卡没见着就扣了2000元年费？中信银行“免费”狂飙，白金卡不是“白金瀚”

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“在京海，高家看中的东西，早晚都得是高家的”高启盛在白金瀚如是说。

近日，《中国消费者报》一则报道指出，余先生被中信银行(601998)信用卡客服电话告知，可以将信用卡免费升级为白金卡后，谁料升级后隔天却收到中信银行信用卡中心2000元的账单，查询后发现，这2000元是中信白金信用卡的年费，但此时余先生却连信用卡都还没有收到......（详见《3·15在行动 | 中信信用卡“免费”升级？卡没见着就扣2000元年费......》）

卡未到，费先扣的情况是否合理合法？报道及公开信息或许可以给出一些参考。

报道指出，余先生没有收到卡片，就被扣了年费，且年费账单上有小字“卡片当前未激活不收取年费，激活后按年费标准收取。”

关于白金信用卡的收费，中信银行信用卡官网显示，中信银行信用卡未激活的情况下不收取任何费用，但是“中信无限信用卡、国航世界信用卡、白金信用卡、魔力钛金卡、年费产品除外”，该项内容发布于2010年10月21日。这意味着，余先生的遭遇不是个例，同类情况或已经在中信银行信用卡业务上存在十几年。

以上信息简单总结，说激活前不收费是中信银行，说收费的也是中信银行，最终收费的还是中信银行，这自相矛盾的设定却让持卡人买单，怎么能不引发客诉？

且《商业银行信用卡业务监督管理办法》(下称《办法》）第四十九条规定：信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。

监管政策的权威性明显要大于单个银行规定，但《办法》也指出：在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。

在中信银行信用卡官网公示的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约（信银卡字[2023]31号）》中关于年费的条款也指出“1.甲方向乙方核发信用卡后，有权根据国家、监管相关规定及双方约定向乙方收取年费，乙方应按照对账单显示金额进行还款。”

余先生是否与中信银行信用卡做出过授权或约定的举动？客服在邀请升级时未提及收费，而在具体操作页面，则是上文提到过的自相矛盾情形，以上让“2000元年费”成了一笔糊涂账。

作为老牌股份制银行，中信银行信用卡业务体量颇大。

截至2022年上半年末，中信银行信用卡累计发卡10,341.79万张，较上年末增长2.07% ；信用卡贷款余额5,170.63亿元，较 上年末下降2.02% ；报告期内，本行信用卡交易量13,835.87亿元，同比增长4.20% ；实现信用卡业务收入295.73亿 元，同比增长3.90%。

在中信银行零售银行的非利息收入中，信用卡业务更是主要的构成部分。

财报显示，2022上半年，中信银行零售银行非利息净收入118.52亿元，同比增长6.06%，占本行非利息净收入的 38.05% ；其中，信用卡非利息净收入65.97亿元，占本行非息净收入的21.18%。

在半年65.97亿元的收入中，有多少像余先生这样的“2000元”构成外界不得而知，但对于扣费的纠纷却早有报道。

比如《财经天下周刊》发布的《未激活就收取2000元年费，中信银行信用卡有套路》一文中投诉人的情况几乎与余先生如出一辙，更早之前，江西电视台也发布了《我的“中信银行”信用卡，哪来的8000元年费》直指同类问题。

有意思的是，在客户投诉或者媒体曝光后，2000元年费却可以取消......

截至发稿前，在黑猫投诉上搜索中信银行信用卡结果超15242条，而检索中信银行的总结果也不过才16500余条，亦即黑猫投诉上中信银行超过90%的客诉都聚集在信用卡业务，除了“2000元年费”外，还有不少用户投诉其诱导办理分期提额、私自扣款等问题。

据《中国银保监会消费者权益保护局关于2022年第三季度银行业消费投诉情况的通报》统计，2022年第3季度中信银行信用卡投诉共2453件，占比为79.6%。

由此可见，信用卡业务相关投诉已经成为影响中信银行客户满意度的主要问题，亟待解决，“2000元年费”只是冰山一角。

值得一提的是，网络上也有一些真正有需求的持卡人对白金卡的评价还不错，也有不少帖子专门总结了其便利性，可见白金卡的年费本身不是罪过，问题出在推广方式上。

白金卡不是白金瀚，中信银行看中的用户年费，可以用更合理的方式找真正适合的人收取。?

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