超重磅！影响10亿人，史上最严征信系统正式上线！今天查最快明天出报告，夫妻共同借款信息暂未展示！手把手教你怎么查！

　　事关10亿人的二代征信系统于前天正式切换上线后，今日已正式开放查询。不过，获取报告需等待24小时，即明天才可获取个人信用报告的查询结果。

　　值得注意的是，据《金融时报》报道，今天开始查询的个人征信报告还不会展示夫妻二人的“共同借款”信息，待金融机构完成按二代格式报送信息后，二代征信系统才会在个人信用报告中体现相关信息。如果夫妻离婚后，无房的一方解除共同借款协议后及时前往金融机构报送最新状态，二代征信报告就不会展示贷款信息，未来买房也就可享受首贷资格。此外，二代征信系统也尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式，未来有可能采集。

　　一、14步流程完成个人信用查询申请

　　前天报道“史上最严征信系统”的上线时间后，不少网友在后台留言如何查询个人信用报告。目前有两种途径可查询个人信用报告，一是线下去央行征信中心或银行网点查询，二是线上查询，可通过央行征信中心的官网查询，也可通过部分银行的网银查询。央行征信中心官网是最便捷的途径。基金君在此全新体验了央行征信中心个人信用报告的查询流程，第一时间分享给广大网友。值得注意的是，提交个人信用查询申请后，需等24小时才可获取报告，即“今天查，明天收报告”。

　　网友查询之前请记住，短期内查询次数太频繁并不好。因为每次查询会被记录并在报告里显示，如果个人在申请贷款前短期内过于频繁查询，会使金融机构认为该个体存在信用风险，可能谨慎放贷。央行征信中心建议一年查询两次，一方面，能发现本人信用信息是否存在问题；另一方面，在查询发现错误信息后能够及时纠正。

　　1、 打开中国人民银行征信中心官网http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/index.shtml，点击核心业务区的“互联网个人信用信息服务平台”进入个人信用信息服务平台。

　　3、进入用户登录页面后，征信中心给新用户提供了注册入口，老用户可直接输入登录名、密码和验证码登录。

　　4、基金君此前未在征信中心官网注册，算新用户，按新用户的注册查询流程查个人信用报告。注册的第一步是填写身份信息，输入姓名、证件类型、证件号码、验证码，点击“下一步”按纽进入补充用户信息流程。

　　5、补充用户信息要设定自己的登录名、密码，并填写手机号码等，短信接收时段默认选择“仅在非休息时间发送”；点击“提交”按纽。

　　6、提交所有用户信息后，页面进入提示“完成注册”的流程，并提示“您在个人信用信息平台已注册成功，立即登录”。

　　7、注册成功登录平台后，进入欢迎页，并提示获取信用报告还要走三步：完成安全等级变更、提交查询申请、获取查询结果（24小时后），点击“确定”按纽。

　　8、进入安全等级变更流程后，进入“选择验证方式”的页面，默认选择“银行卡验证”，实时反馈身份验证结果。

　　9、选择银行卡验证后，要填写银联认证码，此处先要点击“获取银联认证码”，点击后进入银联系统，将打开新的页面标签

　　10、借记卡（储蓄卡）、贷记卡（信用卡）均可以用于银联验证，主流银行都有覆盖。基金君在银联账户验证服务页填完所有信息后，点击了“提交验证”按纽。

　　12、基金君获取验证码后，回到第9步的页面，输入银联认证码和图片验证码后，点击提交，安全等级顺利变更成功，点击“下一步”按纽。

　　13、进入提交查询申请流程，此处选择信用报告，个人信息信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告三个选项均勾选。点击“下一步”按纽。

　　14、最后一步进入获取查询结果页面流程，页面提示“您的信用信息查询请求已提交”等提示信息。值得注意的是，个人信用报告查询结果最快要24小时之后才可获取。征信中心为了保障用户的信息安全，个人申请的信用信息将在7天后自动清理，一定要在7天内获取查询结果。

　　最新个人信用报告暂未展示夫妻共同借款信息

　　对于广大网友最为关心的夫妻共同借款问题，由于基金君查询的个人信用报告还未收到，此处以央行的官方媒体《金融时报》报道为准。《金融时报》采访的央行征信中心有关负责人表示，“2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。”即“共同借款”信息还要等一段时间才会展示，明日获取的最新个人信用报告还不会有夫妻的“共同借款”信息。

　　“共同借款”对买房有什么影响呢？所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。对于大多数家庭来说，房子一般都是夫妻双方共同承担借贷责任。部分网友在二代征信上线之前担心夫妻离婚后，无房无贷的那一方会留下贷款的信息记录，以后买房再也不能享受首贷的资格优惠。

　　事实上，二代征信系统上线后，只是会更加全面详细个人的信用状况。对于二代征信报告中的“共同借款”这项信息的展示，央行征信中心有关负责人表示，“征信中心将本着‘尊重事实’原则从金融机构采集此类信息，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。”

　　这也就是说，假如夫妻双方离婚后，此前两人共同承担的房贷改为完全由一方负责，另一方名下无房也无房贷，个人应及时将婚姻状况变更信息主动向借贷银行更新，征信系统读取到无房也无房贷的报送信息后，不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息。即个人征信报告中无贷款信息，本身名下也没有房的话，这样离婚后首次购房就可享受首贷资格。

　　此外，网友广泛关注二代征信系统是否会采集生活缴费等信息，央行征信中心相关负责人表示，“二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。” 这也意味着，未来有可能会采集水电费等生活缴费信息。

　　整体而言，个人征信方面，二代征信系统较一代有5方面的变化。以下是《金融时报》报道人民银行征信中心有关负责人的全面解读。

　　1、二代格式信用报告将增加展示以下内容：

　　个人信息增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等；

　　企业信息增加展示“上级机构”、“企业规模”、“所属行业”等。

　　2、二代格式信用报告将新增以下数据项：

　　为更加全面精准反映信息主体信用状况，二代格式信用报告根据金融机构信贷风险管理需求，积极探索新增了相关数据项格式，主要包括：

　　个人增加“共同借款”、“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息；

　　企业增加“循环透支”、“企业为个人提供担保”、“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等信息。

　　人民银行征信中心有关负责人表示，按照二代征信系统功能分步实施的工作部署，上述新增数据项有待于下一步二代格式数据报送功能上线后，金融机构开始按照二代格式报送数据时才会展示。

　　3、展示个人“5年还款记录”

　　二代格式个人信用报告设计展示最近“5年（60个月）还款记录（包括还款状态、逾期金额）”。上述负责人说，这是为了直观、连续、完整展示借款人履约情况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

　　此前个人信用报告也展示了5年还款记录，只是展示方式略有差异：

　　一代格式信用报告中展示“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容；

　　二代格式个人信用报告展示“5年还款记录”和最近2年的逾期金额，比一代格式信用报告更加全面展示个人按期还款信息，更为全面准确反映个人信用状况。

　　4、关于夫妻双方最关心的“共同借款”信息

　　“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。“共同借款”信息反映每个借款人的客观负债情况和履约情况，是金融机构评估每个借款人信用风险的必要信息。

　　上述负责人说，征信中心在二代格式信用报告中设计展示“共同借款”信息，是为了更为全面反映企业和个人信用状况。2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。

　　根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构评估借款人信用风险会充分考虑共同借款信息。《中华人民共和国民法通则》第八十七条规定，“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。因此，依照国际惯例和法律法规的规定，有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，客观、准确反映借款人信用状况。

　　上述负责人表示，征信中心将本着“尊重事实”原则从金融机构采集此类信息，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

　　例如，如果发生后续共同借款协议解除，二代征信系统的数据报送机制支持金融机构报送解除共同借款关系信息；金融机构向征信系统报送更新信息后，不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息。

　　5、二代征信系统采集个人水费、电费和话费等公用事业缴费信息吗？

　　目前，二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。对于个人电信信息，征信中心一直坚持“稳妥、谨慎”原则，在严把数据质量关的前提下进行采集。

　　根据国际征信业发展趋势和实践，“先消费后付款”的公用事业缴费信息，能够反映借款人的偿还意愿，有助于帮助缺乏信贷记录的信息主体获得融资。对没有信贷记录的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助其建立信用记录，促进其获得信贷。

　　上述负责人表示，未来在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。

　　一图读懂个人信用报告

　　截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模居世界前列。即至少有10亿人、2800多万家企业都非常关心自己的征信情况，对于二代与一代有什么不同，基金君暂未获取二代格式的个人征信报告。但可以通过央行的官方媒体《金融时报》了解二代征信系统的变化，《金融时代》并制作了长图文帮助网友了解二代征信系统。

    本文首发于微信公众号：中国基金报。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。