开了生育政策。

　　再比如说，调整养老金结构。

　　一个正常社会，养老基本三方面管，个人、企业、国家。

　　因为我国现阶段的发展，这方面的压力其实是在国家上，也就是社保上。允许社保在范围内炒股，也是为了让社保自己学会长大。

　　个人部分，多亏了互联网发展，多少还是提高了一些人的保险三观，知道自己给自己买养老险了。

　　国家也时不时添点柴，去年就出过《关于加快发展商业养老保险的若干意见》等政策。

　　比较薄弱的，是企业年金的部分。

　　我们国家2004年其实就建立了企业年金制度，但基于现实，民营企业、中小企业根本办不起。

　　企业年金和商业养老险，本质上是一样的。

　　就是个人拿出来一部分钱，然后这些钱用来投资，干些利滚利的事情。区别在于，养老险是保险公司自己拿来投资，企业年金是企业找个其他人投资。

　　这个人可以是保险公司，也可以是基金公司、资管公司等。

　　但，不管是国家的宏观调整，还是企业根据自身情况设立企业年金，要么就是玄学，要么就是时间漫长。

　　但人，说老就老了。

　　养老，还是得靠自己。

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　　03

　　养老是有步骤的。

　　1、测算目标

　　根据现有的生活水准，算退休后养老需要多少钱。

　　比如，你现在每个月正常消费需要1万元，那要是30年退休后还想是这个生活标准，算上通货膨胀为3%的话，那意味着你30年后每个月需要2.4万的现金收入。

　　算下来挺吓人的吧。

　　要是你60岁退休，活到90岁，退休后没收入，那退休时你就得有873万。

　　就算养老金可以替代一半，你也要在60岁攒够400万。

　　2、提前准备

　　所以你需要提前就开始着手准备。

　　养老的核心，或者说，大部分事情的核心都是钱。

　　甭管你是买年金险，还是炒股、买基金，其实都行，但这很考验个人的投资能力。

　　我们经常听说某人炒股、炒币，甚至炒鞋，一夜暴富，但，然后呢？你有没有听说某人长达几十年都暴富，富上加富。

　　这也是我为什么觉得，保险公司提供的一些养老产品，年金险、增额寿，是适合普通人的选择。

　　别看保底收益只有3%，但架不住它稳，写在合同里的。

　　想知道如何稳稳养老的，可以加小助理微信：xiaosidami10，毕竟人到中年，比起收益，还是稳定更重要。

　　不过，养老终究是个没有上限的东西。

　　要是预算有限，哪位了老年生活仍然可以保持一定的生活品质，那就要趁着年轻，给自己购买充足保额的重疾险和医疗险。

　　这样起码能避免老年后的一大支出，高额的医疗费用。

　　所以，要是打算上车的，或者要给自己、孩子和家里老人全方面配置保的，一定要加小助理微信：xiaosidami10。

　　保险一买几十年，做好前戏，才没有后顾之忧，别闷头买！

　　作者：小司

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