优雅养老，从建立养老定投计划开始

　　“8421”时代，一对夫妻，未来可能会需要赡养10个以上的老人。提前规划和行动，尤其是考虑将指数基金纳入你的养老准备，几乎可以说是普通人最好的解决方案了。

　　本期陆金所《宅着学理财》课程，“简七理财”创始人简七女士，将给大家讲讲怎么活用指数基金构建基金定投，轻松实现自己的养老目标！

　　【以下是课程干货文字摘录】

　　Tips1 国家养老金不够，指数基金来凑

　　【1】国家养老金为啥不够？

　　很多人一提到养老问题， 第一反应就是国家的养老金。

　　但国家养老保险到底够不够用，从下图来看，2014年开始，国家养老保险基金出现了一个拐点，从每年增加变成了逐年减少。

　　随着人口老龄化，未来会有越来越多的人去分这个养老金池子里的钱，单靠国家养老金，目前来看是不够的。

　　2 . 为什么投资指数基金？

　　首先，长期来看，各种大类投资中，股票是收益最好的，也更抗通胀。

　　不过，股票类投资的波动也是最大的，但好在养老需求是一个超长的理财需求，我们有十几年、甚至几十年的时间去做累积，这样超长的时间完美地“消化”了短期涨涨跌跌的负面影响。

　　Tips2 明确自己的养老需求

　　第一步，退休后需要多少钱？

　　为了方便计算，大家可以下载链接中的《养老规划工具表》：https://pan.baidu.com/s/1ZWmSc2IoJ5hQhIVLanNW2Q

　　我们将退休后的支出分为4大类，日常消费、医疗、娱乐及其他备用金，根据自己的情况填写，然后输入退休时间，即可自动计算出到那时你一年需要多少钱养老。

　　宇飞个人示例

    第二步，养老金能领多少？

　　点击该链接，可以快速测算自己的养老金：http://www.12333sb.com/jisuanqi/tuixiu.html

　　举个例子，宇飞，月薪8000元，假设他每年工资能涨5%，那么在60岁退休时，根据这个养老金计算器，他大概每月能领8700元左右的养老金。

　宇飞个人示例

　 【小知识：1997年后才加工作的人，退休后每月养老金由两个部分相加得到：

　　1、基础养老金：根据退休当年所在地职工平均工资和你的缴费年限计算确定；

　　2、个人养老金：根据你的养老金个人缴费金额和你的退休年龄计算确定。】

　　第三步，测算自己的养老缺口有多大？

　　根据第一步测算出的个人实际需求，用养老规划工具表测算自己的养老缺口。以上面提到的宇飞为例，为满足退休后至80岁的的养老基础需求，需要一次性准备的资金，超过150万。

　　在明确了自己的养老金缺口后，就可以开始制定我们的定投计划了。

　　Tips3 巧设定投填补养老缺口

　　1 . 买什么基金合适

　　这里我们有两条建议：

　　（1）每月固定定投极简组合，是最省心的方法。

　　（2）也可以选几只长期收益比较好的行业基金、策略基金，用低估值策略去定投。

　　2 . 究竟要定投多少钱

　　在我们提供的规划工具表里，预设一个比较合理的基金投资回报收益率，就能快速算出每月的定投金额。

　宇飞以8%为收益目标算出自己每月基础定投需要659元

    在规划表sheet3中，大家可以通过参考工具表查看：假设每月定投不同金额的钱，坚持不同的时间，我们分别能够积累多少钱。

　　*注：以60岁退休，投资年化收益率8%测算，详情可下载我们的规划工具表查看

    Tips4 动态调整自己的养老计划

　　定投的金额，其实和每个人的收入支出情况息息相关。随着年龄的增长，我们通常都会越来越富裕，并且对于生活质量的要求可能也会越来越高。

　　但随着年龄的增长，我们的财富积累起来了，风险偏好也会变低。

　　由于指数基金背后还是一篮子股票，风险比较大。所以，大家可以选择逐步把一部分资金停止购买指数基金，转而去投资一些更加稳定的债券型基金等产品。比如，你可以每隔5年，把整个养老金储备中债券基金的占比，提高5%。